дело № 2-294/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
гор. Троицк 23 сентября 2010 г.
Троицкий районный суд Челябинской области в составе:
председательствующего Казанцевой Н.Н.
при секретаре Лобановой О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Юниаструм Банк» к Габбасову Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Юниаструм Банк» (далее по тексту решения - Банк) обратилось в суд с иском, в обоснование которого указало следующее.
18.03.2009 г. между Банком и Габбасовым Р.Р. был заключен кредитный договор № 167-09.1000-Кр-Auto (далее по тексту решения - кредитный договор).
Кредитный договор является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора залога, договора поручительства и договора банковского счета.
Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление Габбасова Р.Р., Правила кредитования Банка (далее - Правила) и график платежей.
Согласно кредитному договору Банк обязался выдать Габбасову Р.Р. кредит в сумме 2700 000 руб., а Габбасов Р.Р. обязался выплатить Банку кредит в срок до 18.03.2014 г., а также уплачивать Банку 19% годовых за пользование кредитом.
Кроме того, Габбасов Р.Р. обязался уплачивать Банку неустойку в виде штрафа в размере 1500 руб. за каждый факт просрочки, а также уплачивать пени в размере 0,5 процента за каждый день просрочки от суммы кредита и несвоевременно уплаченных процентов за пользование кредитом.
Габбасов Р.Р. своевременно не размещал на своем счете денежные средства для оплаты очередного платежа по кредиту, что привело к возникновению просроченной задолженности.
Задолженность Габбасова Р.Р. по состоянию на 10.05.2010 г. по кредитному договору составила 2991 930 руб.45 коп., в том числе: основной долг 2521728 руб.20 коп., срочные проценты за пользование кредитом - 24940 руб.93 коп., проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате до 18.03.2014 г. - 234876 руб.75 коп., просроченная комиссия - 900 руб., пени за просрочку платежа - 200484 руб.56 коп. и штраф за просрочку платежа в сумме 9000 руб.
На основании этого Банк просит суд взыскать с ответчика 2991930 руб.45 коп.
В судебное заседание представитель Банка не явился, о времени и месте рассмотрения дела представитель Банка был извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление л.д.110), в котором он просит дело рассмотреть в его отсутствие.
Габбасов Р.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом л.д.109).
Интересы Габбасова Р.Р. в суде представляла Ильченко Е.Н., действующая на основании доверенности л.д.62), которая признала иск Банка в части взыскания с Габбасова Р.Р. основного долга в сумме 2521728 руб.20 коп. и процентов за пользование кредитом в сумме 259817 руб.68 коп., а в части взыскания пени и штрафа просила суд применить положения ст.333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки, поскольку неустойка в виде пени и штрафа несоразмерна, последствиям нарушения обязательств по кредитному договору.
Кроме того, она просила суд отказать Банку в удовлетворении иска в части взыскания с Габбасова Р.Р. комиссии, поскольку считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а условия кредитного договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются ничтожными.
Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ и с учетом мнения представителя Габбасова Р.Р. рассмотрел дело в отсутствие представителя Банка и Габбасова Р.Р.
Суд, выслушав объяснения представителя Габбасова Р.Р., исследовав материалы дела, находит иск Банка подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В пункте 2 ст.819 ГК РФ сказано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующей отношения по договору займа.
Учитывая указанное выше, суд при рассмотрении дела будет применять положения статей, регулирующих отношения по договору займа, указанные в параграфе 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом, между Банком и Габбасовым Р.Р. 18.03.2009 года был заключен кредитный договор, согласно которому Банк взял на себя обязательства предоставить Габбасову Р.Р. кредит в размере 2 700000 руб., а Габбасов Р.Р. взял на себя обязательства погашать кредит по графику, ежемесячно равными суммами с конечным сроком возврата 18.03.2014 г.
За пользование кредитом Габбасов Р.Р. обязался уплачивать Банку проценты в размере 19% годовых, а за просрочку возврата кредита и процентов уплачивать пени в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы непогашенного кредита и суммы, неуплаченных в срок процентов и уплачивать штраф за каждый факт просрочки очередного платежа в сумме 1500 руб.
Указанное выше подтверждается Правилами кредитования КБ «Юниаструм Банк» (л.д.8-27), заявлением Габбасова Р.Р. л.д.35), дополнительными условиями предоставления кредита л.д.36-37), заявлением Габбасова Р.Р. от 18.03.2009 г. л.д.38) и графиком погашения кредита л.д.39-41).
Судом установлено, что Банк выдал Габбасову Р.Р. кредит в сумме 2700000 руб. 18.03.2009 г., что подтверждается выпиской из лицевого счета Габбасова Р.Р.л.д.46).
Судом установлено, что Габбасов Р.Р. исполняет свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом.
Указанное выше подтверждается копией лицевого счета Габбасова Р.Р. л.д.46).
Задолженность по кредитному договору составляет по состоянию на 10.05.2010 г. по основному долгу 2327200 руб. 20 коп., по просроченному основному долгу 194528 руб.01 коп., по неуплаченным в срок процентам за пользование кредитом в сумме 24940 руб. 93 коп.
Указанное выше подтверждается расчетами задолженности по кредиту и процентов за просрочку возврата кредита л.д.43, 44-45) и копией лицевого счета (л.д.47-48).
Кроме того, Габбасову Р.Р. Банком были начислены пени за просрочку уплаты основного долга по кредитному договору и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитов в сумме 200484 руб.56 коп. до конца срока кредитного договора, а также комиссия в сумме 900 руб.
Банком был начислен также штраф за каждый факт просрочки в сумме 9000 руб.
Указанное выше подтверждается расчетами штрафа, пени и комиссии л.д.49-50,42).
Суд проверил расчеты Банка по задолженности ответчика и считает их правильными, поскольку они составлены с учетом положений кредитного договора и уплаченных Габбасовым Р.Р. сумм в счет погашения кредита.
Учитывая указанные выше установленные судом обстоятельства по делу и указанные нормы действующего законодательства, суд считает, что иск Банка подлежит удовлетворению в части взыскания с Габбасова Р.Р. основного долга в сумме 2521728 руб.80 коп. и процентов за пользование кредитом в сумме 259817 руб.68 коп. поскольку судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Указанный договор соответствует требованиям действующего законодательства, условия договора сторонами не оспариваются.
Габбасов Р.Р. нарушил условия кредитного договора и прекратил производить его уплату, а также уплату процентов за пользование кредитом, что дает право истцу на досрочное взыскание с него оставшейся суммы кредита и процентов, как это предусматривает п.2 ст.811 ГК РФ.
Что касается иска Банка о взыскании с Габбасова Р.Р. пени в сумме 200484 руб. 56 коп. за просрочку уплаты кредита, процентов за пользование кредитом и суммы штрафа в сумме 9000 руб. за каждый факт просрочки платежа по кредитному договору, то суд считает, что они подлежат уменьшению в соответствии со ст.333 ГК РФ, поскольку суд считает, что сумма неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов несоразмерна последствиям нарушения обязательств по кредитному договору.
В соответствии с условиями кредитного договора Габбасов Р.Р. обязан производить оплату пени и штрафа за просрочку уплаты кредита и процентов, то есть фактически Банк установил двойную ответственность ответчика по делу за одно и тоже нарушение условий кредитного договора.
Суд считает это недопустимым и полагает, что суммы заявленные банком в виде штрафа и пени необходимо суммировать и принять за неустойку, взыскиваемую за просрочку уплаты ответчиком основного долга по договору и процентов за пользование кредитом.
Согласно условиям кредитного договора Габбасов Р.Р. обязан уплачивать неустойку за просрочку возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом в размере 0,5% за каждый день просрочки, что составляет 180% годовых.
Эта ставка больше, чем установленная кредитным договором сумма процентов за пользование кредитом в девять раз и превышает среднюю учетную ставку Центрального банка РФ, действовавшую во время просрочки в двадцать один раз.
Учитывая указанное выше и, принимая во внимание положения ст.333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить размер неустойки (пени + штраф), заявленные истцом в сумме 209 484 руб.56 коп. (9000+200484,56) до 100000 руб.
Таким образом, с Габбасова Р.Р. в пользу Банка следует взыскать 2881 545 руб.80 коп., в том числе сумму основного долга 2521 728 руб.20 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 259 817 руб.68 коп. и проценты за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в сумме 100 000 руб.
Не подлежит удовлетворению иск Банка в части взыскания с Габбасова Р.Р. комиссии в сумме 900 руб., кроме того, сумма иска Банка подлежит уменьшению на 10000 руб. по следующим основаниям.
Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в редакции Федерального закона от 23.07.2008 г. № 160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренный договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Предоставление (размещение) банком денежный средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка ( пункт 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
В силу пункта 2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах суд считает, что комиссия за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.
Учитывая изложенное, сумма основного долга, предъявленная Банком ко взысканию с Габбасова Р.Р. подлежит уменьшению на сумму комиссии в размере 10000 руб., единовременно удержанную при выдаче кредита, а начисленная Банком задолженность по взысканию комиссии в сумме 900 руб. удовлетворению не подлежит.
В связи с тем, что суд посчитал необходимым взыскать с Габбасова Р.Р. задолженность по кредитному договору в сумме 2881545 руб. 80 коп., эта сумма должна быть уменьшена на 10000 руб.
Следовательно, с Габбасова Р.Р. необходимо взыскать в пользу Банка 2871 545 руб.80 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Габбасова Р.Р. в пользу истца следует взыскать расходы по госпошлине в сумме 20000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Габбасова Р.Р. в пользу общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «Юниаструм Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 2871 545 (два миллиона восемьсот семьдесят одна тысяча пятьсот сорок пять) руб. 80 коп., расходы по госпошлине в сумме 20000 руб. а всего 2891 545 (два миллиона восемьсот девяносто одна тысяча пятьсот сорок пять) руб.80 коп., в остальной части иск оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Троицкий районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий: Н.Н. Казанцева