Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Тракторозаводский районный суд <адрес>
в составе
председательствующего судьи Сергеева С.С.,
при секретаре ФИО2,
с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО4
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «БАНК ВТБ 24» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с данным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 415000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Предоставление Кредита осуществлялось путем зачисления суммы Кредита на банковский счет, открытый в ВТБ 24 (ЗАО) №. Условиями кредитного договора установлено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца. Стороны определили процентный период с 29-го числа (включительно) предыдущего календарного месяца и по 28 число (включительно) текущего календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме перечислив на счет ответчика 415000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности и расторжении договора в связи с ненадлежащим исполнением договора и невозвратом кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность составляет 2 761 495 рублей 97 копеек. Поскольку до настоящего времени кредит не погашен, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 2761495 рублей 97 копеек, а также расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №,
заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО3
В судебное заседание представитель истца повторно не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, возражений по иску не представил.
Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, при этом пояснил, что требования Банка о взыскании комиссии за сопровождение кредита и пени за комиссии за сопровождение кредита являются незаконными, т.к. фактически данная комиссия является платой за обслуживание ссудного счета. Обслуживание ссудного счета должно осуществляться за счет кредитной организации, поскольку ссудный счет не является банковским счетом, а предназначен для отражения задолженности клиента перед банком и бухгалтерской отчетности банка по учету дохода и расхода денежных средств. В связи с этим в части взыскания комиссии за сопровождение кредита и пени за комиссии за сопровождение кредита просил отказать. С требованием истца о взыскании суммы основного долга в размере 410392 руб. 84 коп., задолженности по плановым процентам в размере 224952 руб. согласился. Штрафные санкции в виде пени за просрочку уплаты плановых процентов и пени за просрочку погашения суммы основного долга просил уменьшить по основаниям ст. 333 ГК РФ, поскольку считает их явно не соразмерными последствиям нарушенного обязательства. Против расторжения кредитного договора не возражал.
Выслушав представителя ответчика, оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 415000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Предоставление Кредита осуществлялось путем зачисления суммы Кредита на банковский счет, открытый в ВТБ 24 (ЗАО) №. Условиями кредитного договора установлено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца. Стороны определили процентный период с 29-го числа (включительно) предыдущего календарного месяца и по 28 число (включительно) текущего календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика 415000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведен первый и последний платеж в размере 4607 рублей 16 копеек в погашение суммы основного долга.
Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора (л.д. 14-18), копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении на счет ФИО1 денежных средств (л.д. 22), сведениями о движении денежных средств по счету ФИО1 (л.д. 7).
Таким образом, перестав производить платежи и погашать задолженность по кредитному договору, ФИО1 существенно нарушил право истца, причинив ему ущерб и лишив возможности вернуть сумму кредита, а также получить оговоренную плату за пользование кредитными средствами в виде процентов. Следовательно, в силу пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО3 подлежит расторжению.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. ст. 807, 809, 810 по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Кроме того, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что после получения денежных средств в размере 415000 рублей, ФИО1 произведен платеж в размере 4607 рублей 16 копеек в погашение суммы основного долга ДД.ММ.ГГГГ Как следует из расчета задолженности, после указанной даты, ФИО1, денежные средства в погашение суммы основного долга по кредиту и процентам не вносились (л.д. 7-13). Согласно произведенному расчету задолженность по основному долгу составляет 410392 руб. 84 коп., в данной части расчет ответчиком не оспаривался, представитель ответчика с размером задолженности по основному долгу в судебном заседании согласился. Задолженность по плановым процентам составляет 224952 рубля, в части расчета процентов ответчиком расчет не оспаривался, представитель ответчика с размером задолженности по плановым процентам в судебном заседании согласился. С учетом позиции ответчика, выраженной его представителем в судебном заседании, а также учитывая, что доказанность неисполнения обязательств ответчиком перед истцом, суд считает необходимым взыскать с ФИО5 в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по основному долгу в размере 410392 руб. 84 коп., задолженность по уплате процентов в размере 224952 рубля.
Пунктом 2.6. кредитного договора (л.д. 15) предусмотрена неустойка в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств за просрочку исполнения ФИО5 своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов.
Из расчета задолженности следует, что истцом в соответствии с указанным пунктом кредитного договора произведен расчет неустойки за просрочку возврата суммы основного долга в размере 410392 руб. 84 коп., а также неустойки за просрочку внесения платежей по процентам за пользование кредитом в размере 965905 руб. 69 коп.
Представитель ответчика не оспаривая произведенный истцом расчет в этой части, просил уменьшить размер неустойки, считая их явно не соразмерными последствиям нарушенного обязательства.
В соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд находит, что рассчитанная истцом неустойка за просрочку возврата суммы основного долга в размере 410392 руб. 84 коп., а также неустойка за просрочку внесения платежей по процентам за пользование кредитом в размере 965905 руб. 69 коп. явно не соразмерна последствиям нарушенного обязательства, а поэтому считает возможным снизить размер неустойки за просрочку возврата суммы основного долга до 50000 рублей, за просрочку внесения платежей по процентам за пользование кредитом до 50000 рублей.
Одновременно с этим суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ВТБ 24 (ЗАО) к ФИО5 о взыскании комиссии за сопровождение кредита в размере 40670 рублей, а также пени за комиссию за сопровождение кредита в размере 144976 руб. 10 коп.
При этом суд исходит из следующего.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П и от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Однако плата за обслуживание счета в виде комиссии за выдачу кредита по условиям заключенного с ФИО5 кредитного договора возложена на последнего.
Поскольку начисление комиссии за выдачу кредита является незаконным, то и начисление штрафных санкций за неуплату комиссии за выдачу кредита также является незаконным, а начисленная сумма в размере 144976 руб. 10 коп. не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Таким образом, с ответчика ФИО5 в пользу ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию сумма основного долга в размере 410392 руб. 84 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 224952 руб., пеня за просрочку возврата основного долга в размере 50000 рублей, пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 50000 руб., а всего 735344 руб. 84 коп.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. К таким расходам закон относит расходы по оплате государственной пошлины, в данном случае истец уплатил государственную пошлину в размере 22008 рублей (л.д. 5), которые подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. в сумме 10553 руб.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-197, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банка ВТБ (ЗАО) к ФИО1 - удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО3
Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ЗАО) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № сумму основного долга в размере 410392 руб. 84 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 224952 руб., пеню за просрочку возврата основного долга в размере 50000 рублей, пеню за просрочку уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 50000 руб., а всего 735344 (семьсот тридцать пять тысяч триста сорок четыре) руб. 84 коп.
В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ЗАО) к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере превышающем денежную сумму 735344 (семьсот тридцать пять тысяч триста сорок четыре) руб. 84 коп. отказать
Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 10553 руб.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный суд <адрес> в течение 10 суток.
Судья С.С.Сергеев