РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 декабря 2010года г. Троицк, Челябинской области
Троицкий городской суд Челябинской области в составе: председательствующего Мирзоян Н.Е.,
при секретаре Кадомцевой Т.Г.,
с участием адвоката Чигановой Т.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) к Прохоровой Н.А. о взыскании задолженности
Установил:
Национальный Банк «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Прохоровой Н.А. о взыскании задолженности.
В обоснование иска истец ссылается на то, что банк выдал Прохоровой Н.А. кредит в сумме 65515 рублей 99 копеек, путем зачисления суммы кредита на счет ответчицы в день открытия счета, на основании заявления Прохоровой Н.А. о предоставлении кредита, которое считается как оферта заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле статьи 435 ГК РФ, с уплатой ежемесячно процентов в размере 15,0% годовых на 36 месяцев.
Ответчик систематически нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем было принято решение о досрочном истребовании суммы кредита и начисленных процентов.
По состоянию на 30 сентября 2010 года общая задолженность ответчика по кредитному договору составила 53637рублей 90 копеек, в том числе: основной долг - 42696 рублей 21 копейка, проценты за пользование кредитом - 1761 рубль 88копеек, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плата за пропуск платежей 6600 рублей, проценты на сумму просроченного основного долга - 144 рубля 53 копейки.
В судебном заседании представитель истца не участвовал, надлежаще извещался о дате и месте рассмотрения дела.
Ответчик Прохорова Н.А. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещалась о дате и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства. Её интересы в порядке ст. 50 ГПК РФ представляла адвокат Чиганова Т.И., которая иск не признала.
Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В судебном заседании достоверно установлено, что на основании заявления Прохоровой Н.А. о предоставлении кредита, которое считается как оферта заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле статьи 435 ГК РФ, банк заключил в ответчицей кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ и выдал Прохоровой Н.А. кредит в сумме 65515 рублей 99 копеек, путем зачисления суммы кредита на счет ответчицы № в день открытия счета. Ставка по кредиту была определена в размере 15% годовых, а также комиссия за расчетное обслуживание 1,30%, комиссия за расчетное обслуживание на срок действия Кредитных каникул 0,50%.
По условиям предоставления кредита, согласно графику возврата кредита, ответчик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей на срок действия кредитных каникул 312,58 рублей и по 3207,15 рублей после окончания Кредитных каникул.
Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Прохоровой Н.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды, графиком платежей (л.д. 5-7, 22).
Условия кредитного договора, договора банковского счета ответчику были известны, понятны, что подтверждается его подписью в указанных документах.
Сумма кредита была перечислена на счет ответчика №, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.56).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Банк выполнил условия договора, сумма перечислена на счет ответчика.
Кредитный договор ответчиком не оспорен, договор не признан недействительным, поэтому его условия являются обязательными для ответчика.
Ответчик систематически нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности на 30 сентября 2010 года (л.д.8), информацией о кредите (л.д.9-11).
В силу ст. 813 ГК РФ в связи с нарушением ответчиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами.
В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Право банка потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, предусмотрено также п.п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредита.
Таким образом, требование истца о досрочном возврате кредита с причитающимися процентами является законным и обоснованным.
Из расчета задолженности на 11 октября 2010 года видно, что задолженность по основному долгу у ответчика по кредитному договору составила 42696 рублей 21 коп.:
62515 руб. 99 коп.(сумма кредита) - 19 819 руб. 78 коп. (погашено) = 42696 рублей 21 коп.
Проценты за пользование кредитом - 1761 рубль 88копеек:
За период пользования кредитом 18 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ) из расчета 15% годовых сумма начисленных процентов составила 10 675 руб. 38 коп., оплачено 8913 руб. 50 коп. (10 675 руб. 38 коп. - 8913 руб. 50 коп. = 1761 рубль 88 коп.)
Плата за пропуск платежей - 6600 рублей,
Проценты на сумму просроченного основного долга - 144 рубля 53 копейки.
Как видно из расчета задолженности ответчиком была уплачена банку комиссия в сумме 10693,11 рублей, сумма не погашенных комиссий составила 2435,28 рублей, которая как считает истец входит в состав суммы задолженности (л.д.8).
Таким образом, общая сумма задолженности по расчетам истца составляет 53637рублей 90 копеек:
42696 рублей 21 копейка + 1761 рубль 88копеек + 6600 рублей + 144 рубля 53 копейки + 2435,28 рублей
Суд считает, что условие договора кредитования о том, что клиент обязан уплачивать комиссии за расчетное обслуживание, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Таким образом, незаконно полученная банком комиссия в сумме 10693,11 рублей должна быть зачтена в погашение задолженности по кредиту, а непогашенная сумма комиссий 2435,28 рублей не должна учитываться в качестве долга в связи с чем общая сумма долга составит:
53637рублей 90 копеек - 10693 рублей 11 копеек -2435 рублей 28 копеек = 40509 рублей 51 копейка.
Эту сумму и следует взыскать с ответчика.
Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению в сумме 40509 рублей 51копейка, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в зависимости от удовлетворенной суммы, т.е. в размере 1415 рублей 29 копеек.
В остальной части в иске следует отказать.
Вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ истцом и ответчиком не представлено суду других доводов и возражений по иску и других доказательств в их обоснование.
Руководствуясь ст. 98, 195- 199 ГПК РФ, ст. ст.808 - 811 ГК РФ, суд
Решил:
Взыскать с Прохоровой Н.А. в пользу национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) задолженность по кредиту в сумме 40509 (сорок тысяч пятьсот девять) руб. 51 коп. и в возмещение расходов на госпошлину 1415 (тысяча четыреста пятнадцать) руб. 29 коп., а всего взыскать 41924 (сорок одна тысяча девятьсот двадцать четыре) руб. 80 коп..
В остальной части в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий: