Решение
Именем Российской Федерации
18 января 2011г. г. Троицк Челябинская область
Троицкий городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Путилова А.А.,
при секретаре Яцкевич Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "..." к Романову Е.Н. о взыскании долга по кредитному договору,
Установил:
Открытое акционерное общество "..." обратилось в суд с иском к Романову Е.Н. о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование иска ссылается на то, что между "Банк" и заемщиком - Романовым Е.Н. 09.10.2008г. был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 150 тысяч рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23 % годовых, комиссии за обслуживание кредита в размере 3% от суммы предоставленного кредита - единовременно уплачиваемая часть. Заемщик не выполнил график погашения кредита, не выплатил проценты. 06.08.2009г. наименование "Банк" сменилось на "..."
Истец просит взыскать с заемщика Романова Е.Н. в пользу ОАО "..." (далее по тексту Банк) задолженность по кредитному договору в сумме 147 189 руб. 68 коп., из них 95 636 руб. 38 коп. - задолженность по возврату кредита, 25 596 руб. 63 коп. - проценты за пользование кредитом, 22 022 руб. 91 коп. - пеня по основному долгу, 2 776 руб. 92 коп. - пеня по процентам, а также расходы по оплате госпошлины.
В судебном заседании представитель истца не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Ответчик Романов Е.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично. Пояснил, что банком при определении суммы долга не учтены платежи, произведенные им в октябре, ноябре, декабре 2010г. и январе 2011г. в сумме 8 тысяч руб. Не мог погашать долг в полном объеме в соответствии с графиком, т.к. потерял работу, на иждивении родители и двое несовершеннолетних детей. Просит уменьшить неустойку в разумных пределах, считает ее несоразмерной причиненным убыткам.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что между ОАО "Банк" и заемщиком - Романовым Е.Н. был заключен кредитный договор № от 09 октября 2008г., по которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 150 000 тысяч рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23% годовых, комиссии за обслуживание кредита в размере 3% от суммы предоставленного кредита - единовременно уплачиваемая часть.
Данный договор сторонами подписан, на момент рассмотрения спора не расторгнут, недействительным не признан, в настоящее время не оспаривается.
Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором № (л.д.6-8), расходным кассовым ордером (л.д.12).
08 августа 2010 года ОАО "Банк" изменил наименование на ОАО "..." что подтверждается изменениями, вносимыми в Устав ОАО "Банк" от 08.08.2010г., выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 31-38).
В соответствии с п. 1.2 кредитного договора, графиком погашения задолженности должник обязался ежемесячно в срок до 09 числа каждого месяца погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом указанными в графике равными суммами в размере 7 855 руб., начиная с 09.11.2008г.
Банк выполнил свои обязательства по договору, выдав Романову Е.Н. кредит в сумме 150 тысяч руб. 09 октября 2008 года, что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д.12).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить от банка полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.
Статья 314 ГК РФ предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.
В течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались установленные графиком сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также выплачивались суммы недостаточные для погашения кредитных обязательств. В результате чего у него образовалась задолженность в сумме 147 189 руб. 68 коп. по состоянию на 06.10.2010г., из которых:
95 636 руб. 38 коп. - сумма основного долга по кредиту;
25 596 руб.63 коп. - задолженность по процентам за период с 10.06.2009г. по 06.10.2010г. исходя из 23 % годовых;
22 022 руб. 91 коп. - неустойка за несвоевременный возврат кредита за период с 04.07.2009г. по 05.10.2010г. по ставке 0,5% за каждый день просрочки, размер неустойки снижен по решению директора ОАО "..."
2 776 руб. 92 коп. - неустойка за несвоевременный возврат процентов за период с 04.07.2010г. по 05.10.2010г. по ставке 0,5% за каждый день просрочки, размер неустойки снижен решением директора ОАО "..."
Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д. 13-15), графиком погашения кредита (л.д.9).
При определении суммы долга правильно учтены размеры процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями п. 8.5 кредитного договора.
Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Как видно из пункта 1.2. кредитного договора возврат кредита ответчиком и уплата процентов за него осуществляется в размере и сроки согласно Графику погашения, указанному в приложении № 1 к договору.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
При таких обстоятельствах сумма задолженности по кредиту в размере 95 636 руб. 38 коп. и сумма процентов за пользование кредитом в размере 25 596 руб. 63 коп. подлежит взысканию с ответчика Романова Е.Н. как с заемщика в пользу истца в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ.
Согласно п. 5.1 кредитного договора от 09.10.2008 года, в случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита), а также срока уплаты процентов, установленных договором, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы соответствующего платежа за каждый день просрочки. Из текста договора следует, что в сумму ежемесячного платежа входит платежи за кредит и проценты за пользование кредитом.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. При этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
С 04.07.2009г. по 05.10.2010г. банк насчитал ответчику неустойку в размере 88 091 руб. 64 коп. за несвоевременный возврат кредита и 15 735 руб. 05 коп. - неустойку за несвоевременный возврат процентов за тот же период по ставке 0,5% за каждый день просрочки. При этом размер взыскиваемой неустойки по кредиту снижен решением директора ЧФ ОАО "..." до 22 022 руб. 91 коп., а по процентам до 2 776 руб. 92 коп.
Сумма начисленной неустойки за несвоевременный возврат кредита и за несвоевременный возврат процентов за пользование кредитом за период с 04.07.2009г. по 05.10.2010г., является верной, исходя из условий договора из расчета 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Данные расчеты проверены судом.
Однако на основании ст. 333 ГК РФ, в случае если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как видно из условий кредитного договора процент неустойки за неисполнения обязательств равен 182,5 % годовых, при эффективной процентной ставке по кредиту равной 29,61 % годовых, такой процент является явно несоразмерным последствиям нарушения.
При сумме долга по кредиту, равному 95 636 руб. 38 коп. и сумме процентов за пользование кредитом в 25 596 руб. 63 коп., даже сниженная истцом сумма неустойки в 22 022 руб. 91 коп. и в 2 776 руб. 92 коп. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком Романовым Е.Н., с учетом тех обстоятельств, при которых она образовалась.
Как пояснил ответчик, задолженность по кредиту образовалась после того, как в связи с банкротством предприятия он потерял работу, не смог не только гасить кредит, но и содержать семью, оплачивать коммунальные платежи, в месте с тем с марта 2010 года ответчик стал погашать долг частями, после истечения срока действия продолжает погашать задолженность, внесенные им все суммы шли на погашение неустойки.
В связи с вышеизложенным на основании ст. 333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки за просрочку уплаты по кредиту до 7 тысяч руб., а размер неустойки за просрочку уплаты процентов до 1 тысячи рублей. Именно эти суммы подлежат взысканию с ответчика как неустойка за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств.
Ответчиком с 11октября 2010 года по 05 января 2011 года в счет погашения долга по кредиту выплачена истцу сумма 8 000 рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами № от 11.10.2010г., № от 13.11.2010г., № от 13.12.2010г., № от 05.01.2011г. на сумму 2 000 рублей каждый. Даная сумма не была учтена истцом при определении суммы задолженности по кредитному договору, так как расчет по иску указан на 06.10.2010 года.
Согласно п. 2.7. кредитного договора при недостаточности средств уплачиваемых в погашение задолженности в первую очередь погашается неустойка в случае нарушения сроков уплаты кредита и процентов.
Исходя из условий кредитного договора, вышеуказанная сумма в размере 8 тысяч рублей, которая внесена ответчиком в счет погашения долга, учитывается судом в счет уплаты неустойки, подлежащей взысканию с ответчика. Из чего следует, что сумма неустойки на момент рассмотрения дела ответчиком полностью погашена.
Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию с ответчика составляет 121 233 руб. 01 коп., из которых 95 636 руб. 38 коп. - задолженность по возврату кредита, 25 596 руб. 63 коп. - проценты за пользование кредитом.
В связи с тем, что судом удовлетворены требования истца в размере 121 233 руб. 01 коп. госпошлина с данной суммы составляет 3 624 руб. 67 коп. в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ. Данную сумму подлежит взыскать с ответчика в пользу истца за расходы на оплату госпошлины.
Руководствуясь ст. 98, 195-199, ГПК РФ, суд
Решил:
Взыскать с Романова Е.Н. в пользу открытого акционерного общества "..." долг по кредитному договору № от 09.10.2008 года в сумме 121 233 (сто двадцать одна тысяча двести тридцать три) руб. 01 коп., из них 95 636 (девяносто пять тысяч шестьсот тридцать шесть) руб. 38 коп. - задолженность по возврату кредита, 25 596 (двадцать пять тысяч пятьсот девяносто шесть) руб. 63 коп. - проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 624 (три тысячи шестьсот двадцать четыре) руб. 67 коп., всего сумму 124 857 (сто двадцать четыре тысячи восемьсот пятьдесят семь) руб. 68 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Челябинский областной суд путем подачи жалобы через Троицкий городской суд.
Председательствующий: