Решение
Именем Российской Федерации
29 сентября 2010 года г. Троицк Челябинской области
Троицкий городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Путилова А.А.,
при секретаре Коротовских Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Абдыраманову ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,
Установил:
Открытое акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее по тексту - ОАО «Промсвязьбанк») обратился в суд с иском к Абдыраманову М.Ж. о взыскании долга по договору о предоставлении и обслуживании карты ... в сумме 88 859 руб. 28 коп.
В обоснование иска истец ссылается на то, что на основании заявления ответчика от 27 июня 2008 года Банк заключил с ним кредитный договор с использованием карты ... с лимитом по карте 60 000 руб.
В связи с нарушением Абдырамановым М.Ж. порядка и условий возврата кредита у ответчика образовалась задолженность, составляющая 88 859 руб. 28 коп., из них 59 965 руб. - просроченная задолженность, 27 754 руб. 28 коп. - проценты за пользование кредитом, 600 руб. - комиссия за годовое обслуживание, 540 руб. - комиссия за SMS-информирование.
Просят взыскать с Абдыраманова М.Ж. сумму долга в размере 88 859 руб. 28 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2 865 руб. 78 коп.
В судебном заседании истец ОАО «Промсвязьбанк» не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.
Ответчик Абдыраманов М.Ж. в судебном заседании исковые требования признал. Подтвердил, что действительно получал в банке банковскую карту, пользовался денежными средствами, предоставленными ему банком. С расчетом задолженности согласен. Просит уменьшить проценты за пользование денежными средствами в порядке ст. 333 ГК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 27 июня 2008 года ответчик Абдыраманов М.Ж. обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением об открытии счета, выдаче на его имя основной кредитной карты ... и установлении лимита овердрафта в сумме 60 000 рублей.
В соответствии с тарифами ОАО «Промсвязьбанк» по выпуску и обслуживанию международных банковских карт ... для физических лиц, утвержденных президентом АКБ «Промсвязьбанк» 15.06.2007г., за кредитование счета при использовании кредитной карты ... уплачиваются проценты в размере 24% годовых; за нарушение сроков исполнения кредитных обязательств применяются штрафные санкции в размере 0,3% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; ежемесячное погашение кредита составляет 10% от суммы задолженности по кредиту на последний день отчетного месяца л.д. 71).
В своем заявлении ответчик указал, что он присоединяется к действующей редакции Правил предоставления и использования международных банковских карт ... для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ с целью заключения договора о предоставлении и использовании международных банковских карт ... для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», обязуется соблюдать Правила предоставления и использования международных банковских карт ... для физических лиц ОАО «Промсвязьбанк» л.д. 6-8).
Кредитную карту, правила предоставления и использования банковской карты ... ответчик Абдыраманов М.Ж. получил, с тарифами ОАО «Промсвязьбанк» по кредитным картам ... ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете на оформление банковской карты л.д. 6-8, 19).
ОАО «Промсвязьбанк» принял предложение (оферту) Абдыраманова М.Ж., открыл ему банковский счет № ***, установил лимит овердрафта в 60 тысяч рублей, что свидетельствует о заключении договора о карте № *** л.д. 7).
Во исполнение своих обязательств по договору Банк открыл ответчику счет № ***, выпустил и выдал ответчику банковскую карту л.д. 8, 19), и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента с лимитом кредитования для расчетов по карте в сумме 60 тысяч рублей, что подтверждается выпиской по контракту клиента л.д.20-24).
Таким образом, Банк полностью выполнил обязательства перед истцом по предоставлению кредита по банковской карте, а ответчик, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом проценты по ставке, установленной тарифами Банка и согласованной сторонами на момент заключения договора.
В соответствии со ст. 3.2 Правил предоставления и использования международных банковских карт ... для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» (далее по тексту - Правила) после заключения договора банком клиенту предоставляется на условиях срочности, платности, возвратности кредит в пределах лимита овердрафта для проведения любых операций по счету, проведение которых не ограничено настоящими правилами, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на счете для совершения операций.
Процентная ставка по кредиту, размер штрафов и иные условия обслуживания банковской карты устанавливаются банком в тарифах.
Согласно п. 3.3 правил операции по счету в соответствии с настоящими правилами могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 лет со дня заключения договора, если иное не предусмотрено настоящими правилами.
Согласно п. 3.5 Правил днем предоставления кредита является день зачисления банком суммы кредита на счет.
В соответствии с п. 3.6 правил за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем погашения задолженности по основному долгу включительно. Проценты начисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году.
В соответствии с п. 4.4 правил погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета без распоряжения клиента по мере поступления денежных средств.
Согласно п. 4.5 правил клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7 календарных дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 4.1 настоящих правил.
При этом под минимальным ежемесячным платежом понимаются денежные средства в размере части суммы задолженности по основному долгу, определяемой в соответствии с тарифами, которая должна быть погашена клиентом не позднее 7 календарных дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом.
Отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия договора, кроме первого и последнего отчетного периода. Исчисление отчетного периода производится с первого и до последнего (включительно) календарного дня месяца.
Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом.
Согласно п. 4.6 правил клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую в течение отчетного периода, если задолженность клиента, имеющаяся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода, погашена в полном объеме до истечения платежного периода, следующего за указанным отчетным периодом. При этом проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму задолженности по основному долгу, возникающей в течение отчетного периода, не подлежат уплате до окончания указанного платежного периода и не включаются в расчет задолженности клиента, имеющейся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода. Клиент также освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую и погашенную в течение одного отчетного периода.
Клиент обязан не позднее 7 календарных дней со дня окончания платежного периода уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные по последний день указанного платежного периода, от уплаты которых клиент не подлежит освобождению в соответствии с положениями настоящего пункта, за исключением процентов за пользование кредитом, которые в соответствии с положениями настоящего пункта не подлежат уплате до окончания следующего платежного периода.
Согласно п. 4.7 правил, если до истечения 7 календарных дней со дня окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по минимальному ежемесячному платежу и / или процентам за пользование кредитом, указанным в пункте 4.6 настоящих правил, возникает просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, начисленных на дату окончания указанного платежного периода; по основному долгу - в размере неуплаченного минимального ежемесячного платежа (неуплаченной части минимального ежемесячного платежа).
Таким образом, ответчик обязан был своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку, уплачивая минимальный платеж и начисленные проценты за пользование кредитом, а также осуществлять комиссионные платежи в соответствии с тарифами.
Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты, что предусмотрено п.3 ст. 810 ГК РФ и вытекает из п. 7.2.18, 4.4 Правил, и их списания банком в безакцептном порядке.
В силу ст. 309, 310 обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить от банка полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. Статья 314 ГК РФ предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.
Ответчик не надлежаще исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, в мае - декабре 2009г. допустил просрочки уплаты минимальных платежей, погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, а с декабря 2009г. перестал размещать денежные средства на счете. Сумму задолженности списать в безакцептном порядке было невозможно в связи с отсутствием денежных средств на его счете, в связи с чем истец на основании п. 11.5 Правил потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, выставив и направив ответчику требование о погашении просроченной задолженности.
Ответчик не исполнил требования, содержащиеся в требовании.
По состоянию на 13.08.2010г. ответчик Абдыраманов М.Ж. имеет задолженность по кредитной карте № *** в размере 59 965 руб. - полученная сумма кредита за период с 27.06.2008г. по 15.07.2008 г. включительно, что подтверждается расчетом л.д. 51), выпиской по контракту клиента л.д. 20-22).
До настоящего время данная сумма кредита ответчиком Банку не возвращена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено. В связи с чем данная сумма долга, как задолженность по кредиту подлежит взысканию с ответчика.
Истец кроме задолженности просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом исходя из 24% годовых за период с 27.06.2008г. по 11.11.2009г. и 29% годовых за период с 12.11.2009г. по 13.08.2010г. в сумме 32 857 руб. 78 коп., а также 600 руб. в виде комиссии за годовое обслуживание счета за период с 18.06.2010г., 540 руб. в виде комиссии за SMS-информирование.
При определении размера процентов, подлежащих уплате за период с 12.11.2009г. по 13.08.2010г. неверно применена процентная ставка за пользование кредитом.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно п. 10.3, 10.4 правил при увеличении размера процентной ставки, банк письменно обязан уведомить клиента об изменении в тарифах и величине новой процентной ставки не менее чем за 30 календарных дней до даты ее установления путем направления клиенту средствами организации почтовой связи заказного письма с уведомлением о вручении. В случае несогласия клиента с увеличением процентной ставки тот обязан в течение 5 рабочих дней со дня уведомления от Банка об увеличении размера процентной ставки предоставить письменное уведомление о несогласии с увеличением процентной ставки и погасить задолженность. При этом срок погашения задолженности правилами не предусмотрен.
Однако в нарушение п. 10.3 правил банк не направил ответчику уведомление об изменении в тарифах, в том числе об увеличении процентной ставки, из чего следует, что увеличение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту с 12.11.2009 года противоречит условиям кредитного договора.
Исходя из этого суд считает, что при определении суммы долга по процентам за пользование кредитом, необходимо применять тарифы, утвержденные 15.06.2007 года л.д. 71), согласно которых размер процентов равен 24 % годовых.
Таким образом, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом равна 25 547 руб. 85 коп.
Данная сумма сложилась из следующего.
27.06.2008 года истец снял со счета предоставленные ему в кредит 41 200 руб., пользовался им в течение 2 дней с 27.06. по 29.06.2008г. (41 200 руб. х 24% : 365 дней в году х 2 дня = 54 руб. 03 коп.)
29.06.2008 года он снял еще 30 руб., увеличив сумму кредита до 41 230 руб., которым пользовался 1 день с 29.06 по 30.06.2008г. (41 230 руб. х 24% : 365 дней в году х 1 день = 27 руб. 04 коп.).
30.06.2008 года им снято 16 480 руб., сумма кредита увеличилась до 57 710 руб., время пользования 12 дней с 01.07. по 13.07.2008 года (57 710 х 24% : 365 дней в году х 12 дней = 454 руб. 11 коп.)
13.07.2008 года истцом со счета снято 45 руб. и 30 руб., сумма кредита стала 57 785 руб., срок пользования 1 день с 14.07. по 15.07.2008 года (57 785 руб. х 24% : 365 дней в году х 1 день = 37 руб. 89 коп.)
15.07.2008 года истец снял со счета 2 180 руб., сумма кредита увеличилась до 59 965 руб. После чего истцом деньги со счета не снимались, и задолженность по кредиту не погашалась. Истец просит взыскать проценты за период пользование до 13.08.2010 года, исходя из чего следует 59 965 руб. х 24% : 365 дней в году х 483 дня (период с 16.07.2008 года по 18.08.2010 года) = 30 044 руб. 93 коп. - это сумма процентов за пользование кредитом.
Из чего следует, что общая сумма по процентам за пользование кредитом за весь период, указанный истцом, равна 30 618 руб. руб. (54 руб. 03 коп. + 27 руб. 04 коп. + 454 руб. 11 коп. + 37 руб. 89 коп. + 30 044 руб. 93 коп.).
Ответчиком до 18.08.2010 года на счет банка была внесена сумма 19 тысяч рублей, из которых в соответствии с п. 4.8 Правил предоставления и использования кредитных карт л.д.12), только 5070 руб. 15 коп. (1 020 руб. 15 коп. - 21.09.2009г. плюс 1350 руб. - 19.10.2009г. плюс 1350 руб. - 19.11.2009г. плюс 1350 руб. 21.12.2009г.) пошли на погашение процентов за пользование кредитом л.д.51), 11 050 рублей, пошли на уплату штрафов за несоблюдение сроков уплаты основного долга (650 руб. за каждый факт просрочки - п. 13 Тарифов… л.д.71), 1080 рублей пошло на погашение комиссии за СМС - информирование и 1800 руб. на комиссию за годовое обслуживание.
Таким образом общая сумма задолженности по процентам за пользование кредитом равна 25 547 руб. 85 коп. (30 618 руб. руб. - минус 5070 руб. 15 коп. (сумма, уплаченная ответчиком в счет погашения долга по процентам).
Именно эта сумма процентов подлежит взысканию с ответчика вместе с задолженностью по кредиту.
Ответчик своих возражений по расчету задолженности в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представил.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 11.5 правил банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора в части предоставления кредитов клиенту в соответствии с договором и потребовать досрочного погашения задолженности путем направления клиенту соответствующего письменного уведомления в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом своих обязательств, установленных договором, в том числе при возникновении у клиента просроченной задолженности в виде 3 последовательных непогашенных минимальных ежемесячных платежей.
Истец просит взыскать с ответчика в соответствии с п. 2 Тарифов по выпуску и обслуживанию международных банковских карт Виза для физических лиц (в редакции от 15.06.2007г., 29.03.2010г.) начисленную комиссию за обслуживание счета в размере 600 рублей за период с 18.06.2010г.
В соответствии с п. 1 ст. 16 федерального закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № ***) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В период возникновения задолженности какие-либо операции по ссудному счету Банком не производились, самостоятельные банковские услуги не оказывались, то взыскание комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, и согласно ст. 167, 168 ГК РФ такое условие договора является ничтожным и не влечет юридических последствий, поэтому начисленная сумма комиссии в размере 600 руб. не может быть взыскана с ответчика Абдыраманова М.Ж., а сумма комиссии в размере 1800 руб., уплаченная ответчиком, подлежит направлению на погашение долга по кредиту и процентам, и требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению частично за минусом указанной суммы.
Истец просит взыскать с ответчика в соответствии с п. 21 Тарифов по выпуску и обслуживанию международных банковских карт Виза для физических лиц (в редакции от 29.03.2010г.) начисленную комиссию за SMS-информирование о произведенных операциях в размере 540 руб. за период с 18.06.2010г.
Указанное требование истца является законным и обоснованным.
В своем заявлении-анкете на оформление банковской карты ответчик Абдыраманов М.Ж. просил включить ему SMS-уведомление об операциях по карте на номер мобильного телефона № *** л.д. 6).
Доказательств того, что указанная услуга ему не предоставлялась, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено, в связи с чем указанная комиссия в размере 540 руб. также подлежит взысканию с ответчика Абдыраманова М.Ж. в пользу истца.
28.09.2010г. ответчик Абдыраманов М.Ж. в счет погашения долга по кредиту внес на расчетный счет № *** пять тысяч рублей, в связи с чем задолженность Абдыраманова М.Ж. перед банком подлежит уменьшению на указанную сумму.
Таким образом общая сумма задолженности ответчика по кредиту перед истцом составляет 79 252 руб. 85 коп. (59 965 руб. (сумма основного долга по кредиту) + 25 547 руб. 85 коп. (проценты за пользование кредитом) + 540 руб. (комиссия за SMS-информирование) минус 1800 руб. (комиссия за обслуживание ссудного счета, уплаченная ответчиком) минус 5000 руб. (сумма, внесенная ответчиком в счет погашения долга 28.09.2010 г.).
Именно эта сумма подлежит взысканию с ответчика Абдыраманова М.Ж. в пользу истца в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ как с заемщика.
Требования истца о возмещении ему расходов по оплате государственной пошлины следует удовлетворить на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 2 577 руб. 59 коп.
Данное решение принято судом в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.
Руководствуясь ст. 14, 56, 194 и 197 ГПК РФ, суд
Решил:
Взыскать с Абдыраманова ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитной карте ... № *** в размере 79 252 (семьдесят девять тысяч двести пятьдесят два) руб. 85 коп, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 577 (две тысячи пятьсот семьдесят семь) руб. 59 коп., всего 81 830 (восемьдесят одна тысяча восемьсот тридцать) руб. 44 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Челябинский областной суд путем подачи жалобы через Троицкий городской суд.
Председательствующий: