Решение
Именем Российской Федерации
21 февраля 2011г. г. Троицк Челябинская область
Троицкий городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Путилова А.А.,
при секретаре Яцкевич Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "..." к Кашуба П.М. о взыскании долга по кредитному договору,
Установил:
Открытое акционерное общество "..." обратился в суд с иском к Кашуба П.М. о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 88 434 руб. 50 коп.
В обоснование иска истец ссылается на то, что на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ним кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику Кашуба П.М. кредит в сумме 60 000 руб., а тот обязался возвратить кредит строго в соответствии с условиями договора, не позднее 16 июня 2011 года, и выплатить банку 22 % годовых за пользование кредитом. Заемщик Кашуба П.М. нарушил свои обязательства по договору, кредит и проценты в полном объеме банку не оплачивает, систематически нарушает график платежей.
В связи с нарушением Кашуба П.М. порядка и условий возврата кредита у ответчика образовалась задолженность, составляющая 88 434руб. 50 коп., из них 54 184 руб. 97 коп. - основной долг, 25 499 руб. 53 коп. - просроченные проценты, 8 750 руб. - сумма комиссии.
Просят взыскать с Кашуба П.М. сумму долга в размере 88 434 руб. 50 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2 853 руб. 04 коп.
В судебном заседании истец ОАО "..." не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.
Ответчик Кашуба П.М. в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно полученной от него телефонограмме просит рассмотреть дело без его участия.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Кашуба П.М. обратился в ОАО "..." с заявлением-офертой о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды на в сумме 60 тысяч рублей, под 22 % годовых, с условиями возврата кредита ежемесячно до 16 числа каждого месяц в сумме 2644 руб., с учетом частичного погашения кредита, процентов за его пользование и ежемесячной комиссии за введение кредитного счета (300 руб.).
В своем заявлении ответчик указал, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющееся составной частью заключаемых договоров «Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» и Тарифный план «Нецелевой кредит на неотложные нужды», «Условия открытия и ведения банковских специальных счетов» (л.д. 5, 6).
Банковскую карту, Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Условия открытия и ведения банковских специальных счетов ответчик Кашуба П.М. получил, с тарифным планом «нецелевой кредит на неотложные нужды» ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита, Условиях и в тарифном плане (л.д. 5-6, 14, 16, 18 оборот).
ОАО "..." принял предложение (оферту) Кашуба П.М., открыл ему банковский специальный счет №, перечислил на указанный счет 60 тысяч рублей и выдал ему банковскую карту №, что свидетельствует о заключении кредитного договора № (л.д. 5-6).
Таким образом, Банк полностью выполнил обязательства перед истцом по предоставлению кредита, а ответчик, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом проценты по ставке, установленной тарифами Банка и согласованной сторонами на момент заключения договора.
В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.
Для учета задолженности по кредиту банк открыл ответчику ссудный счет, за открытие и ведение которого тот должен выплачивать банку комиссию в размере 350 руб., указанном в разделе «параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих условий.
За пользование предоставленным банком кредитом ответчик обязан уплачивать банку проценты в размере 22 % годовых, которые начисляются баком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году (365 или 356 дней соответственно).
Возврат предоставленного ответчику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, должен производиться ответчиком ежемесячно равными частями в размере 2 644 рубля до 16 числа каждого месяца.
Комиссия за открытие судного счета, в размере 1800 руб., указанная в разделе «параметры кредита» заявления-оферты, подлежит оплате ответчиком в дату предоставления кредита. Ответчик поручил банку произвести списание суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в бесспорном порядке.
Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанного в разделе «параметры кредита) заявления-оферты и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно.
Размер неустойки за несвоевременное погашение основного кредита - 0,5% годовых в день от суммы, просроченной задолженности.
Таким образом, ответчик обязан был своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку, уплачивая минимальный платеж и начисленные проценты за пользование кредитом, а также осуществлять комиссионные платежи в соответствии с тарифами.
В силу ст. 309, 310 обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить от банка полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. Статья 314 ГК РФ предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.
Ответчик не надлежаще исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, в ноябре 2008 г. допустил просрочку уплаты ежемесячного платежа, а с января 2009г. перестал оплачивать ежемесячные платежи.
В связи с чем по состоянию на 04.01.2011г. у ответчика Кашуба П.М. образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 184 руб. 97 коп. в виде основного долга, 25 499 руб. 53 коп. - просроченные проценты исходя из 22% годовых за период с 16.01.2009г. по 04.01.2011г., что подтверждается расчетом (л.д. 20), выпиской из лицевого счета (л.д. 21-22).
До настоящего время данная сумма кредита ответчиком Банку не возвращена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
При определении суммы долга правильно учтены размеры процентов за пользование кредитом в соответствии с параметрами кредита, указанными в заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, расчет задолженности проверен судом, является верным.
Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
При таких обстоятельствах сумма задолженности по кредиту в размере 54 184 руб. 97 коп. и сумма процентов за пользование кредитом в размере 25 499 руб. 53 коп. подлежит взысканию с ответчика Кашуба П.М. как с заемщика в пользу истца в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ.
Истец также просит взыскать с ответчика в соответствии с п. 1 тарифного плана «нецелевой кредит на неотложные нужды» начисленную комиссию за обслуживание ссудного счета за период с 16.01.2009г. по 04.01.2011г. в сумме 8 750 руб. Однако данные требования удовлетворению не подлежат.
В соответствии с п. 1 ст. 16 федерального закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В период возникновения задолженности какие-либо операции по ссудному счету Банком не производились, самостоятельные банковские услуги не оказывались, то взыскание комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, и согласно ст. 167, 168 ГК РФ такое условие договора является ничтожным и не влечет юридических последствий, поэтому начисленная сумма комиссии в размере 8 750 руб. не может быть взыскана с ответчика Кашуба П.М., а сумма комиссии в размере 3 550 руб.(в том числе и комиссия за открытие счета 1800 руб.), ранее уплаченная ответчиком, подлежит направлению на погашение долга по кредиту и процентам, и требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению частично за минусом указанной суммы.
Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика Кашуба П.М., составляет 76 134 руб. 45 коп. (54 184 руб. 97 коп. (основной долг) + 25 499 руб. 53 коп. (проценты за пользование кредитом) за минусом 3 550 руб. (комиссия за открытие и ведение ссудного счета, уплаченная ответчиком).
Требования истца о возмещении ему расходов по оплате государственной пошлины следует удовлетворить на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 2 484 руб. 04 коп.
Данное решение принято судом в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.
Руководствуясь ст. 98, 195-199, ГПК РФ, суд
Решил:
Взыскать с Кашуба П.М. в пользу открытого акционерного общества "..." долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 76 134 (семьдесят шесть тысяч сто тридцать четыре) руб. 45 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 484 (две тысячи четыреста восемьдесят четыре) руб. 04 коп., всего сумму 78 618 (семьдесят восемь тысяч шестьсот восемнадцать) руб. 49 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Челябинский областной суд путем подачи жалобы через Троицкий городской суд.
Председательствующий: