Дело № 2-87/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 февраля 2011 года с.Староалейское
Третьяковский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Каплуновой О.И.
при секретаре Мартыновой О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Коновец С.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда вследствие нарушения прав потребителя,
у с т а н о в и л :
Коновец С.В. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда вследствие нарушения прав потребителя.
В заявлении истец указал, что между ним и ООО «ХКФ Банк» был заключен «Договор Заявка на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму /сумма обезличена/ на срок 36 месяцев под 17,90% годовых.
В условиях Договора в поле 44 «сумма к выдаче» отражено /сумма обезличена/, в поле 45 «Ежемесячный платёж» отражено /сумма обезличена/, в поле 52 «Комиссия за предоставление Кредита» отражено 1,574% ежемесячно от размера Кредита.
В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов истцом уплачены в пользу Банка следующие суммы по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ :
- кредит - /сумма обезличена/ (/сумма обезличена/ : 36 х 32), где /сумма обезличена/ - сумма кредита, 36 – количество платёжных периодов, 32 - количество оплаченных истцом платёжных периодов;
- проценты - /сумма обезличена/ (/сумма обезличена/ - (/сумма обезличена/ + /сумма обезличена/) х 32, где /сумма обезличена/ - размер ежемесячного платежа по кредиту, /сумма обезличена/ - размер ежемесячного основною долга, /сумма обезличена/ размер ежемесячной комиссии за предоставление кредита, 32 – количество оплаченных истцом платёжных периодов;
- комиссия банка - /сумма обезличена/ (/сумма обезличена/ х 1,574% х 32), где /сумма обезличена/ - сумма кредита, 1,574% - ежемесячная комиссия за предоставление кредита, 32 – количество оплаченных истцом платёжных периодов;
- итого /сумма обезличена/.
Претензий со стороны Банка по срокам и суммам, уплаченным истцом в погашение кредита нет.
Помимо взимания платы за пользование заемными средствами в размере 17,90% годовых, банк ежемесячно взимает комиссию за предоставление кредита в размере 1,574 % ежемесячно от суммы выданного кредита. Данная комиссия списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых в погашение основного долга и процентов годовых.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с истца было списано /сумма обезличена/ или /сумма обезличена/ ежемесячно.
С целью досудебного урегулирования ДД.ММ.ГГГГ истцом была отправлена претензия банку, что подтверждается уведомлением о вручении. Получена претензия ДД.ММ.ГГГГ /данные обезличены/ ФИО1. До настоящего времени требование истца не удовлетворены и ответ на претензию не получен.
Истец считает, что действия Банка по списанию указанной выше комиссии, а также условия Договора, предусматривающие обязательство по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Коновец С.В., как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами.
Пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводит особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретения одних товаров, работ и услуг, обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Предоставляемое банком заявление на выдачу кредита как оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, готовится и печатается самим банком, а только потом отдается клиенту на подпись. Такие случаи, чтобы клиент- заемщик, обращающийся за потребительским кредитом, формулировал эти условия самостоятельно, неизвестны. Исходя из буквального содержания самого заявления очевидно отсутствие волеизъявления гражданина на формулирование тех условий, на которых предлагается заключить кредитный договор, поскольку все существенные условия сделки, за исключением требуемой суммы кредита, исходят не от клиента, а от банка. Ни один банк, предлагающий разрабатываемые им банковские продукты в сфере потребительского кредитования, не сообщает гражданам об их праве самостоятельно переформулировать какие-либо условия кредитной сделки.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Взимая с истца плату за предоставление кредита, банк нарушил сразу два федеральных закона - Закон «О банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителей».
Никакой имущественной выгоды, от операции по уплате комиссии за предоставление кредита у истца не возникло.
Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Банк в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил истцу, в чем состоит содержание дайной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает.
Согласно положениям п.1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательства заемщика оплачивать эти действия.
Истец полагает, что под термином «предоставление кредита», обозначенное в поле 52 Заявки/Договора, за который с истца взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая истцу, как заемщику, не оказывается.
При этом комиссия за предоставление кредита установлена в виде определенного ежемесячного процента – 1,574% от общей суммы выданного кредита (/сумма обезличена/ ежемесячно). Сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую истец должен уплачивать.
Вместе с тем, кредитным договором между истцом и банком предусмотрено взимание процентов в размере 17,90% годовых от суммы кредита.
Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика- потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов за каждый день просрочки от цены оказания услуги (п. 5 ст. 28).
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Вина Банка в причинении морального вреда заемщику налицо, поскольку Банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.
Истец считает, что Банк обязан возместить ему причиненный моральный вред в сумме /сумма обезличена/.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с разъяснениями, данными в п.29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона).
Истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Коновец С.В. и ООО «ХКФ Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за предоставление кредита - поле 52 Заявки;
применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора;
взыскать в пользу Коновец С.В. с ответчика сумму комиссии в размере /сумма обезличена/;
обязать ответчика ООО «ХКФ Банк» произвести перерасчёт по оставшимся ежемесячным платежам кредита, исключив из расчёта комиссию в размере 1,574% ежемесячно от суммы кредита;
взыскать в пользу Коновец С.В. с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере /сумма обезличена/;
взыскать в пользу Коновец С.В. с ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 33 дня в размере /сумма обезличена/;
взыскать в пользу Коновец С.В. с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /сумма обезличена/;
взыскать с ответчика в доход государства штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.
В судебное заседание истец Коновец С.В. не явился, о времени, месте идате рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образом.Представитель истца Коновец И.Н., действующая на основании доверенности, удостоверенной нотариально, исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в лице Рукавишникова В.О. в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образом. Исковые требования не признает по основаниям, изложенном в письменном отзыве, поступившим в адрес суда электронной связью.
Суд, выслушав представителя истца, проверив письменные материалы гражданского дела, пришел к следующему.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») и Коновец С.В. был заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев, по условиям которого ООО «ХКФ Банк» предоставил Коновец С.В. денежные средства в размере /сумма обезличена/, а Коновец С.В. обязался возвратить полученный кредит, с уплатой процентов в размере 17,90 % годовых.
Данный договор предусматривает открытие кредитором заемщику ссудного счета (банковского счета заемщика), а также оплату комиссии за предоставление кредита в размере 1.574% ежемесячно от размера кредита.
Это условие кредитного договора исполнялось истцом на день обращения в суд.
Размер ежемесячной комиссии за предоставление кредита в денежном выражении составляет – /сумма обезличена/.
Как следует из ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Специальным банковским законодательством предусмотрено открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России, № 302-П от 26.03.2007 года следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Из ст. 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности» усматривается, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации, иных платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц.
Действия банка по взиманию ежемесячной комиссии за предоставление кредита нельзя оценивать как самостоятельную банковскую услугу. Включение Банком в договор о предоставлении кредита пункта, предусматривающего взимание с заемщика указанной комиссии, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
С учетом указанных положений, условия кредитного договора, предусматривающие взыскание с заемщика платежей за предоставление кредита противоречат требованиям законодательства, а потому являются ничтожными.
Из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора заемщик был лишен возможности внести изменения, а также возражать против положений, установленных кредитным договором и не мог заключить данный договор иначе, как согласившись со всеми установленными банком условиями, поскольку данный кредитный договор имеет фактически публичный характер.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ).
Согласно п. 4 ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей», запрещающий обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Предоставив кредитные услуги заемщику, банк обязал того воспользоваться другой услугой – комиссией за предоставление кредита в размере 1,574 % ежемесячно от размера кредита, что не допускается перечисленными выше нормами.
Предоставление кредита в рамках спорных правоотношений было обусловлено включением банком в договор условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за предоставление кредита, что является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, что ущемляет установленные законом права потребителей, а потому является ничтожным, поскольку иных последствий данного нарушения законом не предусмотрено.
Согласно ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
С учетом изложенного, суд считает необходимым признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, согласно которому на заемщика возлагается обязанность платы комиссии за предоставление 1,574 % ежемесячно от размера кредита; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика ООО «ХКФ Банк» возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства в сумме /сумма обезличена/ (/сумма обезличена/ (сумма кредита) х 1,574 % х 32 (оплаченные платежные периоды) = /сумма обезличена/).
Суд не принимает доводы ответчика о том, что условие кредитного договора, предусматривающее уплату платежей (комиссии за предоставление кредита ежемесячно) является оспоримым, в связи с этим подлежит применению срок исковой давности, установленный статьей 181 ГК РФ в 1 год. В силу изложенных выше положений законодательства условия кредитного договора об оплате заемщиком комиссий, платежей за открытие и ведение ссудного счета являются ничтожными, поэтому подлежит применению ч. 1 ст. 181 ГК РФ, согласно которой предусмотрен срок исковой давности три года.
Кредитный договор между сторонами по гражданскому делу заключен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, с момента заключения договора срок исковой давности не истек.
Поскольку суд признает недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, согласно которому на заемщика возлагается обязанность платы комиссии за предоставление 1,574 % ежемесячно от размера кредита, и применяет последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика ООО «ХКФ Банк» возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства в сумме /сумма обезличена/, подлежит удовлетворению требование истца о возложении обязанности на ООО «ХКФ Банк» произвести перерасчет по оставшимся ежемесячным платежам Договора/Заявки на открытие банковских счетов (кредитного договора) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Коновец С.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», исключив из расчета комиссию за предоставление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита.
В соответствии с ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с этим подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период пользования в пределах исковых требований на день обращения с заявлением в суд.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 года № 2450-у ставка рефинансирования на день предъявления иска и день вынесения решения судом составляет 7,75%.
В соответствии с п. 2, 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 8 октября 1998 года в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена.
При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Вместе с тем, суд не соглашается с расчетом процентов, представленных истцом и определяя размер процентов, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, исходит из следующих расчетов :
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 966 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 936 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 906 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 876 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 846 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 816 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 786 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 756 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 726 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 696 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 666 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 636 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 606 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 576 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 546 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 516 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 486 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 456 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 426 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 394 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 366 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 336 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 306 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 272 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 244 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 211 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 184 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 156 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 120 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 92 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 66 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 34 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/;
/сумма обезличена/ (размер ежемесячного комиссионного вознаграждения) х 5 дней (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска в суд) х 7,75 % (ставка рефинансирования) : 360 (дней в году) = /сумма обезличена/.
/сумма обезличена/.
Поскольку истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере /сумма обезличена/, на взыскании которых представитель истца Коновец И.Н. настаивала, суд не может выйти за пределы иска и считает целесообразным взыскать с ответчика /сумма обезличена/.
Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов за каждый день просрочки от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).
Истцом была написана претензия и отправлена заказным письмом с уведомлением ДД.ММ.ГГГГ, получена /данные обезличены/ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении.
Сумма процентов неустойки от суммы платежей на день обращения в суд (ежемесячной комиссии за предоставление кредита /сумма обезличена/ из расчёта 3% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ (с одиннадцатого дня после получения претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (день обращения в суд) в размере /сумма обезличена/.
Расчет суммы:
Сумма задолженности /сумма обезличена/
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 37 дней.
Проценты : итого за период = (/сумма обезличена/) х 3% х 37 = /сумма обезличена/.
В соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» взыскание неустойки (пени) в соответствии с комментируемой статьей осуществляется независимо от взыскания убытков. Если исполнителем были одновременно нарушены установленные сроки начала и (или) окончания работы (оказания услуги), ее этапа, неустойка (пеня) взыскивается за каждое нарушение, при этом ее сумма не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общей цены заказа, если цена отдельного вида работы (услуги) не определена договором.
Учитывая, что Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг). При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства исполнителем, имущественное положение сторон, а также всякое иное, заслуживающее уважения обстоятельство дела.
Неустойка, предусмотренная законом (законная неустойка), в отличие от неустойки, установленной договором (договорная неустойка), подлежит взысканию независимо от включения условия о неустойке в договор (ст. 333 ГК РФ). Суд находит, что в данном конкретном случае, неустойка несоразмерна последствиям, поэтому считает возможным понизить размер неустойки до /сумма обезличена/.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что в результате действий ответчика, выразившихся во включении в кредитный договор условий, не соответствующих требованию закона, и, тем самым, игнорировавшего законные права потребителя, истцу причинялись неудобства. Поскольку Законом предусмотрена возможность компенсации морального вреда, то лица, чьи права, основанные на этом законе, нарушены (в том числе имущественные), вправе требовать возмещение морального вреда без предоставления доказательств причинения морального вреда. При таких обстоятельствах подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.
Суд, в соответствии с требованием ст. 1101 ГК РФ определяет размер денежной компенсации в пользу истца /сумма обезличена/.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Судом установлены нарушения закона со стороны ответчика, требования истцов суд удовлетворил. ООО «ХКФ Банк» отказался в добровольном порядке удовлетворить требования заемщика, которые выражены в письменной претензии.
С учетом данного обстоятельства с ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию в доход федерального бюджета штраф в размере 50 % от суммы /сумма обезличена/, присужденной судом в пользу потребителя Коновец С.В., что в денежном выражении составляет /сумма обезличена/.
В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Поскольку в силу ч.2 ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями, за исключением (Верховного Суда РФ), подлежит зачислению в бюджеты муниципальных районов, с ООО «ХКФ Банк» в доход муниципального образования в лице комитета по финансам, налоговой и кредитной политике администрации /наименование обезличено/ района Алтайского края следует взыскать государственную пошлину в сумме /сумма обезличена/ (/сумма обезличена/ от требования материального характера; /сумма обезличена/ от требования нематериального характера).
Руководствуясь ст. 194-198, 103 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Коновец С.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда вследствие нарушения прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительными условия поля 52 Договора/Заявки на открытие банковских счетов (кредитного договора) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Коновец С.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за предоставление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита.
Применить последствия недействительности ничтожных условий Договора/Заявки на открытие банковских счетов (кредитного договора) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Коновец С.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Коновец С.В. сумму комиссии за предоставление кредита /сумма обезличена/.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Коновец С.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере /сумма обезличена/.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Коновец С.В. денежную компенсацию морального вреда в размере /сумма обезличена/.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Коновец С.В. неустойку в размере /сумма обезличена/.
Обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвести перерасчет по оставшимся ежемесячным платежам Договора/Заявки на открытие банковских счетов (кредитного договора) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Коновец С.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», исключив из расчета комиссию за предоставление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход федерального бюджета штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы /сумма обезличена/, присужденной судом в пользу потребителя, что в денежном выражении составляет /сумма обезличена/.
В остальной части иска Коновец С.В. отказать.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход комитета по финансам, налоговой и кредитной политике администрации /наименование обезличено/ района Алтайского края государственную пошлину в сумме /сумма обезличена/.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Третьяковский районный суд в течение 10 дней со дня провозглашения.
Судья О.И.Каплунова