Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Тракторозаводский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Севериной Н.А.
при секретаре ФИО2
с участием истца - ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО "Сбербанк России" Волгоградское отделение № о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО1 обратился в суд к ОАО "Сбербанк России" Волгоградское отделение № с иском, в котором просит взыскать необоснованно удержанные с него денежные средства в размере 45500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5460рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей
В обосновании своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО "Сбербанк России" Волгоградское отделение № заключен кредитный договор № на приобретение объекта недвижимости, в соответствии с которым Кредитор (ОАО "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской федерации") обязуется предоставить кредит "Ипотечный". Кредитный договор на покупку недвижимости заключен в офертно-акцептной форме. По условиям заключенного соглашения ему были предоставлены денежные средства в размере 1820000 руб. сроком на 312 месяцев, перечисленные ДД.ММ.ГГГГ на открытый на его имя счет. Процентная ставка по кредиту составила 14,5 % в год, за обслуживание ссудного счета единовременный платеж (тариф) по кредиту 45500 рублей
ДД.ММ.ГГГГ истцом был произведен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета банку в размере 45500 рублей, однако полагает, что действия ответчика по взиманию с него платы за обслуживание ссудного счета являлись неправомерными, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно ведение расчетно-кассового счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Несмотря на это, плата за расчетно-кассовое обслуживание счета была возложена на него как заемщика. Истец также указал, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета, незаконны, в связи с чем ФИО1 просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении на заемщика обязанности оплаты платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета (п.3.1.,п.3.2), применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с ОАО "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации" в его пользу неосновательно удержанные денежные средства в виде платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 45500 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил заявление, ДД.ММ.ГГГГ направил претензию в адрес ответчика с просьбой вернуть уплаченную сумму за обслуживание ссудного счета, однако ОАО "Сбербанк России" Волгоградское отделение № оба раза в добровольном порядке удовлетворить его просьбу отказался. Истец полагает, что поскольку денежные средства в размере 45500 рублей были получены от него по недействительным условиям сделки, на них подлежит начисление процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5460 рублей.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда по тем основаниям, что банк умышленно навязывал ему условия договора, которые являются скрытыми процентами с целью повышения платы за кредит.
Оплачивая платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета, не являющийся допустимым в кредитном договоре истец переживал нравственные страдания, которые усиливались и от того, что банк фактически дополнительной услуги не оказывал, однако истец не имел возможности по условиям кредитного договора без выплаты этой суммы получить кредит. Также моральные страдания истца усиливались отказами банка в добровольном удовлетворении заявленных требований.
Представитель ответчика - ОАО "Сбербанк России" Волгоградское отделение № в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
В соответствии со ст.ст.35,167 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Поскольку ответчик - представитель ОАО "Сбербанк России" Волгоградское отделение № о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причины неявки в судебное заседание суду не представил, что указывает на его недобросовестное использование предусмотренных законом прав, то суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ответчика.
Неявка представителя ответчика в настоящее судебное заседание свидетельствует о злоупотреблении правом, что в силу ч.1 ст.10 ГПК Российской Федерации, не допускается. По смыслу ч.2 ст.10 ГК Российской Федерации в случае несоблюдения требований, предусмотренных п.1 настоящей статьи суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
Представитель органа, дающего заключение по делу, Управления Роспотребнадзора по <адрес>, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Выслушав доводы истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 обоснованными, основанными на законе, подлежащими полному удовлетворению.
В судебном заседании установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор № на приобретение объекта недвижимости, в соответствии с которым Кредитор (ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской федерации") обязуется предоставить кредит "Ипотечный". Кредитный договор на покупку недвижимости заключен в офертно-акцептной форме. По условиям заключенного соглашения ему были предоставлены денежные средства в размере 1820000 руб. сроком на 312 месяцев, перечисленные ДД.ММ.ГГГГ на открытый на его имя счет. Процентная ставка по кредиту составила 14,5 % в год, за обслуживание ссудного счета единовременный платеж (тариф)по кредиту 45500 рублей
По условиям заключенного договора ФИО1 обязался погашать кредит, проценты по нему ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику платежей и уплатить кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере 45500 рублей не позднее даты выдачи кредита за обслуживание ссудного счета. Выдача кредита производится единовременно по заявлению ФИО1 наличными деньгами после уплаты ТАРИФА.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П и от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Однако плата за ведение ссудного счета по условиям заключенного с ФИО1 договора была необоснованно возложена на Заемщика.
Поскольку расходы за ведение счета должны осуществляться банковскими организациями от своего имени и за свой счет, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора об обязанности ФИО1 (любого из созаемщиков) уплатить банку платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета, не основано на законе.
В силу ст.166 ГК Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
На основании ст.168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Поскольку в судебном заседании установлено, что условие кредитного договора о взимании с ГригорьянаТ.Ф. в пользу Банка платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не основано на законе, требование истца о признании данного пункта кредитного договора недействительным подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст.167 ГК Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 в пользу ОАО "Сбербанк России" Волгоградское отделение №был уплачен единовременный платеж (тариф) за облуживание ссудного счета в размере 45500 рублей, что подтверждается Приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Данные денежные средства подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Поскольку денежные средства в размере45500 рублей были получены ОАО "Сбербанк России" Волгоградское отделение № по недействительной сделке, на данные денежные средства подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.
Согласно разъяснениям, данным в п.10 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением исполнителем (в данном случае Банк является исполнителем финансовой услуги по кредитованию) его прав, подлежат возмещению в полном объеме.
При этом следует иметь ввиду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождает лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (п.п. 2 и 3 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
В силу ч.1 ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В день подачи иска согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" действовала процентная ставка 8% годовых.
Таким образом, размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов составляет: 45500 руб. *18 мес.*0,08% в год/12мес (18 мес. - количество месяцев пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)=5460рублей.
В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с Приказом МАП РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнении работ, оказании услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина.
Поскольку в судебном заседании установлено, что условия кредитного договора, заключенного между ОАО "Сбербанк России" и ФИО1 об обязанности уплаты заемщиком платежа за обслуживание судного счета незаконны, суд приходит к выводу о том, что ответчиком были ущемлены права истца как потребителя, в связи с чем, истец вправе требовать со стороны ответчика компенсации причиненного ему морального вреда.
В связи с возложением на истца не предусмотренной законом обязанности об уплате платежа за обслуживание ссудного счета ему причинены нравственные страдания и переживания. Так как банк умышленно навязывал ему условия договора, которые являлись скрытыми процентами, фактически банк дополнительных услуг ФИО1 не оказывал, однако истец не имел возможности без выплаты этого платежа получить кредит.
При определении компенсации морального вреда, суд учитывает требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.
Согласно ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку истец обратился к ОАО "Сбербанк России" Волгоградское отделение № с просьбой в добровольном порядке удовлетворить его требования, однако ответчик требования истца не выполнил, суд взыскивает с ответчика в доход федерального бюджета штраф в сумме 25480руб.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку на основании п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового Кодекса Российской Федерации ФИО1 освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в размере 1729 рублей подлежит взысканию в доход государства с ОАО "Сбербанк России" Волгоградское отделение №.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными в силу ничтожности условия п.3.1,3.2 (в части уплаты единовременного платежа (тарифа)) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской федерации" с одной стороны и ФИО1 с другой стороны.
Взыскать с ОАО "Сбербанк России" Волгоградское отделение № (ОАО "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской федерации") в пользу ФИО1:
- неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 45500 рублей;
- незаконно полученные по недействительному условию кредитного договора денежные средства в размере 5460 рублей;
- компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.;
всего взыскать 60960 рублей.
Взыскать с ОАО "Сбербанк России" Волгоградское отделение № (ОАО "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской федерации") в доход федерального бюджета:
- государственную пошлину в размере 1729 рублей;
- штраф в размере 25480 рублей,
всего взыскать 27209 рублей.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение 10 дней через Тракторозаводский районный суд <адрес>.
Федеральный судья - Н.А.Северина