Решение
Именем Российской Федерации
01 марта 2011г. г. Троицк Челябинская область
Троицкий городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Путилова А.А.,
при секретаре Яцкевич Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка "..." к Широкову Е.В. о взыскании долга по кредитному договору,
Установил:
Банк "..." обратился в суд с иском к Широкову Е.В. о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование иска ссылается на то, что между Банком "..." и заемщиком - Широковым Е.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 750 тысяч рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22 % годовых, на срок до 24.07.2012 года. Заемщик не выполнил график погашения кредита, не выплатил проценты.
Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между банком "..." и Широковым Е.В., взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в сумме 2 464 375 руб. 95 коп., а также расходы по оплате госпошлины.
В судебном заседании представитель истца не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Ответчик Широков Е.В. в судебном заседании исковые требования признал частично в части суммы основного долга. Подтвердил, что заключал с банком кредитный договор на сумму 750 тысяч рублей. Не смог погашать долг, т.к. был признан банкротом. С расчетом задолженности по основному долгу согласен. Считает, что с него нельзя взыскивать указанную задолженность, т.к. он на основании решения арбитражного суда признан банкротом как индивидуальный предприниматель, все требования кредиторов, заявивших свои права требования, удовлетворены за счет реализованного имущества.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Широков Е.В. обратился в Банк "..." с заявлением-офертой о предоставлении кредита на строительство дома в сумме 750 тысяч рублей, под 22 % годовых, с условием возврата кредита ежемесячно до 25 числа каждого месяца в сумме 20 908 руб. 33 коп., с учетом частичного погашения кредита, процентов за его пользование (л.д.6-9).
В Согласии на кредит "..." от ДД.ММ.ГГГГ. № Широков Е.В. указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления кредита "..." и настоящего Согласия на кредит в "..." содержащего в себе все существенные условия кредита в "..." Условия названного договора обязался неукоснительно соблюдать (л.д. 10).
Банковскую карту, Правила предоставления потребительского кредита Широков Е.В. получил, что подтверждается его подписью в согласии на кредит и расписке в получении банковской карты (л.д. 17, 22).
Банк "..." принял предложение (оферту) Широкова Е.В., открыл ему ссудный счет №, перечислил на указанный счет 750 тысяч рублей и выдал ему банковскую карту №, что свидетельствует о заключении кредитного договора № (л.д. 21-22).
Таким образом, Банк полностью выполнил обязательства перед истцом по предоставлению кредита, а ответчик, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом проценты по ставке, установленной тарифами Банка и согласованной сторонами на момент заключения договора.
За пользование кредитом ответчик обязан уплачивать банку проценты в размере 22 % годовых, которые начисляются банком на остаток текущей ссудной задолженности по кредиту. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно.
Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).
Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов должен производиться ответчиком ежемесячно равными частями в размере 20 908 руб. 33 коп. до 25 числа каждого месяца.
Таким образом, ответчик обязан был своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку, уплачивая минимальный платеж и начисленные проценты за пользование кредитом.
В силу ст. 309, 310 обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить от банка полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. Статья 314 ГК РФ предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.
Ответчик не надлежаще исполнял обязанность по оплате ежемесячных платежей, в сентябре 2007 г. допустил просрочки уплаты ежемесячного платежа, а с декабря 2007 г. перестал оплачивать ежемесячные платежи. Последний платеж по кредитному договору произвел 25.10.2007 года.
В связи с чем по состоянию на 26.10.2010г. у ответчика Широкова Е.В. образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2 164 375 руб. 95 коп., из них 727 976 руб. 14 коп. - ссудная задолженность, 329 312 руб. 60 оп. - плановые проценты за пользование кредитом из расчета 22% годовых за период с 27.11.2007г. по 03.06.2010г., что подтверждается расчетами (л.д. 29-36), выпиской по контракту клиента и выпиской из лицевого счета (л.д. 25-26).
До настоящего время данная сумма кредита ответчиком Банку не возвращена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
При определении суммы долга правильно учтены размеры процентов за пользование кредитом в соответствии с параметрами кредита, указанными в заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, расчет задолженности проверен судом, является верным.
Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
При таких обстоятельствах сумма задолженности по кредиту в размере 727 976 руб. 14 коп. и сумма процентов за пользование кредитом в размере 329 312 руб. 60 коп. подлежит взысканию с ответчика Широкова Е.В. как с заемщика в пользу истца в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ.
Согласно п. 2.8 Правил потребительского кредитования без обеспечения, Согласии на кредит от ДД.ММ.ГГГГ. в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. При этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
С 26.12.2007г. по 03.06.2010г. банк насчитал ответчику неустойку в размере 612 082 руб. 52 коп. за несвоевременный возврат кредита и 795 004 руб. 69 коп. - неустойку за несвоевременный возврат процентов за тот же период по ставке 0,5% за каждый день просрочки.
Сумма начисленной неустойки за несвоевременный возврат кредита и за несвоевременный возврат процентов за пользование кредитом за период с 26.12.2007г. по 03.06.2010г., является верной, исходя из условий договора из расчета 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Данные расчеты проверены судом.
Однако на основании ст. 333 ГК РФ, в случае если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как видно из условий кредитного договора процент неустойки за неисполнения обязательств равен 182,5 % годовых, при эффективной процентной ставке по кредиту равной 24,33 % годовых, такой процент является явно несоразмерным последствиям нарушения.
При сумме долга по кредиту, равному 727 976 руб. 14 коп. и сумме процентов за пользование кредитом в 329 312 руб. 60 коп., сумма неустойки в 612 082 руб. 52 коп. и в 795 004 руб. 69 коп. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком Широковым Е.В.
В связи с вышеизложенным на основании ст. 333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки за просрочку уплаты по кредиту до 170 тысяч руб., а размер неустойки за просрочку уплаты процентов до 50 тысяч рублей. Именно эти суммы подлежат взысканию с ответчика как неустойка за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств.
Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика Широкова Е.В., составляет 1 277 288 руб. 74 коп. (727 976 руб. 14 коп. (основной долг) + 329 312 руб. 60 коп. (проценты за пользование кредитом) + 170 тысяч руб. (пени за просрочку уплаты основного долга) + 50 тысяч руб. (пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом).
Ввиду того, что ответчик Широков Е.В. в одностороннем порядке отказался от исполнения договора, перестал выполнять обязательства по договору, тем самым существенно нарушил условия договора, так как в значительной степени лишил истца как кредитора на то, что тот был вправе рассчитывать при заключении договора (получение процентов за предоставленную сумму и возврата суммы кредита), кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между "..." и Широковым Е.В. на основании ст. 450 ГК РФ подлежит расторжению.
Доводы ответчика, что на сегодняшний день он не должен отвечать по долгам по кредитному договору, так как решением Арбитражного суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ он как индивидуальный предприниматель был признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него как индивидуального предпринимателя было открыто конкурсное производство, которое было завершено, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Решением Арбитражного суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ ответчик действительно был признан несостоятельным (банкротом), но не как физическое лицо, а как индивидуальный предприниматель, и в отношении него как индивидуального предпринимателя было открыто конкурсное производство (л.д.108-114). Определением Арбитражного суда от ДД.ММ.ГГГГ конкурсное производство было завершено (л.д.102-105).
Предприниматель, не способный удовлетворить требования кредиторов, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, может быть по решению суда признан банкротом (статья 25 ГК РФ). Основания и порядок признания его банкротом либо объявления им о своем банкротстве устанавливает Закон о банкротстве. Банкротом может стать всякий гражданин. К соответствующим отношениям применяются правила о банкротстве юридических лиц с учетом специфики гл. X Закона о банкротстве (ст. 202 Закона о банкротстве). Однако положения о банкротстве граждан сегодня действуют только в отношении предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств с учетом специфики § 2 и 3 гл. X Закона о банкротстве; в отношении граждан, не являющихся предпринимателями, они вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы (п. 2 ст. 231 Закона о банкротстве), а таковые изменения да настоящего времени не внесены.
С учетом изложенного доводы ответчика об освобождении его от исполнений обязательств по кредитному договору, в связи с признанием его как индивидуального предпринимателя банкротом и завершением расчетом с кредиторами, являются несостоятельными и судом приняты быть не могут.
Требования истца о возмещении ему расходов по оплате государственной пошлины следует удовлетворить на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 14 586 руб. 44 коп.
Данное решение принято судом в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.
Руководствуясь ст. 98, 195-199, ГПК РФ, суд
Решил:
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между "..." и Широковым Е.В..
Взыскать с Широкова Е.В. в пользу Банка "..." долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 277 288 (один миллион двести семьдесят семь тысяч двести восемьдесят восемь) руб. 74 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 14 586 (четырнадцать тысяч пятьсот восемьдесят шесть) руб. 44 коп., всего сумму 1 291 875 (один миллион двести девяносто одна тысяча восемьсот семьдесят пять) руб. 18 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Челябинский областной суд путем подачи жалобы через Троицкий городской суд.
Председательствующий: