Дело № 2-32/11г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2011 года                                      г. Троицк

Троицкий районный суд Челябинской области в составе судьи Черетских Е.В., при секретаре Кадымцевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Чабан Валерию Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк», обратился с вышеназванным иском в суд, в обоснование которого сослался на то, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Южный Урал выдал кредит Чабан В.В. в сумме 162.000 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой ежемесячно процентов в размере 15 % годовых и с погашением суммы основного долга по кредиту ежемесячно равными долями.

Задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 183372 рублей 35 копеек, в том числе основной долг 153496,20 рублей, проценты по договору 12684,91 рублей, сумма комиссии 2166,56 рублей, штрафные пени за нарушение сроков возврата основного долга 7917,51 рублей, штрафные пени за нарушение сроков возврата процентов 6101,80 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета 1005,37 рублей.

Просит взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с ответчика задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ включительно 183372 рублей 35 копеек, а также взыскать расходы по оплате госпошлины.

       Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» не участвовали в судебном заседании, в заявлении направленной факсимильной связью просят рассмотреть дело без участия истца, исковые требования поддерживают.

      Ответчик Чабан В.В. в судебном заседании не участвовал, извещен судебной повесткой, причин не явки в суд не сообщил, заявлений об отложении рассмотрения дела не представил, возражений против заявленных исковых требований не представил.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Чабан В.В. заключен кредитный договор №, по которому ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту банк) предоставил Чабан В.В. кредит в сумме 162.000 рублей на срок на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 15 % годовых, что установлено в заявлении на получение кредита, графиком погашения кредита, анкетой заемщика (л.д. 5, 6-7). Согласно заявления на получение кредита заемщик заключил договор на общих условиях предоставления кредита банком, которые определяют основные понятия и условия договора займа ( л.д. 10-22).

Договор займа соответствует ст. ст. 807, 808 ГК РФ, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами.

Предоставление кредита во исполнение указанного договора денежные средства были перечислены ответчику на специального открытый расчетный счет, что подтверждается заявлением на получение кредита, выпиской из лицевого счета (л.д. 5, 24-25). Ответчик не оспаривает факта получения денежный средств в виде кредита от банка.

В соответствии с заявлением на получение кредита, а так же расчетного графика погашения кредита погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, а именно 4469,57 рублей ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последующие платежи не позднее 17 числа каждого месяца, с уплатой ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 15 процентов годовых, а так же суммы 307,80 рублей ежемесячной комиссии за обслуживание счета (л.д.6-7).Сумма платежа включает в себя часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредита, а так же уплату комиссии за ведение ссудного счета.

Кроме того, договором кредита, а именно п.8.8.2 общими условиями представления кредита, которые являются неотъемлемой частью договора займа предусмотрено, что в случае нарушения графика погашения займа заемщик выплачивает банку штраф в размере установленной тарифами банка- 0,9% от суммы просроченной задолженности в день. При этом согласно п.8.2.3.6 условий предоставления кредита, если внесенные денежные средства недостаточны для погашения всех возникших обязательств, банк вправе самостоятельно в одностороннем порядке установить очередность погашения долга, а в силу ст. 319 ГК РФ, согласно которой если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, то есть банк вправе при наличии задолженности сначала погашать долг по комиссии, затем штрафные санкции, а затем текущие проценты и основной долг.

В силу ст. 310 ГК РФ не допускается.

Судом установлено, что Чабан В.В. в нарушение условий кредитного договора допущена просроченная задолженность, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время платежей не вносила, что подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 24-25). Чабан В.В. в суд не представил доказательств исполнения обязательств по погашению займа согласно подписанного ею графика погашения займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд, изучив лицевой счет установил, что ответчик оплатил ДД.ММ.ГГГГ- 4500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-3950 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 4200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 4270 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 4601 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 5000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2000 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета, где в соответствующих датах проводки за проводкой «кредит» указаны платежи либо внесением наличными денежными средствами.

Таким образом, в связи с установленной просрочкой погашения займа суд считает, что у истца возникли основания взыскания с ответчика суммы займа.

Однако суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично, а именно не подлежащим взысканию сумма комиссии за обслуживание счета, а сумма основного долга подлежит снижению на сумму уплаченную ответчиком и зачисленную в погашение комиссии за введение судного счета на основании следующего.

Согласно ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ « О введение в действие части второй ГК РФ» следует, что в случаях, когда одна из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющей намерение приобрети или заказать товары( работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а так же правами, предоставленными потребителю Законом РФ « О защите прав потребителя» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ( в редакции ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Представление ( размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляются в безналичном порядке путем зачиления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка ( п.3.1.2 Положения банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

Из п.2 ст. 5 ФЗ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией о осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

В силу пункта 2 ст. 16 закона РФ « О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).

При таких обстоятельствах, суд считает, что комиссия за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на заемщика- потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а так же ущемляет права потребителя.

На основании изложенного, суд считает, что задолженность по кредиту подлежит перерасчету, так как истец произвел начисление процентов в виде штрафа на просрочку погашения долга не учитывая, суммы внесенные ответчиком и зачисленные на погашение комиссии, а не текущего долга.

Расчет долга: ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил 162.000 рублей, первый платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ, проценты 15 % в год, т.е. в день 0,041 %, штрафные санкции начисляются на суммы не поступившие в срок согласно графика погашения кредита -0,9 % в день

ДД.ММ.ГГГГ внесено 4500 рублей, погашены 2324,70 рублей текущие проценты ( 162.000 рублей * 0,041 % * 35 дней/100%), штрафные санкции на долг и проценты 138,74 рублей ( (1856,71 рублей + 1997,26 рублей ) *0,9%* 4 дня) и текущий долг 2036,56 рублей ( 4500 рублей-2324,70 рублей- в погашение процентов- 138,74 штраф). Остаток долга 159963,44 рублей

ДД.ММ.ГГГГ внесено 3950 рублей, погашены 2229,89 рублей текущие проценты ( 159963,44 рублей * 0,041 % * 34 дней/100%), штрафные санкции на долг и проценты 242,80 рублей ( (1813,79 рублей + 2040,18 рублей ) *0,9%* 7 дня) и текущий долг 1477,31рублей ( 3950 рублей- 2229,89 рублей- в погашение процентов- 242,80 штраф). Остаток долга 158486,13 рублей

ДД.ММ.ГГГГ внесено 4200 рублей, погашены 1949,37 рублей текущие проценты ( 158486,13 рублей * 0,041 % * 30 дней/100%), штрафные санкции на долг и проценты 173,42 рублей ( (1836,90 рублей + 2017,07 рублей ) *0,9%* 5 дня) и текущий долг 2077,21 рублей ( 4200 рублей- 1949,37 рублей- в погашение процентов- 173,42 штраф). Остаток долга 156408,92 рублей

ДД.ММ.ГГГГ внесено 4270 рублей, погашены 1987,95 рублей текущие проценты ( 156408,92 рублей * 0,041 % * 31 дней/100%), штрафные санкции на долг и проценты 346,85 рублей ( (2053,23 рублей + 1800,74 рублей ) *0,9%* 10 дня) и текущий долг 1935,20 рублей ( 4270 рублей- 1987,95 рублей в погашение процентов- 346,85 штраф). Остаток долга 154473,72 рублей

ДД.ММ.ГГГГ внесено 4601 рублей, погашены 2470,03 рублей текущие проценты ( 154473,72 рублей * 0,041 % * 39 дней/100%), штрафные санкции на долг и проценты по оплате на ДД.ММ.ГГГГ: 624,34 рублей ( (1886,45 рублей + 1967,52 рублей ) *0,9%* 18 дня) и текущий долг 1506,63 рублей ( 4601 рублей- 2470,03 рублей- в погашение процентов-624,34 штраф). Остаток долга 152967,10 рублей

ДД.ММ.ГГГГ внесено 5000 рублей, погашены частично начисленные текущие проценты 6898,81 рублей ( 152967,10 рублей * 0,041 % * 110 дней/100%), то есть 1898,81 остаток процентов.

ДД.ММ.ГГГГ внесено 2000 рублей, погашены частично начисленные текущие проценты 1066,18 рублей ( 152967,10 рублей * 0,041 % * 17 дней/100%), и 933,81 рублей остаток процентов 933,81 рублей

Таким образом на день последней оплаты - ДД.ММ.ГГГГ остаток суммы долга составлял 152967,10 рублей, остаток процентов 964,99 рублей

Поскольку далее ответчик не принимал меры к погашению долга, следовательно начислялись как текущие проценты так и штрафы за просрочку уплаты процентов и текущего долга рассчитанные по ДД.ММ.ГГГГ согласно заявленного в иске расчета:

На ДД.ММ.ГГГГ начислено текущих процентов 3762,99 рублей ( остаток долга 152967,10*0,041*60 дней).

А далее штраф за просрочку текущего долга рассчитывается с периода просрочки платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

По уплате на ДД.ММ.ГГГГ 6312,80 рублей ( (1973,18 рублей текущий долг +1880,79 текущие проценты по графику) *0,9%* 182 дня)

По уплате на ДД.ММ.ГГГГ 5272,23 рублей ( (1935,63 рублей текущий долг +1918,34 текущие проценты по графику) *0,9%* 152 дня)

По уплате на ДД.ММ.ГГГГ 4231,65 рублей ( (2021,37 рублей текущий долг +1832,60 текущие проценты по графику) *0,9%* 122 дня)

По уплате на ДД.ММ.ГГГГ 3191,08 рублей ( (1986,04 рублей текущий долг +1867,93 текущие проценты по графику) *0,9%* 92 дня)

По уплате на ДД.ММ.ГГГГ 1803,65 рублей ( (2011,34 рублей текущий долг +1842,63 текущие проценты по графику) *0,9%* 52 дня)

По уплате на ДД.ММ.ГГГГ 763,08 рублей ( (2095,58 рублей текущий долг +1758,39 текущие проценты по графику) *0,9%* 22 дня)

По уплате на ДД.ММ.ГГГГ 69,37 рублей ( (2063,66 рублей текущий долг +1790,31 текущие проценты по графику) *0,9%* 2 дня)

Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение согласно заявленных истом требований, с учетом того что истец просит взыскать сумму штрафа за просрочку уплаты основного долга и текущих процентов 7917,15 рублей 6101,80 рублей т, то взысканию подлежит сумма штрафов за просрочку указанных платежей только в рамках заявленных требований, т.е. в общем 14018,95 рублей.

Итого долг по уплате кредита- 152967,10 рублей, остаток процентов 4727,98 рублей, штраф за просрочку уплаты текущего долга и текущих процентов 14018,95 рублей. Итого долг подлежащий взысканию 171414,03 рублей

На основании вышеизложенного о необоснованности включения в договор займа платежей по комиссии за ведение ссудного счета, требования истца о взыскании задолженности по уплате просроченной комиссии - 2166,56 рублей и штрафа за просрочку уплаты комиссии за введение счета 1005,37 рублей не подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в чью пользу состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований. Размер госпошлины при удовлетворенных требованиях- 171414,03 рублей составляет 4628,28 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Чабан Валерия Васильевича в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору 171414 рублей 03 копеек, возврат госпошлины 4628 рублей 28 копеек, а всего 176042 ( Сто семьдесят шесть тысяч сорок два) рублей 31 копейки

В удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» к Чабан В.В. о взыскании 11958 рублей 32 копеек отказать.

       Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение десяти дней через Троицкий районный суд.

Судья: