Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 декабря 2011 года с.Староалейское

Третьяковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Волжениной Т.Н.

при секретаре Ткачевой А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Иванову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску Иванова С.С. к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета недействительными,

у с т а н о в и л:

ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Иванову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Как следует из заявления, ДД.ММ.ГГГГ Иванов С.С. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере /сумма обезличена/ В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).

Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №.

Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п.З общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.

Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее Общие условия) задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику.

Согласно п. 3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №

Факт получения Ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк»" и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №: Заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета; Платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.

В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - /сумма обезличена/

Указанная сумма рассчитывается следующим образом:

Долг по уплате комиссии: /сумма обезличена/

Текущий долг по кредиту: /сумма обезличена/

Срочные проценты на сумму текущего долга: /сумма обезличена/

Просроченный кредит: /сумма обезличена/

Просроченные проценты: /сумма обезличена/

Сумма штрафа за просрочку: /сумма обезличена/

Истец просит взыскать с Иванова С.С., в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере /сумма обезличена/; расходы по уплате государственной пошлины в размере /сумма обезличена/

ДД.ММ.ГГГГ от Иванова С.С. поступило встречное исковое заявление к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета недействительными.

В обоснование заявленных требований Иванов С.С. указал следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор. По условиям которого Банк предоставил ему денежную сумму в размере /сумма обезличена/ на срок 3 года с уплатой 11,95% годовых, с ежемесячным платежом в счет погашения кредита и уплаты процентов /сумма обезличена/- из которых ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета составляет -/сумма обезличена/

Из расчета, представленного ООО «Русфинанс Банк», следует, что его задолженность составляет /сумма обезличена/., из которых долг по уплате комиссии /сумма обезличена/ текущий долг по кредиту /сумма обезличена/ срочные проценты на сумму текущего долга /сумма обезличена/. просроченный кредит -/сумма обезличена/ долг по просроченным процентам /сумма обезличена/ Ивановым С.С. после подачи искового заявления ответчиком произведены платежи согласно графику по погашению долга на общую сумму /сумма обезличена/, в том числе комиссия за ведение ссудного счета /сумма обезличена/. Таким образом, его задолженность по кредитному договору составляет /сумма обезличена/

Требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору состоящие: из текущего долга по кредиту /сумма обезличена/ срочные проценты на сумму текущего долга /сумма обезличена/., долг по погашению кредита просроченный долг -/сумма обезличена/. долг по неуплаченным в срок процентам /сумма обезличена/., а всего в сумме /сумма обезличена/ он не оспаривает.

Вместе с тем считает, что в соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кре­дитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Россий­ской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положе­ния предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном по­рядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привле­ченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными сред­ствами через кассу банка. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Рос­сийской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что услови­ем предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе бан­ка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению за­емщикам и возврату ими денежных средств /кредитов) в соответствии с заключенными кредит­ными договорами.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (далее - ФЗ «О банках и банковской деятельности») установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с чем, взимание с заемщиков платы за обслу­живание ссудного счета противоречит требованиям банковского законодательства и законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и ) п. 14 ст. 4 Федерального Закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соот­ветствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности являет­ся обязанностью кредитной организации.

Таким образом, ссудный счет представляет собой счет по учету ссудной задолженности, в связи, с чем данный счет непосредственно не предназначен для расчетных операций с заемщиком, поскольку он открывается (а также обслуживается) для целей отражения задолженности заем­щика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств (бухгалтерский счет банка).

Более того, ведение и обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщи­ком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предостав­ления и погашения кредита. Между тем, из материалов дела следует, что плата за ведение (об­служивание) ссудного счета возложена на потребителя услуг - заемщика.

Иванов С.С. читает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовы­ми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, условия договора об уплате комиссии за ведение судного счета является недействительным как противоречащий Закону.

Иванов С.С. читает, что неправомерным является учет в образовавшейся задолженности суммы комиссий в размере /сумма обезличена/., следовательно сумма его задолженности пе­ред ООО «Русфинанс Банк» составляет /сумма обезличена/

Иванов С.С. просит признать условия кредитного договора в части взыскании комиссии за ведение ссудного счета недействительными и взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в его пользу /сумма обезличена/

Представитель истца (ответчика) ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик (истец) Иванов С.С. исковые требования признал частично, требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме /сумма обезличена/., состоящие из текущего долга по кредиту /сумма обезличена/ срочные проценты на сумму текущего долга /сумма обезличена/ долг по погашению кредита просроченный долг -/сумма обезличена/ долг по неуплаченным в срок процентам /сумма обезличена/ всего в сумме /сумма обезличена/ он не оспаривает, просит учесть в погашение данного долга его платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме /сумма обезличена/., который не был учтен при подаче иска, так как оплачен позднее, просит удовлетворить встречные исковые требования.

Суд, выслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства, пришел к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Установлено, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Ивановым С.С., ответчику был предоставлен кредит на сумму /сумма обезличена/

В связи с неисполнением обязательств, образовалась задолженность, которая составляет - /сумма обезличена/, в том числе долг по уплате комиссии: /сумма обезличена/, текущий долг по кредиту: /сумма обезличена/., срочные проценты на сумму текущего долга: /сумма обезличена/ просроченный кредит: /сумма обезличена/., просроченные проценты: /сумма обезличена/

Ответчик Иванов С.С. исковые требования признал частично, признал требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору состоящие из текущего долга по кредиту в сумме /сумма обезличена/. срочные проценты на сумму текущего долга -/сумма обезличена/., долг по погашению кредита просроченный долг -/сумма обезличена/ долг по неуплаченным в срок процентам /сумма обезличена/ всего в сумме /сумма обезличена/., суд признает данное признание иска и принимает решение об удовлетворении заявленных исковых требований в этой части.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд принимает признание иска ответчиком, если это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивированной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Ответчику Иванову С.С. последствия принятия судом признания иска понятны.

Суд считает, что принятие судом признания иска ответчиком Иванова С.С. не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов других лиц.

Суд принимает признание иска представителем ответчика в части задолженности по кредитному договору в сумме /сумма обезличена/., из них текущий долг по кредиту /сумма обезличена/., срочные проценты на сумму текущего долга: /сумма обезличена/., просроченный кредит: /сумма обезличена/., просроченные проценты: /сумма обезличена/

Вместе с тем сумму данного долга следует уменьшить на платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме /сумма обезличена/., который уплачен Ивановым С.С., но в расчет не вошел, так как иск рассчитывался на ДД.ММ.ГГГГ, а с учетом этого платежа всего долг составил /сумма обезличена/, который необходимо взыскать с Иванова С.С. в пользу ООО «Русфинанс Банк».

Суд считает обоснованным требование о взыскании судебных расходов в виде оплаты госпошлины в части удовлетворенных требований материального характера в размере /сумма обезличена/

Требования истца Иванова С.С. по встречному иску подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено.

ДД.ММ.ГГГГ Ивановым С.С. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере /сумма обезличена/ В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).

Данный договор предусматривает открытие кредитором заемщику ссудного счета (банковского счета заемщика), а также оплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /сумма обезличена/

Это условие кредитного договора было выполнено.

Как следует из ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России, № 302-П от 26.03.2007 года следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Из ст. 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности» усматривается, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации, иных платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц.

Действия банка по взиманию единовременной комиссии за выдачу кредита нельзя оценивать как самостоятельную банковскую услугу. Включение Банком в договор о предоставлении кредита пункта, предусматривающего взимание с заемщика указанной комиссии, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

С учетом указанных положений, условия кредитного договора, предусматривающие взыскание с заемщика платежа за выдачу кредита противоречат требованиям законодательства, а потому являются ничтожными.

Из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора заемщик был лишен возможности внести изменения, а также возражать против положений, установленных кредитным договором и не мог заключить данный договор иначе, как согласившись со всеми установленными банком условиями, поскольку данный кредитный договор имеет фактически публичный характер.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей», запрещающий обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Предоставив кредитные услуги заемщику, банк обязал того воспользоваться другой услугой – единовременной комиссией за выдачу кредита (ведением ссудного счета заемщика), что не допускается перечисленными выше нормами.

Предоставление кредита в рамках спорных правоотношений было обусловлено включением банком в договор условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, что является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, что ущемляет установленные законом права потребителей, а потому является ничтожным, поскольку иных последствий данного нарушения законом не предусмотрено.

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

При таких обстоятельствах суд полагает, что исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /сумма обезличена/ не основаны на законе и подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, суд считает необходимым признать недействительными условия кредитного договора заключенного между сторонами, согласно которому на заемщика возлагается обязанность ежемесячной оплаты за ведение ссудного счета в размере /сумма обезличена/; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика ООО «Русфинанс Банк» возвратить Иванову С.С. неосновательно удержанные денежные средства в сумме /сумма обезличена/ Как видно из представленного графика гашения кредита ежемесячный размер комиссии за ведение ссудного счета составил /сумма обезличена/, данный платеж Ивановым оплачивался ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в сумме /сумма обезличена/,ДД.ММ.ГГГГ в сумме /сумма обезличена/., всего им оплачено в счет погашения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме /сумма обезличена/ (/сумма обезличена/ Х 9 мес. + /сумма обезличена/.), что подтверждается квитанциями о переводе средств Ивановым С.С. и расчетом истца о распределении данных сумм в погашение долга., данную сумму необходимо взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Иванова С.С.(л.д.26-28), в остальной части исковых требований Иванову С.С. следует отказать.

Подлежит взысканию в пользу Иванова С.С. также уплаченная истцом госпошлина в части удовлетворенных судом требований в размере /сумма обезличена/

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Иванову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично

Взыскать с Иванова С.С. в пользу ООО «Русфинанс Банк» адрес: <адрес>, БИК № К\с №, ИНН №, КПП №, ОКПО №, счет получателя №, получатель Иванов С.С., назначение платежа: погашение кредита по договору №№, должник: Иванов С.С., лицевой счет: № задолженность по кредитному договору в сумме /сумма обезличена/., расходы по оплате государственной пошлины в сумме /сумма обезличена/

В остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Иванову С.С. отказать.

Встречные исковые требования Иванова С.С. к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета недействительным удовлетворить.

Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ивановым С.С. и ООО «Русфинанс Банк» на предоставление денежных средств в сумме /сумма обезличена/ сроком на 36 месяцев, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /сумма обезличена/ ежемесячно

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» адрес: <адрес>, БИК №, К\с №, ИНН №, КПП №, ОКПО № неосновательно удержанные денежные средства в виде комиссии за ведение ссудного счета в пользу Иванова С.С. /сумма обезличена/ и госпошлину в сумме /сумма обезличена/ в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Третьяковский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 7 декабря 2011 года.

Судья Т.Н.Волженина