Решение
Именем Российской Федерации
23 сентября 2010 года г. Троицк Челябинской области
Троицкий городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Путилова А.А.,
при секретаре Коротовских Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества ... к Новикову ИО о взыскании задолженности по кредитной карте,
Установил:
Открытое акционерное общество ... (далее по тексту - ОАО ...) обратился в суд с иском к Новикову ИО о взыскании долга по договору о предоставлении и обслуживании карты ... в сумме 98 222 руб. 46 коп.
В обоснование иска истец ссылается на то, что на основании заявления ответчика от 28 мая 2008 года Банк заключил с ним кредитный договор с использованием карты ... с лимитом по карте 60 000 руб.
В связи с нарушением Новиковым ИО порядка и условий возврата кредита у ответчика образовалась задолженность, составляющая 98 222 руб. 46 коп., из них 59 355 руб. - просроченная задолженность, 38 417 руб. 46 коп. - проценты за пользование кредитом, 450 руб. - комиссия за годовое обслуживание.
Просят взыскать с Новикова ИО сумму долга в размере 98 222 руб. 46 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3 146 руб. 67 коп.
В судебном заседании истец ОАО ... не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.
Ответчик Новиков ИО в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 28 мая 2008 года ответчик Новиков ИО обратился в ОАО ... с заявлением об открытии счета, выдаче на его имя основной кредитной карты ... и установлении лимита овердрафта в сумме 60 000 рублей.
В соответствии с тарифами ОАО ... по выпуску и обслуживанию международных банковских карт Виза для физических лиц, утвержденных президентом АКБ ... 15.06.2007г., за кредитование счета при использовании кредитной карты ... уплачиваются проценты в размере 29% годовых; за нарушение сроков исполнения кредитных обязательств применяются штрафные санкции в размере 0,3% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; ежемесячное погашение кредита составляет 10% от суммы задолженности по кредиту на последний день отчетного месяца л.д. 17 оборот).
В своем заявлении ответчик указал, что он присоединяется к действующей редакции Правил предоставления и использования международных банковских карт ... для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО ... в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ с целью заключения договора о предоставлении и использовании международных банковских карт ... для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО ...», обязуется соблюдать Правила предоставления и использования международных банковских карт ... для физических лиц ОАО ... л.д. 6-8).
Кредитную карту, правила предоставления и использования банковской карты ... ответчик Новиков ИО получил, с тарифами ОАО ... по кредитным картам ВИЗА ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете на оформление банковской карты л.д. 9-21).
ОАО ... принял предложение (оферту) Новикова ИО открыл ему банковский счет №, установил лимит овердрафта в 60 тысяч рублей, что свидетельствует о заключении договора о карте № л.д. 48).
Во исполнение своих обязательств по договору Банк открыл ответчику счет №, выпустил и выдал ответчику банковскую карту л.д. 8, 21), и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента с лимитом кредитования для расчетов по карте в сумме 60 тысяч рублей, что подтверждается выпиской по контракту клиентал.д.22-24).
Таким образом, Банк полностью выполнил обязательства перед истцом по предоставлению кредита по банковской карте, а ответчик, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом проценты по ставке, установленной тарифами Банка и согласованной сторонами на момент заключения договора.
В соответствии со ст. 3.2 Правил предоставления и использования международных банковских карт ... для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО ... (далее по тексту - Правила) после заключения договора банком клиенту предоставляется на условиях срочности, платности, возвратности кредит в пределах лимита овердрафта для проведения любых операций по счету, проведение которых не ограничено настоящими правилами, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на счете для совершения операций.
Процентная ставка по кредиту, размер штрафов и иные условия обслуживания банковской карты устанавливаются банком в тарифах.
Согласно п. 3.3 правил операции по счету в соответствии с настоящими правилами могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 лет со дня заключения договора, если иное не предусмотрено настоящими правилами.
Согласно п. 3.5 Правил днем предоставления кредита является день зачисления банком суммы кредита на счет.
В соответствии с п. 3.6 правил за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем погашения задолженности по основному долгу включительно. Проценты начисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году.
В соответствии с п. 4.4 правил погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета без распоряжения клиента по мере поступления денежных средств.
Согласно п. 4.5 правил клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7 календарных дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 4.1 настоящих правил.
При этом под минимальным ежемесячным платежом понимаются денежные средства в размере части суммы задолженности по основному долгу, определяемой в соответствии с тарифами, которая должна быть погашена клиентом не позднее 7 календарных дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом.
Отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия договора, кроме первого и последнего отчетного периода. Исчисление отчетного периода производится с первого и до последнего (включительно) календарного дня месяца.
Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом.
Согласно п. 4.6 правил клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую в течение отчетного периода, если задолженность клиента, имеющаяся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода, погашена в полном объеме до истечения платежного периода, следующего за указанным отчетным периодом. При этом проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму задолженности по основному долгу, возникающей в течение отчетного периода, не подлежат уплате до окончания указанного платежного периода и не включаются в расчет задолженности клиента, имеющейся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода. Клиент также освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую и погашенную в течение одного отчетного периода.
Клиент обязан не позднее 7 календарных дней со дня окончания платежного периода уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные по последний день указанного платежного периода, от уплаты которых клиент не подлежит освобождению в соответствии с положениями настоящего пункта, за исключением процентов за пользование кредитом, которые в соответствии с положениями настоящего пункта не подлежат уплате до окончания следующего платежного периода.
Согласно п. 4.7 правил, если до истечения 7 календарных дней со дня окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по минимальному ежемесячному платежу и / или процентам за пользование кредитом, указанным в пункте 4.6 настоящих правил, возникает просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, начисленных на дату окончания указанного платежного периода; по основному долгу - в размере неуплаченного минимального ежемесячного платежа (неуплаченной части минимального ежемесячного платежа).
Таким образом ответчик обязан был своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку, уплачивая минимальный платеж и начисленные проценты за пользование кредитом, а также осуществлять комиссионные платежи в соответствии с тарифами.
Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты, что предусмотрено п.3 ст. 810 ГК РФ и вытекает из п. 7.2.18, 4.4 Правил, и их списания банком в безакцептном порядке.
В силу ст. 309, 310 обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить от банка полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. Статья 314 ГК РФ предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.
Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, после предоставления кредита ни разу не размещал на счете денежные средства. Сумму задолженности списать в безакцептном порядке было невозможно в связи с отсутствием денежных средств на его счете, в связи с чем истец на основании п. 11.5 Правил потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, выставив и направив ответчику требование о погашении просроченной задолженности.
Ответчик не исполнил требования, содержащиеся в требовании.
По состоянию на 09.08.2010г. ответчик Новиков ИО имеет задолженность по кредитной карте № в размере 59 355 руб. - полученная сумма кредита за период с 30.05.2008г. по 16.06.2008 г. включительно, что подтверждается расчетом л.д.46), выпиской по контракту клиента л.д. 22-24).
До настоящего время данная сумма кредита ответчиком Банку не возвращена, доказательств обратного, ответчиком суду не представлено.
Истец кроме задолженности просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом исходя из 29% годовых за период с 30.05.2008г. по 11.11.2009г. и 31% годовых за период с 12.11.2009г. по 09.08.2010г. в сумме 38 417 руб. 46 коп., а также 450 руб. в виде комиссии за годовое обслуживание счета за период с 16.04.2009г. 16.04.2010г.
При определении размера процентов, подлежащих уплате за период с 12.11.2009г. по 09.08.2010г. неверно применена процентная ставка за пользование кредитом.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно п. 10.3, 10.4 правил при увеличении размера процентной ставки, банк письменно обязан уведомить клиента об изменении в тарифах и величине новой процентной ставки не менее чем за 30 календарных дней до даты ее установления путем направления клиенту средствами организации почтовой связи заказного письма с уведомлением о вручении. В случае несогласия клиента с увеличением процентной ставки тот обязан в течении 5 рабочих дней со дня уведомления от Банка об увеличении размера процентной ставки предоставить письменное уведомление о несогласии с увеличением процентной ставки и погасить задолженность. При этом срок погашения задолженности правилами не предусмотрен.
Однако в нарушение п. 10.3 правил банк не направил ответчику уведомление об изменении в тарифах, в том числе об увеличении процентной ставки, из чего следует, что увеличение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту с 12.11.2009 года противоречит условиям кредитного договора.
Исходя из этого суд считает, что при определении суммы долга по процентам за пользование кредитом, необходимо применять тарифы, утвержденные 15.06.2007 года л.д.17-18), согласно которых размер процентов равен 29 % годовых.
Таким образом, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом равна 37 315 руб. 23 коп.
Данная сумма сложилась из следующего.
30.05.2008 года истец снял со счета, предоставленного ему в кредит 10 360 руб., пользовался им в течении 3 дней с 30.05. по 02.06.2008 г. ( 10 360 руб. х 29% : 365 дней в году х 3 дня = 24 руб. 69 коп.)
С 02 по 03.06.2008 года он снял еще 26 550 руб., увеличив сумму кредита до 36 910 руб., которым пользовался 1 день с 03.06 по 04.06.2008 г. (36 910 руб. х 29% : 365 дней в году х 1 день = 29 руб. 33 коп.).
04.06.2008 года им снято 11 040 860 руб., сумма кредита увеличилась до 47 950 руб., время пользования 2 дня с 05.06. по 07.06.2008 года (47 950 х 29% : 365 дней в году х 2 дня = 76 руб. 19 коп.)
07.06.2008 года истцом со счета снято 7 210 руб., сумма кредита стала 55 160 руб., срок пользования 1 день с 08.06. по 09.06.2008 года (55 160 руб. х 29% : 365 дней в году х 1 день = 43 руб. 83 коп.)
09.06.2008 года истцом получено 15 руб., сумма увеличилась до 55 175 руб., срок пользования 6 дней с 10.06. по 16.06.2008 года (55 175 х 29% : 365 дней в году х 6 дней = 263 руб. 03 коп.)
16.06.2008 года истец снял со счета 4 180 руб., сумма кредита увеличилась до 59 355 руб. После чего истцом деньги со счета не снимались, и задолженность по кредиту не погашалась. Истец просит взыскать проценты за период пользования до 09.08.2010 года исходя из чего следует 59 355 руб. х 29% : 365 дней в году х 782 дня (период с 17.06.2008 года по 09.08.2010 года) = 36 878 руб. 15 коп.)
Общая сумма задолженности по процентам за пользование кредитом равна 37 315 руб. 23 коп. (24 руб. 69 коп. + 29 руб. 33 коп. + 76 руб. 19 коп. + 43 руб. 83 коп. + 263 руб. 03 коп. + 36 878 руб. 16 коп.).
Именно эта сумма процентов подлежит взысканию с ответчика вместе с задолженностью по кредиту.
Ответчик своих возражений по расчету задолженности в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представил.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 11.5 правил банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора в части предоставления кредитов клиенту в соответствии с договором и потребовать досрочного погашения задолженности путем направления клиенту соответствующего письменного уведомления в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом своих обязательств, установленных договором, в том числе при возникновении у клиента просроченной задолженности в виде 3 последовательных непогашенных минимальных ежемесячных платежей.
При таких обстоятельствах вышеуказанные суммы просроченной задолженности в размере 59 355 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 37 315 руб. 23 коп., всего 96 670 руб. 23 коп. подлежат взысканию в пользу истца в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ с ответчика Новикова ИО как с заемщика.
Истец просит взыскать с ответчика в соответствии с п. 2 Тарифов по выпуску и обслуживанию международных банковских карт Виза для физических лиц (в редакции от 15.06.2007г., 29.03.2010г.) начисленную комиссию за обслуживание счета в размере 300 рублей за период с 16.04.2009г. по 15.04.2010г., и 150 руб. за период с 16.04.2010г.
В соответствии с п. 1 ст. 16 федерального закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенных обстоятельств взыскание комиссии за ведение ссудного счета не основаны на законе, и в соответствии со ст. 167, 168 ГК РФ, данное условие договора является ничтожным и не влечет юридических последствий, а значит, данная сумма не может быть взыскана с ответчика Новикова ИО
Требования истца о возмещении ему расходов по оплате государственной пошлины следует удовлетворить на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 3100 руб. 1 коп.
Данное решение принято судом в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.
Руководствуясь ст. 14, 56,194 и 197 ГПК РФ, суд
Решил:
Взыскать с Новикова ИО в пользу открытого акционерного общества ... задолженность по кредитной карте ... № в размере 96 670 (девяносто шесть тысяч шестьсот семьдесят) руб. 23 коп, из них 59 355 (пятьдесят девять тысяч триста пятьдесят пять) руб. - просроченная задолженность, 37 315 (тридцать семь тысяч триста пятнадцать) руб. 23 коп. - проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 100 (три тысячи сто) руб. 11 коп., всего 99 770 (девяносто девять тысяч семьсот семьдесят) руб. 23 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Челябинский областной суд путем подачи жалобы через Троицкий городской суд.
Председательствующий: