Дело №2-883/2011 город Челябинск
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 апреля 2011 года
Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе:
председательствующего Федосовой Г.В., единолично,
при секретаре Михайловой Е.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мухина А.В. к отрытому акционерному обществу «У.» об изменении условий договора, о возмещении ущерба,
у с т а н о в и л :
Мухин А.В. обратился в суд с иском к ОАО «У.» об изменении условий договора банковского кредитования и возмещении убытков.
В обоснование заявленных требований указал, что 15 октября 2009 г. между ним и ответчиком заключено кредитное соглашение №, договор обслуживания банковского счета с использованием банковских карт №. Полагает, что взимание с него платы за открытие и обслуживание данного счета незаконно, нарушает его права как потребителя. Данные операции нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу. Истец обратился в банк с претензией 15.02.2011 г., с требование о возврате уплаченных денежных средств и изменении условий договора от 15.10.2009 г., однако претензия осталась без ответа. Просил взыскать с ответчика его расходы по графе «комиссии и иные платежи», по открытию ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, изменить условия договора и обязать ответчиков заключить соглашение об исключении из графика платежей выплаты по комиссиям и иным платежам в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно с 15.01.2010 г. по 15.10.2019 г., взыскать моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требование потребителя в размере <данные изъяты> копеек, взыскать с ответчиков госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.
До судебного заседания истец уточнил исковые требования (л.д.43-48) просил признать ничтожным условия кредитного соглашения № от 15.10.2009 г. в части п. 3.2 об уплате комиссий и других платежей, условия расчета полной стоимости кредита о выплате комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за открытие ведение карточного счета в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за ведение карточного счета в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно, а также графика погашения платежей в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно с 15.11.2009 г. по 15.10.2019 г.;
возместить его расходы за излишне выплаченную комиссию за открытие счета и иные комиссии, которые расценил как убытки в размере <данные изъяты> рублей;
возместить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля
взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей;
взыскать с ответчика штраф в размере <данные изъяты> рублей за неисполнение требования о возмещении убытков в досудебном порядке;
взыскать с ответчика государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца на иске настаивал, суду пояснил, что банковская карта выдана только с целью обслуживания безналичных расчетов по кредиту банка, установление дополнительных платежей, а таковыми она считает оплату комиссии и иных платежей по кредитному договору, не предусмотрено действующим законодательством и ущемляет права потребителя. Банк незаконно использовал денежные средства Мухина А.В., внесенные за оплату при открытии банковского счета, незаконно взыскивал ежемесячно деньги за комиссии и иные платежи, не выполнил ее требования о возмещении убытков в досудебном порядке.
Представитель ответчика ОАО «У.» Маркелов А.Ю. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что та услуга, которую предоставил истице банк, является продуктом банка, Мухин А.В. добровольно выбрал такой вид кредита - с использованием банковской карты, истец действовал добровольно, без принуждения. ОАО «У.» не является монополистом на рынке банковских услуг, он многий среди банков города. Перед подписанием кредитного соглашения истец был ознакомлен с полным размером кредитных обязательств. Действующее законодательство не предусматривает обязанности банка выдавать кредит наличными.
Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд отказывает в удовлетворении иска.
Граждане и юридические лица, согласно ст. 845 ГК РФ).
В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В судебном заседании установлено, что Мухин А.В. обратился в ОАО «У.» с заявлением о выдаче банковской пластиковой карты и получением кредита на потребительские цели в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 90), которые получил 15 октября 2009 г.
Заемщик Мухин А.В. 15 октября 2009 г. ознакомлен с информационным расчетом размера эффективной процентной ставки по кредиту, о чем свидетельствует на нем его личная подпись (л.д. 85). Истец ознакомлен с тем, что основная сумма кредита - <данные изъяты> рублей, проценты по кредитному соглашению <данные изъяты> рублей, комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения - <данные изъяты> рублей, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита - <данные изъяты> рублей, комиссия за открытие и ведение карточного счета - <данные изъяты> рублей, при этом общая сумма платежей по кредиту составляет <данные изъяты> рублей. Эффективная процентная ставка составляет 44,14% годовых.
График погашения платежей (л.д. 86-88) подписанный как истцом так и ответчиком, так же содержит информацию об общей сумме платежей по кредиту - <данные изъяты> рублей.
15 октября 2009 г. между банком и истцом заключено кредитное соглашение № (л.д.19-20)
Cогласно раздела 2 кредитного соглашения, его предметом является выдача кредита заемщику путем зачисления на Карточный Счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты. Кредит считается предоставленным с моменты зачисления денежных средств на Карточный счет.
Стороны пришли к соглашению, что погашение задолженности по кредиту производиться заемщиком аннуитетными платежами включающими: сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг (п. 3.5. кредитного соглашения).
Так же между банком и истцом заключен договор обслуживания счета с использование банковской карты № от 15 октября 2009 г. (л.д.17-18)
Согласно п. 1.1. договора, банк открывает клиенту счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента за товары/услуги и получении наличных денежных средств с использованием карты.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заключая с ответчиком кредитное соглашение и договор обслуживания банковской карты, истец действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита заемщику путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты.
Доводы, приведенные в исковом заявлении о том, что истец не был информирован банком об общем размере платежей по заключенному кредитному соглашению опровергаются имеющимися в материалах дела документами, подписанными истцом и перечисленными выше (информационным расчетом размера эффективной процентной ставки по кредиту, графиком погашения платежей).
Истцом оплачена комиссия за открытие счета в рамках кредитного соглашения - <данные изъяты> рублей и за открытие пластиковой карты - <данные изъяты> рублей (л.д. 7,8)
Ежемесячная комиссия за ведение карточного счета истца составила <данные изъяты> рублей.
15.02.2011 г. истцом направлена в адрес ответчика претензия, где Мухин А.В. потребовал вернуть денежные средства за открытие и обслуживание счета.
Однако, суд не находит оснований для признания действий банка по взиманию платы за открытие и ведение карточного счета, нарушением прав истца как потребителя.
В соответствии с п. 2.1.2. Положения ЦБ РФ от 31.08.98 г. № 54П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление денежных средств клиентам банка - физическим лицам осуществляется, в том числе, в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банков вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4.).
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте иди другой кредитной орагнизации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат (п.п. 1.5.-1.8. Положения № 266-П).
В соответствии с п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе, платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
по погашению основной суммы долга по кредиту,
по уплате процентов по кредиту,
сборы (комиссия) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
комиссия за выдачу кредита,
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
Карточный счет - это банковский счет, открытый на основании заявления истицы для проведения расчетов с использованием карты, т.е. самостоятельная банковская услуга, подлежащая оплате, на что истица, подписывая кредитное соглашение и договор обслуживания счета с использование банковских карт, дала свое согласие.
Взимание комиссии за обслуживание данного счета не является ущемлением прав истца, как потребителя банковских услуг. Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положением главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. Использование банковской карты истцом предусматривало плату в виде комиссии, носящий характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платы за проведение расчетов с использование банковской карты. При этом, срок действия договора обслуживания счета с использованием банковской карты Мухина А.В. не связан со сроком действия кредитного соглашения № от 15 октября 2009 года, а также с обязательным наличием самого кредита.
Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов, поэтому внесенная комиссия не может быть компенсирована Мухину А.В. в качестве убытков.
Судом не установлено нарушений прав истца, следовательно, отсутствуют правовые основания для признания недействительными условий кредитного соглашения в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и взыскания процентов за пользование чужими заемными средствами.
Суд соглашается с доводами представителя ответчика в том, что ОАО «У.» не является монополистом предоставления банковских услуг в городе. Выбор данного вида банковского продукта - кредита, зачисляемого на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты в ОАО «У.» - воля клиента банка.
На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении заявленных исковых требований.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
В требовании возместить расходы в виде оплаты госпошлины в размере <данные изъяты> рублей суд отказывает Мухину А.В. как проигравшей стороне.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
В удовлетворении иска Мухина А.В. к открытому акционерному обществу «У.» о признании ничтожным условий кредитного договора, возмещении комиссии за открытие и ведение карточного счета, процентов, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий: Г.В.Федосова