Решение
Именем Российской Федерации
18 ноября 2010 года г. Троицк Челябинской области
Троицкий городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Путилова А.А.,
при секретаре Коротовских Е.В.,
с участием адвоката Тропиной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "..." к Калиничевой Р.А., Калиничеву А.В., муниципальному образованию г. Троицк о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
Открытое акционерное общество "..." (далее по тексту - ОАО "..."») обратилось в суд с иском к Калиничеву В.Ф. о взыскании долга по кредитному договору в размере <,,,> руб. <,,,> коп., в обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Калиничевым В.Ф. был заключен кредитный договор №, на основании которого последнему банком был выдан кредит в сумме <,,,> руб., с условием возврата до ДД.ММ.ГГГГ., с уплатой 17% годовых за пользование кредитом. Заемщик Калиничев В.Ф. нарушил свои обязательства по договору, с момента выдачи кредита не произвел ни одного платежа с момента выдачи кредита. На 13.08.2010г. у ответчика образовалась задолженность, составляющая <,,,> руб. <,,,> коп., из которых <,,,> руб. - просроченная задолженность, <,,,> руб. <,,,> коп. - проценты за пользование кредитом, <,,,> руб. - комиссия за годовое обслуживание. Просит взыскать с Калиничева В.Ф. сумму долга в размере <,,,> руб. <,,,> коп., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <,,,> руб. <,,,> коп.
Поскольку Калиничев В.Ф. умер была произведена замена должника его правопреемниками - Калиничевой Р.А., Калиничевой Л.Г., Калиничевым А.В. В связи с чем истец уточнил исковые требования, просил взыскать солидарно с Калиничевой Р.А., Калиничевой Л.Г., Калиничева А.В. задолженность по кредитному договору в размере <,,,> руб. <,,,> коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме <,,,> руб. <,,,> коп.
Впоследствии умерла ответчик Калиничева Л.Г., наследство после её смерти в установленный срок никто не принял, наследственное имущество в виде 1/6 доли жилого дома, расположенного по адресу г. Троицк <адрес> стало выморочным. В связи с чем истец предъявил иск также к муниципальному образованию г. Троицк, и просит взыскать сумму задолженности в размере <,,,> руб. <,,,> коп. солидарно с Калиничевой Р.А., Калиничева А.В. и муниципального образования г. Троицк.
В судебном заседании истец ОАО "..." не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.
Ответчица Калиничева Р.А. в судебном заседании не участвовала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна, представила заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия с участием ее представителя Подобед Е.А.
Представитель ответчика Подобед Е.А. в судебном заседании исковые требования признала в объеме принятого Калиничевой Р.А. наследства после смерти сына Калиничева В.Ф. в размере стоимости 1/6 доли дома, расположенного по адресу: г.Троицк, <адрес>. С расчетом задолженности согласна, просит исключить уменьшить размер начисленных процентов, так как Калиничев умер через 10 дней после получения кредита, не успев воспользоваться деньгами.
Ответчик Калиничев А.В. в судебном заседании не участвовал, место жительства на сегодняшний день его неизвестно, о времени и месте слушания дела извещен по последнему известному месту жительства. Его интересы представляла адвокат Тропина Н.А. в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, которая иск не признала, поскольку не имеет полномочий от Калиничева на признание иска, не известна его позиция по существу иска. С расчетом задолженности не согласна, не поясняя причин. Свой расчет задолженности не представила.
Представитель ответчика муниципального образования г. Троицк Завгородняя О.С. в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что наследственным имуществом после смерти Калиничевой Л.Г. в виде 1/6 доли в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: г.Троицк, <адрес>, являющимся выморочным, администрация г. Троицка не владеет, не пользуется, дохода с него не получает, поэтому не имеется оснований для взыскания суммы задолженности в рамках указанной доли. С расчетом задолженности согласна.
Представитель третьего лица Управления муниципальной собственности администрации г. Троицка в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Калиничев В.Ф. обратился в ОАО "..." с заявлением о заключении кредитного договора в рамках программы кредитования «кредит за 30 минут», предоставлении кредита в сумме <,,,> рублей на срок 24 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом, в том числе начисляемых на просроченную задолженность по кредиту в размере 17% годовых, комиссии за ведение счета по отражению / учету задолженности по кредитному договору в размере 0,9%, при предоставлении кредита в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет за выдачу наличных денежных средств со счета «Кредит за 30 минут», предоставленных банком по кредитному договору в рамках программы «кредит за 30 минут» в размере 0,9%.
В своем заявлении Калиничев В.Ф. указал, что он присоединяется к Правилам предоставления ОАО "..." физическим лицам потребительских кредитов по программе «Кредит за 30 минут» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ с целью заключения кредитного договора в рамках программы кредитования «кредит за 30 минут», обязуется соблюдать Правила предоставления ОАО "..." физическим лицам потребительских кредитов по программе «Кредит за 30 минут» (л.д. 4-5).
ОАО "..." принял предложение (оферту) Калиничева В.Ф., путем проставления отметки банка в заявлении о заключении кредитного договора заключил с ответчиком кредитный договор №, в соответствии с п. 3.1 Правил предоставления кредитов по программе «Кредит за 30 минут» перечислил на его расчетный счет № сумму в размере <,,,> рублей, и выдал ему эту сумму наличными, что подтверждается платежным поручением № 0001 от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 12), а также расходным кассовым ордером № 0001 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.116).
Таким образом, Банк полностью выполнил обязательства перед истцом по предоставлению кредита, а ответчик, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом проценты по ставке, установленной Банком и согласованной сторонами на момент заключения договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно правилам предоставления ОАО "..." физическим лицам потребительских кредитов по программе «Кредит за 30 минут» кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении, и возвращается в соответствии с графиком платежей. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в сроки согласно графику платежей. Размер процентной ставки является фиксированным и указывается в заявлении.
Проценты начисляются ежедневно на общую сумму непогашенного (невозвращенного) заемщиком кредита, учитываемую на счетах по учету задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день погашения задолженности по кредиту (включительно), исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366 соответственно), по ставке, указанной в пункте 3.2.1.2 настоящих правил (в данном случае под 17 % годовых).
Заемщик обязан обеспечить наличие на счете «кредит за 30 минут» денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа и иных платежей, предусмотренных программой «кредит за 30 минут» не позднее даты очередного платежа, или если дата очередного платежа является нерабочим днем, не позднее первого рабочего дня, следующего за датой очередного платежа.
Погашение очередного платежа и иных платежей, предусмотренных программой «кредит за 30 минут», осуществляется путем безакцептного списания банком денежных средств, находящихся на счете «кредит за 30 минут, в соответствии с графиком платежей.
Заемщик, заключив договор, поручает банку осуществлять безакцептное списание денежных средств со счета « кредит за 30 минут» и направлять их на погашение задолженности по договору и на уплату комиссий в размере и сроки, установленные графиком платежей.
Таким образом, Калиничев В.Ф. обязан был своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку, уплачивая минимальный платеж и начисленные проценты за пользование кредитом.
Однако заемщик Калиничев В.Ф. ДД.ММ.ГГГГ умер, что подтверждается копией свидетельства о его смерти (л.д. 116), записью акта о смерти (л.д. 71), в связи с чем обязательства его перед банком исполнены не были.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно сообщению нотариуса Ф.И.О. после смерти Калиничева В.Ф., наследство как наследники по закону приняли его мать Калиничева Р.А., жена - Калиничева Л.Г., и сын Калиничев А.В.. Каждому из наследников перешло наследство в виде 1/6 доли жилого дома с надворными постройками и сооружениями, находящегося по адресу г. Троицк <адрес>. Стоимость 1/6 доли в праве общей долевой собственности составляет <,,,> руб. <,,,> коп. (л.д. 36, 92).
ДД.ММ.ГГГГ. наследник Калиничева Л.Г. умерла, о чем свидетельствует копия актовой записи о смерти (л.д. 81).
Наследственное дело после смерти Калиничевой Л.Г. не заводилось, в права наследства на наследственное имущество в виде 1/6 доли в праве собственности на жилой дом по адресу г. Троицк, <адрес> никто не вступал (л.д. 83).
В соответствии со ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным.
Выморочное имущество в виде расположенного на территории Российской Федерации жилого помещения переходит в порядке наследования по закону в собственность муниципального образования, в котором данное жилое помещение расположено.
Согласно ст. 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.
Таким образом, выморочное имущество Калиничевой Л.Г. в виде 1/6 доли в праве собственности на жилой дом по адресу г. Троицк, <адрес> переходит в порядке наследования по закону в собственность муниципального образования г. Троицк.
Следовательно, после смерти заемщика Калиничева В.Ф. имеются три наследника - Калиничева Р.А., Калиничев А.В. и муниципальное образование г. Троицк.
Доводы представителя ответчика муниципального образования г. Троицк о том, что муниципальное образование не принимало наследственное имущество, не владеет, не пользуется и не получает доходы с выморочного имущества, поэтому предъявленные к нему требования являются необоснованными, не соответствуют закону.
Поскольку переход выморочного имущества к государству и муниципальному образованию закреплен императивно ( п.1 ст. 1157 ГК РФ).
Статья 1151 ГК РФ в качестве получателя выморочного имущества называет непосредственно Российскую Федерацию и в отношении жилого помещения - муниципальное образование либо субъект РФ, не устанавливая конкретных органов, полномочных представлять их интересы при получении свидетельства о праве на наследство.
Согласно ст. 125 ГК РФ от имени муниципальных образований своими действиями могут приобретать и осуществлять права и обязанности органы местного самоуправления в рамках их компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.
Приказом Минюста РФ «Об утверждении Форм реестров для регистрации нотариальных действий, нотариальных свидетельств и удостоверительных надписей на сделках и свидетельствуемых документах» от 10.04.2002г. № 99 в редакции от 27.12.2007г. (Приказом № 49 от 16.02.2009г. внесены изменения) утверждена форма свидетельства о праве на наследство по закону в отношении выморочного имущества, которое переходит в собственность по наследству РФ либо муниципальному образованию (в отношении жилого помещения).
Неосуществление муниципальным образованием г. Троицк действий, направленных на принятие выморочного имущества, не является основанием для отказа в иске.
Для муниципального образования наследственное правопреемство является универсальным, т.е к нему переходят все права и обязанности наследодателя, включенные в наследственную массу - ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ.
Исходя из вышеизложенного в соответствии со ст. 1175 ГК РФ, по долгам наследодателя Калиничева В.Ф. на сегодняшний день отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а именно Калиничева Р.А., Калиничев А.В. и администрация города Троицка.
Каждый из них унаследовал по 1/6 доли в праве общей долевой собственности жилого дома с надворными постройками и сооружениями, находящегося по адресу г. Троицк <адрес>. Стоимость 1/6 доли в праве общей долевой собственности составляла на период принятия наследства <,,,> руб. <,,,> коп.
На сегодняшний день стоимость указанной доли каждого из них составляет <,,,> руб. <,,,> коп., исходя из инвентаризационной стоимости всего жилого дома с надворными постройками, расположенного по адресу Челябинская область г. Троицк <адрес>, равной <,,,> руб. (л.д. 91).
Именно в пределах этой стоимости наследники должны отвечать по долгам наследодателя.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик Калиничев В.Ф. обязан был возвратить банку, полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.
Статья 314 ГК РФ предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.
По состоянию на 13.08.2010г. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <,,,> руб. <,,,> коп., из них <,,,> руб. - сумма основного долга, <,,,> руб. 07 коп.- проценты за пользование кредитом исходя из 17% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., <,,,> руб. - комиссия за ведение ссудного счета, что подтверждается расчетом (л.д.110), выпиской по счету (л.д. 13).
До настоящего время данная сумма кредита ответчиками Банку не возвращена, доказательств обратного ответчиками суду не представлено.
Расчет задолженности по кредиту суд считает правильным, он произведен в соответствии с условиями договора, который ответчиками не оспаривается, не признан недействительным.
Ответчики своих возражений по расчету задолженности в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представили.
Оснований для снижения размера процентов за пользование кредитом в сумме <,,,> руб. <,,,> коп. суд не усматривает, т.к. расчет размера процентов произведен в соответствии с условиями договора, с размером процентной ставки по кредиту заемщик Калиничев В.Ф. был ознакомлен, согласен, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита. Кроме того, указанные проценты не являются санкцией банка за нарушение сроков погашения кредита, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется.
При таких обстоятельствах вышеуказанные суммы просроченной задолженности в размере <,,,> руб. и процентов за пользование кредитом в размере <,,,> руб. <,,,> коп., (всего <,,,> руб. <,,,> коп.) подлежат взысканию в пользу истца в соответствии с ч. 2 ст. 811, ч. 1, 2 ст. 1175 ГК РФ солидарно с ответчиков Калиничевой Р.А., Калиничева А.В., муниципального образования г. Троицк в пределах стоимости перешедшего к ним как к наследникам наследственного имущества на каждого по 1/6 доли жилого с надворными постройками и сооружениями стоимостью <,,,> руб. <,,,> коп.
Истец также просит взыскать с ответчиков в соответствии с п. 3.2.2 Правил начисленную комиссию за обслуживание счета в размере <,,,> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. исходя из 0,9% от первоначальной суммы кредита.
Данное требование удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 16 федерального закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенных обстоятельств взыскание комиссии за ведение ссудного счета не основаны на законе, и в соответствии со ст. 167, 168 ГК РФ, данное условие договора является ничтожным и не влечет юридических последствий, а значит, данная сумма не может быть взыскана с ответчиков.
Требования истца о возмещении ему расходов по оплате государственной пошлины следует удовлетворить на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <,,,> руб. <,,,> коп.
Данное решение принято судом в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.
Руководствуясь ст. 14, 56,194 и 197 ГПК РФ, суд
Решил:
Взыскать в пользу открытого акционерного общества "..." с Калиничевой Р.А., Калиничева А.В., муниципального образования г. Троицк солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним как наследникам наследственного имущества (на каждого по 1/6 доли жилого дома с надворными постройками и сооружениями, расположенного по адресу г. Троицк Челябинской области <адрес>, стоимость <,,,> руб. <,,,> коп.) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <,,,> руб. <,,,> коп., из которых <,,,> рублей - сумма основного долга, <,,,> руб. <,,,> коп. - проценты за пользование кредитом.
Взыскать с Калиничевой Р.А., Калиничева А.В., муниципального образования г. Троицк в пользу открытого акционерного общества "..." расходы по оплате госпошлины в равных долях по <,,,> руб. <,,,> коп. с каждого.
Решениеможет быть обжаловано в течение 10 дней в Челябинский областной суд путем подачи жалобы через Троицкий городской суд.
Председательствующий: