Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Тракторозаводский районный суд г. Волгограда в составе
председательствующего судьи Ткачева А.И.,
с участием: представителя истца ОАО АКБ «<данные изъяты>» ФИО4, действующей на основании доверенности,
ответчика ФИО1,
при секретаре Кузь К.Л.,
рассмотрев ДД.ММ.ГГГГ в г. Волгограде в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании денежных средств по договору банковского счета, и по встречному иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания компенсации морального вреда и возмещении имущественного вреда,у с т а н о в и л :
ОАО Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что ФИО1 на основании его заявления ДД.ММ.ГГГГ в ОАО АКБ «<данные изъяты>» был открыт карточный счет № с предоставлением возможности кредитования счета на сумму до <данные изъяты> рублей. Соответствующая банковская кредитная карта № <данные изъяты>, № <данные изъяты>, № <данные изъяты> и ПИН-код были выданы ответчику на руки. Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Договором банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. Ссылаясь на то, что ФИО1 не исполнил свои обязательства, установленные данным договором, ОАО АКБ «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ответчикуо взыскании задолженности по договору банковского счета в размере <данные изъяты> рублей 51 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 77 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
Не согласившись с указанным иском, ответчик ФИО1 подал встречное исковое заявление, уточнив его в последующем, в котором просил признать недействительными Условия выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «<данные изъяты>», действующие с ДД.ММ.ГГГГ (а также с учетом изменений по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), а именно: п. 8.9, п. 8.10, п. 11.3; признать недействительными Тарифы по обслуживанию личных кредитных банковских карт ОАО АКБ «<данные изъяты>», действующие с ДД.ММ.ГГГГ (а также с учетом изменений по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в части п. 18 и п. 19; взыскать с ОАО АКБ «<данные изъяты>» сумму причиненного имущественного вреда в размере <данные изъяты> рублей 12 копеек и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 поддержала исковые требования ОАО АКБ «<данные изъяты>», возражала против удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 Пояснила, что Договором банковского счета в совокупности являются Условия выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ «<данные изъяты>», заявление физического лица о получении личной кредитной карты и тарифы по обслуживанию личных кредитных банковских карт ОАО АКБ «<данные изъяты>»; с Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на данных документах.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ «<данные изъяты>» признал только в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей 65 копеек, процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля 46 копеек и штрафа за невнесение платежа в размере <данные изъяты> рублей 26 копеек, поддержал встречное уточненное исковое заявление. Пояснил, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком были списаны с картсчета комиссии за учет непогашенной задолженности в размере <данные изъяты> рублей 22 копеек и за учет невнесенного минимально платежа в размере <данные изъяты> рубля 01 копейки, а также сумма процентов по разрешенному овердрафту в размере <данные изъяты> рублей 89 копеек, которые он считает незаконными, поскольку в договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. Указывает, что выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора; банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, однако ОАО АКБ «<данные изъяты>» умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.
Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представили.
Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ОАО АКБ «<данные изъяты>» обоснованными и подлежащими удовлетворению, а встречные уточненные исковые требования ФИО1 подлежащими оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.
Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму (сумму займа) или равное количество других полученных им того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено следующее.
ФИО1 на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ о получении личной кредитной банковской карты (копия - л.д. 23-24), в ОАО АКБ «<данные изъяты>» был открыт карточный счет № с предоставлением возможности кредитования счета на сумму сначала до <данные изъяты> рублей, а впоследствии - до <данные изъяты> рублей. При этом, ФИО1 с Условиями выпуска личной кредитной банковской карты и Тарифами был ознакомлен и согласен (копия - л.д. 32-41). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 банковская карта с ПИН-кодом была вручена (копия - л.д. 23).
Как пояснил в судебном заседании представитель истца и не опроверг ответчик, ответчик оформил кредитную банковскую карту без первоначального внесения денежных средств на счет. На момент получения кредитной карты карточный счет ответчика имел нулевой баланс.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также, оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций (л.д.43-63).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно Условиям выпуска кредитной банковской карты, Условия регулируют порядок выдачи и обслуживания банком банковских карт с возможностью предоставления банком кредита при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафта). Настоящие Условия, заявление физического лица о получении кредитной карты и все приложения к Заявлению в совокупности являются договором банковского счета.
В соответствии с Условиями, для погашения образовавшейся задолженности перед Банком, держатель основной карты обязан в течение месяца, следующего за отчетным периодом, зачислить на Картсчет сумму не менее размера минимального платежа.
Под Отчетным периодом, Минимальным платежом и Отчетной суммой задолженности, согласно Условиям, понимается следующее.
Отчетным периодом является календарный месяц, на последний календарный день которого рассчитывается Отчетная сумма задолженности и Минимальный платеж.
Минимальным платежом признается определяемая в соответствии с действующими Тарифами часть Отчетной суммы задолженности, обязательная к погашению в течение календарного месяца, следующего за Отчетным периодом.
Отчётная сумма задолженности - общая сумма задолженности (сумма совокупного долга Держателя карты перед Банком по овердрафтам, а также начисленным, но не уплаченным процентам и комиссиям) на последний день отчётного периода.
В соответствии с Условиями Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с картсчёта суммы в порядке очерёдности, установленном Условиями.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно Условиям, в случае двух последовательных нарушений Держателем Основной карты обязательства внесения Минимального платежа Банк вправе по своему усмотрению без предварительного уведомления Держателя, в том числе, потребовать от Держателя Основной карты досрочной уплаты Банку всей Общей суммы задолженности, существующей на дату требования, обращаться в суд с исковым заявлением.
В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, предусмотренными главой 42 ГПК РФ, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно прилагаемому Кредитному досьеи Перечню операций по счету Ответчик допустил два и болеепоследовательных нарушения обязательства внесения минимального платежа в течение календарного месяца.
Представитель истца в судебном заседании пояснил, что до настоящего времени ответчик задолженность по кредиту не возвратил, задолженность ответчика по кредиту составляет <данные изъяты> рублей 74 копейки.
В соответствии с Условиями, в случае предоставления держателю основной карты кредита в форме овердрафта, Банк, начиная со следующего дня после образования овердрафта, начисляет на сумму овердрафта проценты по ставкам, установленным действующими Тарифами.
В соответствии с Тарифами, на суммы овердрафта начислялись проценты по ставке 12% годовых, с декабря 2008 года - 17% годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ введена дифференцированная система начисления процентной ставки в зависимости от длительности непрерывной задолженности от 15% до 24% годовых для картсчетов в рублях (15% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 18% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 24% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности) и от 12% до 21% годовых для картсчетов в долларах США или ЕВРО (12% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 15% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 18% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 21% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности)
Общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, но не погашенных Ответчиком, составляет, согласно прилагаемому расчёту процентов (л.д. 42) - <данные изъяты> рублей 20 копеек.
Также, в соответствии с Условиями, держатель Основной карты обязан выплачивать Банку путём перечисления денежных средств или внесения их на картсчёт комиссий в соответствии с действующими Тарифами.
Согласно Условиям Банк вправе изменять Тарифы по своему усмотрению с уведомлением держателя карты путём размещения соответствующей информации в операционных подразделениях Банка и на сайте Банка.
В частности, в соответствии с Тарифами по обслуживанию кредитных карт подлежат начислению комиссии и штрафы:
1) за учет отчетной суммы задолженности, непогашенной на последний календарный день льготного периода оплаты в размере 1% от непогашенной на последний день календарный день льготного периода части отчетной суммы задолженности в период до ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ - в размере 0,75%. С ДД.ММ.ГГГГ указанная комиссия не взимается.
2) за учет минимального платежа, не внесенного на последний календарный день месяца, следующего за отчетным периодом в размере 10% либо 20% (в зависимости от вида кредитной карты) от невнесенной суммы минимального платежа. С ДД.ММ.ГГГГ указанная комиссия заменена штрафом за невнесение минимального платежа в течение месяца, следующего за отчетным периодом в размере 1,5% от непогашенной в течение месяца, следующего за отчетным периодом, суммы овердрафтов на конец отчетного периода;
3) комиссии за обслуживание счета.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма комиссии за учет отчетной суммы задолженности, непогашенной ответчиком, составляет, согласно прилагаемому расчету (л.д. 42) - <данные изъяты> рублей 31 копейку.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма комиссии за учет минимального платежа (с ДД.ММ.ГГГГ - штрафа за невнесение минимального платежа), непогашенной ответчиком, составляет, согласно прилагаемому расчету, - <данные изъяты> рублей 26 копеек.
Таким образом, по личному карточному счету ответчика № подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты> рублей 51 копейки, в том числе: задолженность по кредиту - <данные изъяты> рублей 74 копейки, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей 20 копеек, комиссия за учет отчетной суммы задолженности - <данные изъяты> рублей 31 копейку, комиссия за учет минимального платежа (с ДД.ММ.ГГГГ - штраф) - <данные изъяты> рублей 26 копеек.
Ответчиком представленный суду расчет (л.д. 42) не оспорен, оснований не доверять ему у суда не имеется.
При разрешении встречного искового заявления суд принимает во внимание то обстоятельство, что договор был заключении по инициативе ФИО1, с условиями данного договора он был предварительно ознакомлен и согласен.
В течение периода с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ добросовестно исполнял условия договора, что, по мнению суда, свидетельствует о его согласии с условиями договора и, в том числе, с начислением банком комиссий за учет отчетной суммы задолженности, непогашенной на последний календарный день льготного периода оплаты и комиссией за учет минимального платежа, не внесенного на последний календарный день месяца, следующего за отчетным периодом.
На основании изложенного суд полагает в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать.
В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Таким образом, оценив собранные по делу доказательства, суд считает, что в пользу истца надлежит взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей 51 копейку.
В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, суд присуждает ответчику возместить истцу расходы по уплате государственной пошлины, в размере <данные изъяты> рублей 77 копеек (л.д. 6).
Истцом предъявлено требование о возмещении фактически понесенных им расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
Статьей 94 ГПК РФ установлено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя.
Истец в обоснование требования о взыскании <данные изъяты> рублей судебных издержек представил Договор об оказании юридических услуг (копия - л.д.11-14), заявку на оказание юридических услуг (л.д. 15), платежное поручение об оплате юридических услуг (л.д. 16).
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Суд считает необходимым удовлетворить требование Истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковое заявление Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании денежных средств по договору банковского счета, - удовлетворить.Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» задолженность по Договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № в размере <данные изъяты> рублей 51 копейки, в том числе: задолженность по кредиту - <данные изъяты> рублей 74 копейки, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей 20 копеек, комиссию за учет отчетной суммы задолженности - <данные изъяты> рублей 31 копейку, комиссию за учет минимального платежа (с ДД.ММ.ГГГГ - штраф) - <данные изъяты> рублей 26 копеек; возврат государственной пошлины - <данные изъяты> рублей 77 копеек, расходы на оплату услуг представителя - <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рубля 28 копеек.
Встречный иск ФИО1 к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания компенсации морального вреда и возмещении имущественного вреда, - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через районный суд в течение 10 дней
Судья: