Решение

Именем Российской Федерации

09 ноября 2011г. г. Троицк Челябинская область

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Путилова А.А.,

при секретаре Яцкевич Ю.В., с участием ответчика Павлухиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «...» к Павлухиной И.В. о взыскании долга по кредитному договору,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью «...» (далее ООО «...») обратилось в суд с названным иском, в обоснование которого указало, что 4 марта 2009 года на основании заявления Павлухиной И.В. об открытии текущего счета и предоставлении кредита между ООО «...» и Павлухиной И.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии, с условиями которого Банк предоставил заемщику Павлухиной И.В. кредит в сумме 110 000 руб., а Павлухина И.В. обязалась возвратить кредит строго в соответствии с условиями договора. Заемщик Павлухина И.В. нарушила свои обязательства по договору, и кредит и проценты в полном объеме банку не оплачивает, систематически нарушает график платежей.

На 31 августа 2011 года Павлухина И.В. имеет задолженность по кредиту и процентам в сумме 77 231 руб. 58 коп., в том числе: 26 108 руб. - долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета, текущий долг по кредиту - 24 589 руб. 49 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 970 руб. 09 коп., просроченный кредит - 22 981 руб. 06 коп., просроченные проценты - 2 582 руб. 94 коп.

Просят взыскать с Павлухиной И.В. в пользу ООО «...» сумму долга 77 231 руб. 58 коп. и возместить расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 516 руб. 95 коп.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивает в полном объеме (л.д. 39).

Ответчик Павлухина И.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, с расчетом задолженности согласна, не согласна с начисленной комиссий за ведение ссудного счета, просила исключить из суммы долга комиссию за ведение ссудного счета, а сумму комиссии, уже уплаченную ею, засчитать в счет погашения просроченного долга.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 04 марта 2009 года ответчик Павлухина И.В. обратилась в ООО «...» с заявлением-офертой о предоставлении кредита в сумме 110 тысяч рублей, под 12,18 годовых, с условием возврата кредита ежемесячно до 15 числа каждого месяца в сумме 5522 руб. с учетом частичного погашения кредита, процентов за его пользование, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В своем заявлении ответчик указала, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, Тарифы ООО «...» по обслуживанию счета. Заявление просит рассматривать как предложения (оферты) на заключение с банком кредитного договора в соответствии с Общими условиями и договора банковского счета (л.д. 8).

С общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графиком платежей Павлухина И.В. ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении кредита, Условиях и в графике платежей (л.д. 8, 9, 13, 14).

ООО «...» принял предложение (оферту) Павлухиной И.В., открыл ей банковский счет №, перечислил на указанный счет 110 тысяч рублей, что свидетельствует о заключении кредитного договора № (л.д. 11).

Таким образом, Банк полностью выполнил обязательства перед истцом по предоставлению кредита, а ответчик, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом проценты по ставке, установленной тарифами Банка и согласованной сторонами на момент заключения договора.

Согласно п. 2 заявления заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита акцептом (моментом одобрения) банка предложения оферты (предложения) о заключении договора банковского счета и кредитного договора признается совершение банком действий, соответственно по открытию текущего банковского счета и по выдаче кредит путем зачисления денежных средств на счет.

В соответствии с п. 1.3 Условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам в случае принятия ООО «...» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика банк перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет заемщика. В случае акцепта банком заявления заемщика, кредитный договор, неотъемлемой частью которого также являются Общие условия, считается заключенным.

За пользование предоставленным банком кредитом ответчик обязан уплачивать банку проценты в размере 12,18 % годовых, которые начисляются банком на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей.

Кроме того, ответчик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита, то есть в размере 1 870 рублей ежемесячно.

Возврат предоставленного ответчику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и комиссии за ведение ссудного счета должен производиться ответчиком ежемесячно в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, т.е. в сумме 4368 руб., не позднее даты, указанной в графике платежей.

Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно.

Таким образом, ответчик обязан был своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку, уплачивая минимальный платеж, начисленные проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить от банка полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. Статья 314 ГК РФ предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.

Судом достоверно установлено, что с момента заключения кредитного договора Павлухина И.В. не надлежаще исполняет свои обязательства по кредитному договору, в сентябре 2009г.- феврале 2011 года допускала нарушения графика оплаты кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета. С марта 2011 года ответчик перестал оплачивать ежемесячные платежи по основному долгу, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета.

В результате чего у нее на 31 августа 2011г. образовался долг по кредитному договору № от 04.03.2009г. по срочным процентам за период с 15.09.2011г. по 15.03.2012г. на сумму 970 руб. 09 коп., по просроченным платежам по кредиту за период с 15.02.2011г. по 15.08.2011г. в сумме 22 981 руб. 06 коп., по просроченным процентам из расчета 12,18% годовых за период с 15.02.2011г. по 31.08.2011г. в сумме 2 582 руб. 94 коп., а также 24 589 руб. 49 коп. - остаток основного долга по кредиту. Всего 51 123 руб. 58 коп.

Данные обстоятельства подтверждается расчетами на 31.08.2011г., представленным истцом, и выпиской по лицевому счету (л.д. 23-26, 41-43). Судом данный расчет проверен.

При определении суммы долга правильно учтены размеры процентов по платежам и просроченным платежам в соответствии с условиями кредитного договора.

Ответчик своих возражений по указанной сумме долга суду не представил.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах задолженность по кредиту подлежит взысканию в пользу истца в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ с ответчика Павлухиной И.В. как с заемщика.

При этом, определяя задолженность по кредиту, суд исходит из следующего.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, и согласно ст. 167, 168 ГК РФ такое условие договора является ничтожным и не влечет юридических последствий.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.

Ввиду того, что условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, начисленная сумма комиссии за ведения ссудного счета в размере 26 108 руб. не может быть взыскана с ответчика Павлухиной И.В., а сумма комиссии в размере 41 212 руб., уплаченная ответчиком за период с 15.04.2009 года по сегодняшний день подлежит зачету при определении размера задолженности по кредиту.

Таким образом, размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика Павлухиной И.В., составляет 9911 руб. 58 коп. (51 123 руб. 58 коп. сумма долга по кредиту на 31.08.2011г. за минусом 41212 руб. комиссии, уплаченной ответчиком с 15.04.2009г. по сегодняшний день).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать и расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 400 руб.

Данное решение принято судом в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.

Руководствуясь ст. 98, 195-199, ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с Павлухиной И.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «...» долг по кредитному договору № от 04.03.2009 года в сумме 9 911 (девять тысяч девятьсот одиннадцать) руб. 58 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 400 (четыреста) руб., всего сумму 10 311 (десять тысяч триста одиннадцать) руб. 58 коп.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Челябинский областной суд путем подачи жалобы через Троицкий городской суд.

Председательствующий: