Дело № 2-67/2011
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
18 февраля 2011 года с.Староалейское
Третьяковский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Каплуновой О.И.
при секретаре Мартыновой О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Потаниной Л.П. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании единовременного платежа,
у с т а н о в и л:
Потанина Л.П. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании единовременного платежа в сумме /сумма обезличена/, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме /сумма обезличена/, возмещение морального вреда в сумме /сумма обезличена/, а всего в сумме /сумма обезличена/.
В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице дополнительного офиса № Змеиногорского отделения № Сбербанка России ОАО был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме /сумма обезличена/ под 18 % годовых.
Пунктом 3.1 данного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере /сумма обезличена/ не позднее даты выдачи кредита.
Это условие кредитного договора было выполнено.
Условие договора об оплате за обслуживание ссудного счета противоречит действующему законодательству и является в силу ст. 395 ГК РФ подлежат возмещению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере /сумма обезличена/, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит возмещению моральный вред.
Истец Потанина Л.П. просит признать п. 3.1. кредитного договора недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности условий сделки, взыскать с ответчика в её пользу /сумма обезличена/, проценты за пользование чужими денежными средствами в силу ст. 395 ГК РФ в размере /сумма обезличена/, компенсацию морального вреда в размере /сумма обезличена/.
В судебном заседании истец Потанина Л.П. исковые требования поддержала.Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Змеиногорского отделения № Сбербанка России ОАО Стержанов А.С. иск не признал по основаниям, указанным в письменном возражении, просил применить последствия пропуска срока исковой давности в один год, в иске отказать в полном объеме.
Кроме того, уточнил наименование организации ответчика, в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «Сбербанк России», ОАО «Сбербанк России».
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, проверив письменные материалы гражданского дела, пришел к следующему.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено.
ДД.ММ.ГГГГ между Потаниной Л.П. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Змеиногорского ОСБ № Сбербанка России ОАО (с ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Змеиногорского отделения № Сбербанка России ОАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на недвижимость в сумме /сумма обезличена/ под 18 % годовых.
Пунктом 3.1 данного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере /сумма обезличена/ не позднее даты выдачи кредита.
Это условие кредитного договора было выполнено.
Как следует из ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России, № 302-П от 26.03.2007 года следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Из ст. 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности» усматривается, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации, иных платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя оценивать как самостоятельную банковскую услугу. Включение Банком в договор о предоставлении кредита пункта, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
С учетом указанных положений, условия кредитного договора, предусматривающие взыскание с заемщика платежа за открытие и ведение банком ссудного счета противоречат требованиям законодательства, а потому являются ничтожными.
Суд отвергает доводы ответчика о том, что оспариваемое условие включено в договор с согласия истца.
Из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора заемщик был лишен возможности внести изменения, а также возражать против положений, установленных кредитным договором и не мог заключить данный договор иначе, как согласившись со всеми установленными банком условиями, поскольку данный кредитный договор имеет фактический публичный характер.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ).
Согласно п. 4 ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей», запрещающий обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Предоставив кредитные услуги заемщику, банк обязал того воспользоваться другой услугой – ведением ссудного счета заемщика, что не допускается перечисленными выше нормами.
Предоставление кредита в рамках спорных правоотношений было обусловлено включением банком в договор условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие ссудного счета, что является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, что ущемляет установленные законом права потребителей, а потому является ничтожным, поскольку иных последствий данного нарушения законом не предусмотрено.
Согласно ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
С учетом изложенного, суд считает необходимым признать недействительными условия п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между сторонами, согласно которому на заемщика возлагается обязанность единовременной оплаты за обслуживание ссудного счета в размере /сумма обезличена/; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав надлежащего ответчика Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Змеиногорского отделения № Сбербанка России ОАО возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства в сумме /сумма обезличена/.
Суд не принимает доводы ответчика о том, что условие кредитного договора, предусматривающее уплату единовременного платежа является оспоримым, в связи с этим подлежит применению срок исковой давности, установленный статьей 181 ГК РФ в 1 год. В силу изложенных выше положений законодательства условия кредитного договора об оплате заемщиком комиссий, платежей за открытие и ведение ссудного счета являются ничтожными, поэтому подлежит применению ч. 1 ст. 181 ГК РФ, согласно которой предусмотрен срок исковой давности три года.
Кредитный договор между сторонами по гражданскому делу заключен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, с момента заключения договора до обращения истца в суд срок исковой давности не истек.
В соответствии с ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с этим подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период пользования в пределах исковых требований на день обращения с заявлением в суд.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 года № 2450-у ставка рефинансирования на день предъявления иска и день вынесения решения судом составляет 7,75%.
В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 8 октября 1998 года при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Проценты с ДД.ММ.ГГГГ (дата уплаты единовременного платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (по день обращения с заявлением в суд) составляют /сумма обезличена/ (/сумма обезличена/ х 755 дней х 7,75% : 360 дней = /сумма обезличена/).
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что в результате действий ответчика, выразившихся во включении в кредитный договор условий, не соответствующих требованию закона, и, тем самым, игнорировавшего законные права потребителя, истцу причинялись неудобства. Поскольку Законом предусмотрена возможность компенсации морального вреда, то лица, чьи права, основанные на этом законе, нарушены (в том числе имущественные), вправе требовать возмещение морального вреда без предоставления доказательств причинения морального вреда. При таких обстоятельствах подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.
Суд, в соответствии с требованием ст. 1101 ГК РФ определяет размер денежной компенсации в пользу истца /сумма обезличена/.
В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Поскольку в силу ч.2 ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями, за исключением (Верховного Суда РФ), подлежит зачислению в бюджеты муниципальных районов, с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Змеиногорского отделения № Сбербанка России ОАО в доход муниципального образования в лице комитета по финансам, налоговой и кредитной политике администрации /наименование обезличено/ района Алтайского края подлежит взысканию государственная пошлина в сумме /сумма обезличена/ (/сумма обезличена/ от требования материального характера; /сумма обезличена/ от требования нематериального характера).
Руководствуясь ст. 194-198, 103 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Потаниной Л.П. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании единовременного платежа удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Змеиногорского ОСБ № и Потаниной Л.П..
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Потаниной Л.П. единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере /сумма обезличена/, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере /сумма обезличена/, компенсацию морального вреда в размере /сумма обезличена/.
В остальной части иска Потаниной Л.П. отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Змеиногорского отделения № Сбербанка России ОАО в доход комитета по финансам, налоговой и кредитной политике администрации /наименование обезличено/ района Алтайского края государственную пошлину в сумме /сумма обезличена/.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Третьяковский районный суд в течение 10 дней со дня провозглашения.
Судья О.И.Каплунова