Дело № 2-423/10г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 декабря 2010 года г. Троицк
Троицкий районный суд Челябинской области в составе судьи Черетских Е.В., при секретаре Кадымцевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Гориной Ирины Васильевны о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк», обратился с вышеназванным иском в суд, в обоснование которого сослался на то, что в соответствии с кредитным договором № 272010 от 01.08.2008 г. ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Южный Урал выдал кредит Гориной И.В. в сумме 50.000 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой ежемесячно процентов в размере 17,50% годовых и с погашением суммы основного долга по кредиту ежемесячно равными долями.
Задолженность по кредиту на 03.09.2010г. составляет 88395 рублей 28 копеек, в том числе основной долг 27173,84 рублей, проценты по договору 2240,32 рублей, сумма комиссии 2741,48 рублей, штрафные пени за нарушение сроков возврата основного долга 47015,25 рублей, штрафные пени за нарушение сроков возврата процентов 4675,78 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета 4548,61 рублей.
Просит взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с ответчика задолженность по кредиту на 03.09.2010 года включительно 88395 рублей 28 копеек, а также взыскать расходы по оплате госпошлины.
Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» не участвовали в судебном заседании, в заявлении направленной факсимильной связью просят рассмотреть дело без участия истца, исковые требования поддерживают.
Ответчик Горина И.В. в судебном заседании не участвовал, извещен судебной повесткой, причин не явки в суд не сообщил, заявлений об отложении рассмотрения дела не представил, возражений против заявленных исковых требований не представил.
Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что 01.08.2008 года между истцом и Гориной И.В. заключен кредитный договор № 272010, по которому ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту банк) предоставил Гориной И.В. кредит в сумме 50.000 рублей на срок по 28.07.2010 года с уплатой 17,5 % годовых, что установлено в заявлении на получение кредита, графиком погашения кредита, анкетой заемщика (л.д. 7,8,16-18). Согласно заявления на получение кредита заемщик заключил договор на общих условиях предоставления кредита банком, которые определяют основные понятия и условия договора займа ( л.д. 29-39). Срок возврата кредита указанный в иске 60 месяцев, указан истцом ошибочно, что установлено из несоответствия этого срока фактическому сроку кредита и графику погашения займа.
Договор займа соответствует ст. ст. 807, 808 ГК РФ, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами.
Предоставление кредита во исполнение указанного договора денежные средства были перечислены ответчику на специального открытый расчетный счет № 40817810824000502523, что подтверждается заявлением на получение кредита, выпиской из лицевого счета (л.д. 7, 10-14). Ответчик не оспаривает факта получения денежный средств в виде кредита от банка.
В соответствии с заявлением на получение кредита, а так же расчетного графика погашения кредита погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, а именно 2734,15 рублей ежемесячно, начиная с 28.08.2008 года, последующие платежи не позднее 28 числа каждого месяца, с уплатой ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 17,5 процентов годовых, а так же суммы 250 рублей ежемесячной комиссии за обслуживание счета (л.д.8).Сумма платежа включает в себя часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредита, а так же уплату комиссии за ведение ссудного счета.
Кроме того, договором кредита, а именно п.8.8.2 общими условиями представления кредита, которые являются неотъемлемой частью договора займа предусмотрено, что в случае нарушения графика погашения займа заемщик выплачивает банку штраф в размере установленной тарифами банка- 0,9% от суммы просроченной задолженности в день. При этом согласно п.8.2.3.6 условий предоставления кредита, если внесенные денежные средства недостаточны для погашения всех возникших обязательств, банк вправе самостоятельно в одностороннем порядке установить очередность погашения долга, а в силу ст. 319 ГК РФ, согласно которой если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, то есть банк вправе при наличии задолженности сначала погашать долг по комиссии, затем штрафные санкции, а затем текущие проценты и основной долг..
В силу ст. 310 ГК РФ не допускается.
Судом установлено, что Горина И.В. в нарушение условий кредитного договора допущена просроченная задолженность, с 28.03.2009 года допускала просрочку погашения займа, и с 2.11.2009 года по настоящее время платежей не вносила, что подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 10-14). Горина И.В. в суд не представила доказательств исполнения обязательств по погашению займа согласно подписанного ею графика погашения займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Суд, изучив лицевой счет установил, что ответчик оплатила 26.08.2008 года- 2735 рублей, 20.09.2008 года-2735 рублей, 28.10.2008 года- 2735 рублей, 16.12.2008 года- 3010 рублей, 22.12.2008 года - 200 рублей, 20.01.2009 года- 1000 рублей, 9.02.2009 года- 1000 рублей, 09.02.2009 года 100 рублей, 17.02.2009 года -7500 рублей, 11.04.2009 года- 3000 рублей, 19.05.2009 года- 2000 рублей, 21.05.2009 года- 450 рублей, 22.05.2009 года- 3000 рублей, 18.06.2009 года- 1000 рублей, 23.06.2009 года- 2500 рублей, 14.09.2009 года- 3000 рублей, 25.09.2009 года- 2000 рублей, 19.10.2009 года 1000 рублей, 02.11.2009 года- 500 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета, где в соответствующих датах проводки за проводкой «кредит» указаны платежи либо внесением наличными денежными средствами, либо путем списания с банковской карты принадлежащей ответчику.
Таким образом, в связи с установленной просрочкой погашения займа суд считает, что у истца возникли основания взыскания с ответчика суммы займа.
Однако суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично, а именно не подлежащим взысканию сумма комиссии за обслуживание счета, а сумма основного долга подлежит снижению на сумму уплаченную ответчиком и зачисленную в погашение комиссии за введение судного счета на основании следующего.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ « О введение в действие части второй ГК РФ» следует, что в случаях, когда одна из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющей намерение приобрети или заказать товары( работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а так же правами, предоставленными потребителю Законом РФ « О защите прав потребителя» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ( в редакции ФЗ от 23.07.2008 года № 160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Представление ( размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляются в безналичном порядке путем зачиления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка ( п.3.1.2 Положения банка России от 31.08.1998 № 54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
Из п.2 ст. 5 ФЗ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией о осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
В силу пункта 2 ст. 16 закона РФ « О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).
При таких обстоятельствах, суд считает, что комиссия за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на заемщика- потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а так же ущемляет права потребителя.
На основании изложенного, суд считает, что задолженность по кредиту подлежит перерасчету, так как истец произвел начисление процентов в виде штрафа на просрочку погашения долга не учитывая, суммы внесенные ответчиком и зачисленные на погашение комиссии, а не текущего долга.
Расчет долга: 1.08.2008 года ответчик получил 50.000 рублей, первый платеж по графику 28.08.208 года, проценты 17,5 % в год, т.е. в день 0,048 %
28.08.2008 года внесено 2735 рублей, погашены 645,49 рублей текущие проценты ( 50.000 рублей * 0,048 % * 28 дней/100%) и текущий долг 2088,66 рублей ( 2735-645,49 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 47911,34 рублей
20.09.2008 года внесено 2735 рублей, погашены 528,94 рублей текущие проценты ( 47911,34 рублей * 0,048 % * 23 дней/100%) и текущий долг 2206,06 рублей ( 2735-528,94 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 45705,28 рублей
28.10.2008 года внесено 2735 рублей, погашены 833,66 рублей текущие проценты ( 45705,28 рублей * 0,048 % * 38 дней/100%) и текущий долг 1901,34 рублей ( 2735- 833,66 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 43803,94 рублей
28.11.2008 года внесено 2481,59 рублей, погашены 630,77 рублей текущие проценты ( 43803,94 рублей * 0,048 % * 30 дней/100%) и текущий долг 1850,82 рублей ( 2481,59-630,77 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 41953,12 рублей
16.12.2008 года внесено 3010 рублей, погашены 362,47 рублей текущие проценты ( 41953,12 рублей * 0,048 % * 18 дней/100%) и текущий долг 2647,53 рублей ( 3010-362,47 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 39305,59 рублей
22.12.2008 года внесено 200 рублей, погашены 113,20 рублей текущие проценты ( 39305,59 рублей * 0,048 % * 6 дней/100%) и текущий долг 86,80 рублей ( 200-13,20 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 39218,79 рублей
20.01.2009 года внесено 1000 рублей, погашены 527,10 рублей текущие проценты ( 39218,79 рублей * 0,048 % * 28 дней/100%) и текущий долг 472,90 рублей ( 1000-527,10 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 38745,89 рублей. Сумм в погашение основного долга не достаточно, на просрочку платежа составляет 1876,74 рублей необходимый платеж 28.01.2010 года, недоплачено 1403,84 рублей, т.е. штрафные пени 1403,84*0,9%*10 дней = 126,34
09.02.2009 года внесено 1100 рублей, погашены 126,34 штрафные проценты за предыдущий месяц, 973,66 рублей текущий долг. Остаток долга 36872,23 рублей
17.02.2009 года внесено 7500 рублей, погашены 188,25 рублей текущие проценты ( 39218,79 рублей * 0,048 % * 10 дней/100%) и 141,58 рублей проценты начисленные после оплаты 1100 рублей 09.02.2009 года ( 36872,23 рублей * 0,048%*8 дней/100%) и текущий долг 7170,17 рублей ( 7500 рублей -188,25 рублей-141,58 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 29372,23 рублей
Вынос на просрочку платежей по сроку уплаты 28.03.2009 года, так как с 17.02.2009 года по 11.04.2009 года платежей не поступало: должно быть внесено в погашение долга по графику 1986,14 рублей * 0,9% *14 дней =250,25 рублей- штрафные проценты и 498,01 в погашение текущих процентов*0,9%* 14 дней =62,74 рублей
11.04.2009 года внесено 3000 рублей, погашены штрафные пени за март 312,99 рублей ( 250,25+62,74), погашены 747,22 рублей текущие проценты ( 29372,23 рублей * 0,048 % * 53 дней/100%) и текущий долг 1939,79 рублей ( 3000 рублей -312,99 рублей в погашение штрафа- 747,22 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 27432,41 рублей
19.05.2009 года внесено 2000 рублей, погашены 500,36 рублей текущие проценты ( 27432,44 рублей * 0,048 % * 38 дней/100%) и текущий долг 1499,64 рублей ( 2000- 500,36рублей- в погашение процентов). Остаток долга 25932,80 рублей
21.05.2009 года внесено 450 рублей, погашены 24,89 рублей текущие проценты ( 25932,80 рублей * 0,048 % * 2 дней/100%) и текущий долг 425,11 рублей ( 450-24,89 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 25507,69 рублей
22.05.2009 года внесено 3000 рублей, которые погашают только основной долг, остаток долга 22507,69 рублей
18.06.2009 года внесено 1000 рублей, погашены 291,69 рублей текущие проценты (22507,69 рублей * 0,048 % * 27 дней/100%) и текущий долг 708,31 рублей ( 1000- 291,69 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 21799,38 рублей
23.06.2009 года внесено 2500 рублей, погашены 52,31 рублей текущие проценты ( 21799,38 рублей * 0,048 % * 5 дней/100%) и текущий долг 2447,69 рублей (2500 -52,31 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 19351,69 рублей
Вынос на просрочку платежей по сроку уплаты 28.08.2009 года, так как с 23.06.09 года по 14.09.09 года платежей не поступало: должно быть внесено в погашение долга по графику 2065,31 рублей * 0,9% *17 дней =315,99 рублей- штрафные проценты по основному долгу и 418,84 в погашение текущих процентов*0,9%* 17 дней = 64,08 рублей
14.09.2009 года внесено 3000 рублей, погашены штрафные пени за август 483,02 рублей ( 315,99+64,08), погашены 734,83 рублей текущие проценты ( 19351,69 рублей * 0,048 % * 52 дней/100%) и текущий долг 1782,15 рублей ( 3000 рублей - 483,02 в погашение штрафа- 734,83 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 17569,54 рублей
25.09.2009 года внесено 2000 рублей, погашены 92,76 рублей текущие проценты ( 17569,54 рублей * 0,048 % * 11 дней/100%) и текущий долг 1907,24 рублей (2000 -92,76 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 15662,30 рублей
19.10.2009 года внесено 1000 рублей, погашены 187,94 рублей текущие проценты ( 15662,30 рублей * 0,048 % * 25 дней/100%) и текущий долг 812,06 рублей (1000 -187,94 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 14850,24 рублей
2.11.2009 года внесено 500 рублей, погашены 92,66 рублей текущие проценты ( 14850,24 рублей * 0,048 % * 13 дней/100%) и текущий долг 407,34 рублей (500 -92,66 рублей- в погашение процентов). Остаток долга 14442,87 рублей
Далее платежи не вносились, следовательно основной долг не погашался, взысканию подлежит основной долг по займа 14442, 87 рублей.
Исходя из указанной суммы основного долга 14442,87 рублей и оставшегося срока действия договора до 28.07.2010 года суд считает, что данная сумма должны быть погашена по 28 число каждого месяца в равных долях 8 месяцев, то есть по 1805 рублей 35 копеек.
Поскольку далее ответчик не принимал меры к погашению долга, следовательно начислялись как текущие проценты так и штрафы за просрочку уплаты процентов и текущего долга рассчитанные по 3.09.2010 года согласно заявленного в иске расчета:
На 28.12.2009 года начислено текущих процентов 207,97 рублей ( остаток долга 14442,87 рублей * 0,048 %* 30 дней), а далее штраф за просрочку текущего долга 3704,57 рублей ( 1805,35 рублей ежемесячный платеж по сроку уплаты 28.12.2009 года * 0,9 %* 228 дней) и штраф за просрочку уплаты процентов 426,75 рублей ( 207,97 рублей текущие проценты по сроку уплаты 28.12.2009 года *0,9%* 228 дней)
На 28.01.2010 года начислено текущих процентов 181,98 рублей ( остаток долга 12637,52 рублей * 0,048 %* 30 дней), а далее штраф за просрочку текущего долга 3217,13 рублей ( 1805,35 рублей ежемесячный платеж по сроку уплаты 28.01.2010 года * 0,9 %* 198 дней) и штраф за просрочку уплаты процентов 324,28 рублей ( 181,98 рублей текущие проценты по сроку уплаты 28.01.2010 года *0,9%* 198 дней)
На 28.02.2010 года начислено текущих процентов 155,98 рублей ( остаток долга 10832,17 рублей * 0,048 %* 30 дней), а далее штраф за просрочку текущего долга 2729,68 рублей ( 1805,35 рублей ежемесячный платеж по сроку уплаты 28.02.2010 года * 0,9 %* 168 дней) и штраф за просрочку уплаты процентов 235,80 рублей ( 155,98 рублей текущие проценты по сроку уплаты 28.02.2010 года *0,9%* 168 дней)
На 28.03.2010 года начислено текущих процентов 108,32 рублей ( остаток долга 9026,82 рублей * 0,048 %* 30 дней), а далее штраф за просрочку текущего долга 2242,24 рублей ( 1805,35 рублей ежемесячный платеж по сроку уплаты 28.03.2010 года * 0,9 %* 138 дней) и штраф за просрочку уплаты процентов 134,53 рублей ( 108,32 рублей текущие проценты по сроку уплаты 28.03.2010 года *0,9%* 138 дней)
На 28.04.2010 года начислено текущих процентов 103,99 рублей ( остаток долга 72221,47 рублей * 0,048 %* 30 дней), а далее штраф за просрочку текущего долга 1949,77 рублей ( 1805,35 рублей ежемесячный платеж по сроку уплаты 28.04.2010 года * 0,9 %* 108 дней) и штраф за просрочку уплаты процентов 101,07 рублей ( 103,99 рублей текущие проценты по сроку уплаты 28.04.2010 года *0,9%* 108 дней)
На 28.05.2010 года начислено текущих процентов 77,99 рублей ( остаток долга 5416,12 рублей * 0,048 %* 30 дней), а далее штраф за просрочку текущего долга 1267,35 рублей ( 1805,35 рублей ежемесячный платеж по сроку уплаты 28.05.2010 года * 0,9 %* 78 дней) и штраф за просрочку уплаты процентов 54,74 рублей ( 77,99 рублей текущие проценты по сроку уплаты 28.05.2010 года *0,9%* 78 дней)
На 28.06.2010 года начислено текущих процентов 51,99 рублей ( остаток долга 3610,77 рублей * 0,048 %* 30 дней), а далее штраф за просрочку текущего долга 779,91 рублей ( 1805,35 рублей ежемесячный платеж по сроку уплаты 28.06.2010 года * 0,9 %* 48 дней) и штраф за просрочку уплаты процентов 22,45 рублей ( 51,99 рублей текущие проценты по сроку уплаты 28.06.2010 года *0,9%* 48 дней)
На 28.07.2010 года начислено текущих процентов 25,99 рублей ( остаток долга 1805,42 рублей * 0,048 %* 30 дней), а далее штраф за просрочку текущего долга 292,47 рублей ( 1805,42 рублей ежемесячный платеж по сроку уплаты 28.07.2010 года * 0,9 %* 18 дней) и штраф за просрочку уплаты процентов 4,21 рублей ( 25,99 рублей текущие проценты по сроку уплаты 28.07.2010 года *0,9%* 18 дней)
Итого долг по уплате текущих процентов 914,21 рублей, долг по уплате штрафа за просрочку уплаты текущего дога 16183,12 рублей и долг по уплате штрафа за просрочку уплаты текущих процентов 3426,03 рублей. Данные суммы подлежат взысканию.
На основании вышеизложенного о необоснованности включения в договор займа платежей по комиссии за ведение ссудного счета, требования истца о взыскании задолженности по уплате просроченной комиссии - 2741,48 рублей и штрафа за просрочку уплаты комиссии за введение счета 4548,61 рублей не подлежат удовлетворению.
Таким образом, подлежит взысканию с Гориной Ирины Васильевны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по уплате просроченного основного долга 14442 рублей 87 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за использование кредитом 914 рублей 21 копейка, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга 16183 рублей 12 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов 3426 рублей 03 копеек. Итого 34699,23 рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в чью пользу состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований. Размер госпошлины при удовлетворенных требованиях- 34966,23 рублей составляет 1248,99 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с Гориной Ирины Васильевны в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору 34699 рублей 23 копеек, возврат госпошлины 1248 рублей 99 копеек, а всего 36215 ( Тридцать шесть тысяч двести пятнадцать) рублей 22 копейки
В удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» к Гориной И.В. о взыскании 53696 рублей 05 копеек отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение десяти дней через Троицкий районный суд.
Судья: