Дело №2-1546/2012           

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2012 года                 г. Челябинск                 

Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Федосовой Г.В.,

при секретаре Хибатуллиной И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Ясинской М.С., Вознесенскому Б.В., Смирнов С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Ясинской М.С., Вознесенскому Б.В., Смирнову С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № ПК-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рубль - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, указывая на неисполнения обязательств по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Северная казна» и Ясинской М.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с обязательством внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рубль, под 17,7% годовых.

Исполнение обязательств заемщика обеспечено поручительством Вознесенского Б.В., с которым заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручительством Смирнова С.П., с которым заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Северная казна» уступил право требования к заёмщику ОАО «Альфа-банк».

Ответчики не исполняет условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> рублей.

Истец ОАО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Ясинская М.С. в судебном заседании исковые требования не признала, при этом пояснила, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она оплатила кредит в размере <данные изъяты> рубль, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесла в Банк <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплатила кредит в сумме <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, таким образом, ею в Банк была внесена денежная сумма в счёт погашения кредита в размере <данные изъяты> рублей. При этом именно Банком сумма <данные изъяты> рублей, внесенная в один день с использованием банкомата, Банком была размещена на счётах как погашенная в разное время, разными суммами с июня по декабрь 2009 года, с начислением пеней и просроченных процентов, якобы, процентов. Кроме того, Банк систематически при гашении кредита нарушал требования ст. 319 ГК РФ, то есть не соблюдал очередность погашения требований по денежному обязательству: первоначально Банк направлял суммы на гашение штрафных санкций.

Ответчики Вознесенский Б.В., Смирнов С.П. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, находит уточненные исковые требования ОАО «Альфа-банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключение случаев предусмотренных законом.

Согласно ст. 361 и ст.363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая плату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Северная казна» и Ясинской М.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 1 Кредитного договора), с обязательством внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рубль (согласно графика погашения задолженности), под 17,7% годовых (п. 3 Кредитного договора). Согласно п. 8 Кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения обязательств, заёмщик уплачивает Банку штрафные пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д. 27-30).

Исполнение обязательств заемщика обеспечено поручительством Вознесенского Б.В., с которым заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручительством Смирнова С.П., с которым заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которых поручители несут солидарную с должником ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и обязуются отвечать перед займодавцем в полном объеме (л.д. 31-32, 33-34).

Исполнение обязательства банком перед заемщиком подтверждено мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40), согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Северная казна» уступил право требования к заёмщику ОАО «Альфа-банк» (л.д. 69-74).

В нарушение условий кредитного договора ответчиками не исполняются обязательства по своевременному внесению платежей, в результате чего образовалась задолженность.

В связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору ответчикам было направлено требование о возврате суммы кредита (л.д. 49, 50, 51).

Согласно расчета задолженности, справки по лицевому счету сумма задолженности Ясинской М.С., Вознесенского Б.В., Смирнову С.П. составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рубль - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55, 56-61, 62).

Проверив доказательства, представленные истцом, суд не может согласиться с расчётом, произведенным Банком.

П. 4.6 Кредитного договора № установил очередность списания платежей в противоречии действующему законодательству: взимание Банком штрафных пеней в первоочередном порядке (после расходов по взысканию задолженности) не соответствует законодательству РФ и не должен был применяться при исполнении кредитного договора.

По данному делу была назначена бухгалтерская экспертиза. Исследовав заключение эксперта, суд соглашается с выводами экспертизы и основывает решение, исходя из её выводов. В связи с досрочным погашением суммы основного долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежали начислению проценты в размере <данные изъяты> рублей, из них погашены <данные изъяты> рубля. Остаток процентов <данные изъяты> рублей приходится на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На ДД.ММ.ГГГГ Ясинской М.С. уплачена сумма в размере <данные изъяты> рублей, из них следовало направить на погашение кредита <данные изъяты> рубля, на погашение процентов - <данные изъяты> рубля.

С ДД.ММ.ГГГГ у заёмщика ежемесячно образовывалась просроченная задолженность по процентам на данную сумму основного долга, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей. Период просрочки - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей является просроченной, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ (согласно п. 7.2 Кредитного договора).

В связи с неправильным распределением Банком сумм заёмных средств, вносимых заёмщиком, экспертом произведен перерасчёт сумм процентов и определены обоснованные направления использования данных денежных средств. Установлено, что в отношении основного долга истцом завышены исковые требования на <данные изъяты> <данные изъяты> рубля, в отношении процентов по кредитному договору, исковые требования завышены на <данные изъяты> рублей. В отношении неустойки за несвоевременную уплату процентов, исковые требования завышены на <данные изъяты>,59 рублей (расчёт неустойки не представлен).

В совокупности задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в исковом заявлении завышена на <данные изъяты> рубля.

Таким образом, Банком заявлены исковые требования на получения с Ясинской М.С., Вознесенского Б.В., Смирнова С.П. общей задолженности в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей (завышенная сумма).

Исходя из расчётов эксперта - <данные изъяты> рубля (сумма непогашенного кредита на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, остаток процентов - <данные изъяты> рублей), и сумма, подлежащая к оплате составляет <данные изъяты> рубля.

Кроме того, заёмщиком был оплачен единовременный платёж за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, что противоречит Закону о Защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ взимание комиссии за пользование кредитом ни данной нормой, ни другими нормами, регулирующими отношения по кредитному договору, не предусмотрено. Следовательно, действия банка за пользование кредитом нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за пользование кредитом не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 ГК РФ, п.1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» регулируются ГК РФ, законом о защите, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

Установление единовременной выплаты за пользование кредитом противоречащие нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими Федеральными Законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены.

Нормативные правовые акты истца не могут противоречить ГК РФ, следовательно, взимание истцом штрафа применительно к п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитных договора, устанавливающих взыскание единовременной выплаты за пользование кредитом являются недействительными, так как противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иным правовым актам ничтожна.

Таким образом, данная сумма в размере <данные изъяты> рублей подлежит зачёту в счёт погашения займа.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Подлежат взысканию расходы, понесенные Ясинской М.С. в связи с оплатой экспертизы. Исходя из результатов полученных экспертом, суд считает возможным распределить оплату экспертизы следующим образом: 70% - возложить на Банк обязав его зачислить на счет ответчицы по данному иску <данные изъяты> рублей (от <данные изъяты> рублей), 30% возложить на Ясинскую М.С. - <данные изъяты> рублей (от <данные изъяты> рублей).

Солидарно с Ясинской М.С., Вознесенского Б.В., Смирнова С.П. в пользу ОАО «Альфа-банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Альфа-банк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ясинской М.С., Вознесенского Б.В., Смирнова С.П. в пользу ОАО «Альфа-банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Зачесть в счёт погашения задолженности по кредитному договору денежную сумму, единовременно уплаченную Ясинской М.С. за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Ясинской М.С. <данные изъяты> рублей путем зачисления данной суммы в счет погашения долга заемщика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий:                                Г.В.Федосова