Решение Именем Российской Федерации 14 декабря 2011г. г. Троицк Челябинская область Троицкий городской суд Челябинской области в составе: председательствующего Путилова А.А., при секретаре Яцкевич Ю.В., с участием ответчика Пучковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «...» к Пучковой Н.В. о взыскании долга по кредитной карте, Установил: Истец ЗАО "..." обратился в суд с иском к Пучковой Н.В., указав в обоснование, что 11.09.2008 года между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в пределах кредитного лимита в размере 36 000 руб. для осуществления операций с использованием банковской карты. По условиям договора ответчик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления минимального платежа в размере 10% от общей задолженности, осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере 24% годовых до даты полного погашения задолженности в платежный период, равный 20 календарным дням. Ответчик погашение основной суммы долга и процентов не производит, в связи с чем, истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 09.09.2011 г. в сумме 91 365 руб. 19 коп., из них 31 284 руб. 51 коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 33 834 руб. 71 коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, 1 302 руб. 99 коп. - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 22 777 руб. 69 коп. - перерасход кредитного лимита, 2 165 руб. 29 коп. - остаток основного долга по использованию кредитной линии. В судебном заседании представитель истца не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании представитель истца Колющенков А.Е., действующий по доверенности от 01.09.2011 года, исковые требования поддержал в полном объеме, сослался на обоснования, указанные в исковом заявлении. Ответчик Пучкова Н.В. в судебном заседании исковые требования признала частично. Согласна с суммой основного долга и процентами за пользование денежными средствами. Не согласна с размером штрафов и перерасходом лимита. Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что 27.08.2008 года Пучкова Н.В. обратилась в ЗАО «...» с предложением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с условиями, указанными в ее заявлении -анкете на выпуск кредитной карты, выпуске на ее имя банковской карты MasterCardStandard, установлении кредитного лимита для осуществления операций по счету в размере 36 000 рублей. Подписав указанное заявление, ответчица подтвердила, что ознакомлена и обязуется соблюдать Общие условия обслуживания, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее по тексту - общие условия), Тарифы по кредитным картам (далее по тексту - Тарифы) и Правила использования кредитных карт (далее - Правила), которые являются неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты. ЗАО «Райффайзенбанк» принял предложение (оферту) Пучковой Н.В., открыл ей счет карты № и установил ей кредитный лимит для осуществления операций по счету в размере 36 000 рублей, что свидетельствует о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты. Во исполнение своих обязательств по договору Банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Таким образом, Банк полностью выполнил обязательства перед истцом по предоставлению кредита по банковской карте, а ответчик, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом проценты по ставке, установленной тарифами Банка и согласованной сторонами на момент заключения договора. В соответствии с Тарифами по обслуживанию кредитных карт за пользование кредитными средствами клиент уплачивает проценты в размере 24% годовых, на сумму перерасхода кредитного лимита начисляются проценты в размере 24% годовых, за нарушение сроков осуществления платежей взимается комиссия в размере 600 рублей (л.д. 20). В соответствии с п. 7.2.1-7.2.3 Общих условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно Тарифам, действующим на дату заключения договора. Правила о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяются с учетом условий о льготном периоде кредитования. Согласно п. 7.2.4 Общих условий в случае превышения клиентом установленного кредитного лимита, в том числе в результате списания со счета банковских комиссий, на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами, в связи с несоблюдением клиентом установленного в соответствии с п. 1.28. Общих условий кредитного лимита. Все средства, поступающие на счет клиента, списываются банком в безакцептном порядке в счет погашения общей задолженности по кредиту. При этом клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.37 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой банком), но не ранее соответствующей расчетной даты (п. 7. 3.1 Общих условий). Под минимальным платежом понимается обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату. За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.1.4 Общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном п. 7 Тарифов, что составляет 600 рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Из п. 1.51 общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В силу ст. 309, 310 обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии с п. 7.3.4 общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.26 общих условий сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Судом достоверно установлено, что с момента заключения кредитного договора Пучкова Н.В. не надлежаще исполняет свои обязательства по кредитному договору, не производила уплату минимальных платежей и не погашала сумму основного долга. В результате чего у нее на 09 сентября 2011г. образовался долг в сумме 91 365 руб. 19 коп., в том числе: 31 284 руб. 51 коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами; 33 834 руб. 71 коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии; 1 302 руб. 99 коп. - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; 22 777 руб. 69 коп. - перерасход лимита; 2 165 руб. 29 коп. - остаток основного долга по использованию кредитной линии. Данные обстоятельства подтверждается расчетом на 09.09.2011г., представленным истцом, и выпиской по счету (л.д. 7-11). Как видно из выписки по счету до 24.10.2008 года ответчицей было снято со счета наличными 33 739 руб. 90 коп., начислена годовая комиссия за обслуживание в размере 450 руб. и комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 1950 руб. Таким образом, на 24.10.2008 года у ответчицы образовался долг в размере 36 139 руб. 90 коп. 24.10.2008 года ответчицей погашено 15 250 руб., из которых 87 руб. 79 коп. пошли на погашение начисленных процентов. Остаток задолженности по кредиту на 25.10.2008 года составил 36 139 руб. 90 коп. - (15 250 руб. - 87 руб. 90 коп.) = 20 977 руб. 69 коп. С 25.10.2008 года по 11.1.2008 года ответчицей снято со счета 13 тысяч руб. наличными, 1300 руб. списаны со счета в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств. Итого на 05.12.2011 года основной долг по кредитной карте составил 35 277 руб. 69 коп. С 06.12.2011 года в основной долг по кредиту включены штрафы за просрочку уплаты минимального платежа, их сумма составляет 23 500 руб. Итого общий долг по кредиту составил 91 365 руб. 19 коп., из них основной долг 58 777 руб. 69 коп. (35 277 руб. 69 коп. + 23 500 руб. штрафы), а также просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере 31 284 руб. 51 коп. и начисленные проценты за пользование кредитными средствами в размере 1 302 руб. 99 коп. При определении суммы долга правильно учтены размеры процентов по платежам и просроченным платежам в соответствии с условиями договора. Исходя из представленной истцом выписки по счету и общих условий в просроченный основной долг по использованию кредитной линии и перерасход кредитного лимита, начисленный ответчице, входят следующие начисления: комиссия за снятие наличных, денежные средства, снятые ответчиком, а также штрафы за просрочку минимального платежа. В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Как видно из тарифов и условий штраф за просрочку минимального платежа представляет собой штрафные санкции, т.е. пеню. Исходя из выписки по счету штраф за просроченный платеж составляет 23 500 руб., а фактическая задолженность ответчицы по кредиту составляет 35 277 руб. 69 коп., что свидетельствует о несоразмерности пени. Поэтому суд считает необходимым уменьшить размер штрафа (пени) до 2200 рублей. Таким образом, с ответчицы подлежит взысканию задолженность в размере 70 062 руб. 20 коп., которая складывается: 35 277 руб. 69 коп. (задолженность по кредиту) + 31 284 руб. 51 коп. (просроченные проценты за пользование кредитными средствами) + 1 302 руб. 99 коп. (начисленные проценты за пользование кредитными средствами) + 2 200 руб.(штраф(пеня). В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 2 301 руб. 87 коп. Данное решение принято судом в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований. Руководствуясь ст. 98, 195-199, ГПК РФ, суд Решил: Взыскать с Пучковой Н.В. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» долг по кредитной карте в сумме 70 062 (семьдесят тысяч шестьдесят два) руб. 20 коп., и расходы по оплате госпошлины в сумме 2 301 (две тысячи триста один) руб. 87 коп., всего сумму 72 364 (семьдесят две тысячи триста шестьдесят четыре) руб. 07 коп. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Челябинский областной суд путем подачи жалобы через Троицкий городской суд. Председательствующий: