Дело №2-3077/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Тракторозаводский районный суд г. Волгограда в составе:
председательствующего судьи Шамариной И.С.,
при секретаре Миловановой Е.И.,
с участием:
представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» - Беспаловой О.С., действующей на основании доверенности,
рассмотрев 19 октября 2011 года в г. Волгограде в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Третьяковой В.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, неустойки, морального вреда и судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Третьякова В.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт», в обоснование своих требований указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит. Согласно условиям договора, она обязалась производить ежемесячную плату за обслуживание счета в размере 1433,12 рублей, которую и оплачивала. 19.08.2011 года она обратилась к ответчику с претензией о возврате ей указанной суммы, и процентов за пользование чужими денежными средствами, а также с требованием о признании условий договора о ежемесячной комиссии за обслуживание счета ничтожными. Однако ЗАО «Банк Русский Стандарт» ей не ответил. Просит суд признать условия кредитного договора № 43419067 в части установления взимания комиссии за обслуживание счета недействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в ее пользу 51592 рубля, неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 6560 рублей, судебные расходы в размере 13000 рублей, расходы на нотариальное удостоверение доверенности в размере 875 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
В судебное заседание истец и ее представитель не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении, при этом дополнили их и просили суд признать условия кредитного договора № в части установления взимания комиссии за обслуживание счета и увеличения в одностороннем порядке процентной ставки недействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в ее пользу 51592 рубля, убытки понесенные в связи с выплатой увеличенной в одностороннем порядке процентной ставки в размере 23584 рубля, неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 6560 рублей, судебные расходы в размере 13000 рублей, расходы на нотариальное удостоверение доверенности в размере 875 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. При этом также пояснили, что их требования о признании условий кредитного договора № в части установления взимания комиссии за обслуживание счета и увеличения в одностороннем порядке процентной ставки недействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в виде возврата уплаченных комиссий в пределах срока исковой давности 3 года, а также убытков, понесенных в связи с уплатой процентов увеличенных в одностороннем порядке. Полагают, что срок исковой давности по отдельным платежам исчисляется в общем порядке, поскольку по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании такого срока, поскольку действия заемщика по внесению ежемесячного платежа и соответственно начало исполнения сделки по каждому отдельному платежу исчисляется с момента совершения такого действия. Считают, что часть сделки – комиссия является ничтожной. К убыткам – причиненным незаконным увеличением процентной ставки в одностороннем порядке с 14.05.2009 года, не применяются сроки исковой давности, поскольку исходят из требований Закона «О защите прав потребителей». Просили исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения, а также просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования Третьяковой В.В. не обоснованными и не подлежащими удовлетворении.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основании договоров.
Согласно ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны содержаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
В силу требований ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, а также способами, установленными п. 2,3 ст. 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено следующее.
26.09.2005 года Третьякова В.В. направила в Банк подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». В данном Заявлении Третьякова В.В. просила Банк о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», то есть сделала предложение (оферту) на заключение Договора о карте.
В рамках направленной оферты, и последующего Договора о карте Третьякова В.В. просила: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт» (п. 3.1. Заявления); открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте (п. 3.2 Заявления); для осуществления операций по счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете Карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета Карты (п. 3.3 Заявления).
Своей подписью на Заявлении Третьякова В.В. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать разработанные Банком Условия по картам и Тарифы по картам.
29.12.2005 года акцептовал оферту Третьяковой В.В., условия которой были изложены в Заявлении от 26.09.2005 года, Тарифах по картам и Условиях по картам - открыл банковский счет №. в рамках заключенного Договора о карте Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту «Русский Стандарт», а также установил персональный кредитный лимит для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете.
Таким образом, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Третьяковой В.В. с соблюдением простой письменной формы был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 29.12.2005 года.
Кроме того, в судебном заседании установлено, что Третьякова В.В. обращалась к ответчику с заявлениями об увеличении кредитного лимита от 10.12.2006 года и 07.08.2006 года, в котором указала и подтвердила, что с Условиями по картам и Тарифами ознакомлена, принимает и полностью с ними согласна, выразив желание исполнять принятые обязательства.
Кроме того, как видно из материалов дела, до 19.08.2011 года Третьякова В.В. не обращалась в банк с претензиями по начисленным к оплате суммам, своего несогласия с ними не выражала.
Таким образом, суд приходит к выводу, что все существенные условия оферты и последующего договора по карте сторонами согласованы в соответствии с требованиями закона. Ответчик обеспечил Третьяковой В.В. возможность ознакомиться с информацией об условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», что подтверждается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами.
Довод истца о нарушении ответчиком ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд находит необоснованным, поскольку договор о карте, заключенный между Третьяковой В.В, и ЗАО «Банк Русский Стандарт», является смешанным, содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ), следовательно, к правоотношениям Банка и Третьяковой В.В., вытекающим из Договора о карте, применяются положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главы 45 ГК РФ «Банковский счет».
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Заявления Третьяковой В.В. от 26.09.2005 года и Условий по картам следует, что Договор о карте является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).
Правовое основание договора банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете собственных денежных средств Клиента (овердрафт) определено ст. 850 ГК РФ и Положением Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П, устанавливающим порядок выдачи на территории РФ банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами.
Учитывая вышеизложенное, суд не принимает во внимание довод истца о применении Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку в п.п. 1.4, 1.5 Положения указано, что оно не регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов клиентов банков и не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.
Выпущенная по Договору о карте банковская карта предназначена для совершения держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его счете, открытом Банком по просьбе Клиента в рамках Договора о карте, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или при отсутствии на счете денежных средств.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим Клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ №266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом Клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
При этом п. 1.4. Положения ЦБ РФ № 266-П устанавливает, что основным применением платежных карт является проведение безналичных расчетов, что в совокупности со ст. 862 ГК РФ определяет, что открытие счета для проведения безналичных расчетов обязательно.
Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ №266-П предоставление кредитной организацией денежных средств Клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета; конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с Клиентом.
В соответствии с п. 1.12. Положения ЦБ РФ №266-П Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ (а именно в соответствии с требованиями главы 45 ГК РФ (Письмо ЦБ РФ по вопросам применения Положения 266-П от 08.09.2005 года № 08-17/3802).
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Возможность взимания комиссии за ведение счета предусмотрена также ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 1 ст. 30 указанного Закона установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 г. № 661-О-О).
Таким образом, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии за обслуживание банковского счета соответствует законодательству РФ.
Исходя из положений п.1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора должно оплачиваться по цене, установленной соглашением сторон, причем цена может быть определена путем установления в договоре тарифов, расценок, ставок и т.п.
Право Банка на взимание с Клиента платы (комиссии) за обслуживание банковского счета: осуществление согласованных сторонами банковских операций, совершаемых с использованием расчетных (дебетовых) карт, размер указанной платы и порядок ее внесения зависит только от наличия либо отсутствия соответствующего условия в согласованном сторонами договоре. Этот вывод соответствует правилу, установленному ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также п. 1.8. Положения ЦБ РФ № 266-П.
В подписанном лично Заявлении от 26.09.2005 года Третьякова В.В. просила открыть на ее имя банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, и подтвердила, что ознакомлена, понимает, обязуется соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, которыми была предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание банковского счета в размере 1,9% от суммы кредита.
В судебном заседании также установлено, что расчет, представленный Третьяковой В.В., не соответствует действительности, в связи с чем, суд не может принять его во внимание. В расчете указаны комиссии, которые якобы взимались с Третьяковой В.В. в 2008 году, тогда как с 31 июля 2007 года по Договору о карте ежемесячная плата за обслуживание банковского счета Банком не взимается.
В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.
В предмет услуги по обслуживанию кредита (счета) входят действия Банка по открытию и ведению счета, содержание которых не исчерпывается лишь принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. В частности, под ведением счета подразумевается также осуществление Банком учета производимых по счету операций, обеспечение корреспондентской связи с другими банками и организациями, поддержание счета в открытом состоянии, то есть услуги, которые оказываются банком вне зависимости от проведения клиентом операций по счету и являются, по сути, непрерывной деятельностью банка.
Таким образом, при эмиссии кредитной организацией расчетной (дебетовой) карты открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства, совершение операций по счету может носить возмездный характер.
Согласно п. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Классификация счетов содержится в Положении ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 302-П от 26.03.2007 года (далее - Положение ЦБ РФ № 302-П), согласно которому:
- раздел 4 «Операции с клиентами, Средства на счетах» - счет, предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета (п. 4.41. Положения ЦБ РФ № 302-П);
- раздел 4 «Операции с клиентами, Кредиты предоставленные» - счет, начинающийся на 45508, предназначен для учета кредитов, предоставленных физическим лицам. Открытый активный счет второго порядка для учета задолженности по кредитам, предоставленным при недостатке средств на расчетном (текущем) счете (овердрафт). Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору (п. 4.53. Положения ЦБ РФ № 302-П).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банков по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую можно взимать комиссию, в отличие от услуги Банка по обслуживанию банковского счета, а именно – по совершению операций по банковскому счету клиента. В соответствии с условиями заключенного с Третьяковой В.В. договора (раздел «Режим счета») по счету допускается совершение любых операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе расходных операций с использованием карты (оплата товара, получение наличных денежных средств), внесение денежных средств на счет наличным или безналичным путем, списание денежных средств в погашение задолженности и др.
Счет Третьяковой В.В., используемый в рамках Договора о карте не является ссудным. Клиент в соответствии с договором оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).
Согласно Условиям по картам, Счет – это открытый на имя Клиента банковский счет № 40817810500926417301, используемый для учета Операций и проведения взаиморасчетов в соответствии с Договором о карте. Карта предусматривает ее использование в качестве инструмента безналичных расчетов и может использовать как денежные средства Клиента, находящихся на его банковском счете, так и кредитные средства, предоставленные Банком (п. 1.5. Положения ЦБ РФ № 266-П).
Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов Банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту. Ссудный счет имеет следующие реквизиты: 458- просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам, 455- кредиты, предоставленные физическим лицам.
Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)» предусматривает исчерпывающий перечень видов счетов, открываемых банками для физических лиц, и открытие ссудного счета в этот перечень не входит. В силу прямого указания п. 2.1. указанной Инструкции № 28-И физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и частной практикой банками открываются текущие (лицевые) счета.
Таким образом, ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Ведение ссудных счетов осуществляется за счет Банка, плата за открытие, ведение, отражение операций по ссудному счету с Третьяковой В.В. никогда не взималась.
Таким образом, Счет Клиента, открытый Третьяковой В.В., в рамках Договора о карте для использования карты, является банковским счетом, а не ссудным счетом, взимание платы за обслуживание банковского счета полностью соответствует действующему законодательству.
В соответствии с ГК РФ совершение операций по банковскому счету может носить возмездный характер и нарушений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» со стороны ответчика судом не установлено.
Утверждения Третьяковой В.В. о том, что с нее якобы взимались Банком комиссии за выдачу кредита и за сопровождение кредита в судебном заседании подтверждения не нашли. Тарифами по картам и Условиями по картам не предусмотрены данные комиссии, Банком подобные комиссии не взимались, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.
Доводы истца и ее представителя о том, что условия договора, предусматривающие право банка в одностороннем порядке изменять Условия по картам и Тарифы ущемляют ее права, установленные Законом РФ «О защите прав потребителей», суд находит несостоятельными по следующим основаниям.
Статья 310 ГК РФ не регулирует порядок и способы изменения условий гражданско-правового договора, данные положения закреплены в главе 29 ГК РФ, в частности, п. 1 ст. 450 ГК РФ определяет, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. В данном случае возможность изменения договора в одностороннем порядке была предусмотрена действующим договором, следовательно, условия договора об одностороннем изменении его условий не противоречат требованиям действующего законодательства. При этом соглашение об изменении условий договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное – п.1 ст. 452 ГК РФ.
Специальные нормы гражданского законодательства, регулирующие порядок заключения договора банковского счета, также предусматривают, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).
Кроме статьи 450 ГК РФ и иных специальных норм гражданского законодательства (ст. 846 ГК РФ) возможность согласования в договоре положения об изменении условий договора в одностороннем порядке предусмотрена банковским законодательством.
Частью 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Таким образом, банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в договоре, заключаемом между банком и гражданином.
Кроме того, с 20.03.2010 года установлен запрет кредитным организациям по кредитным договорам, заключенным с заемщиками-гражданами, в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям (ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в ред. ФЗ от 15.02.2010 года №11-ФЗ). При этом ч. 2 ст. 422 ГК РФ предусматривает, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно п. 2 ст. 2 ФЗ «О внесении изменений в статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 11-ФЗ от 15.02.2010 года положения части 4 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. ФЗ от 15.02.2010 года № 11-ФЗ) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу ФЗ от 15.02.2010 года № 11-ФЗ (20.03.2010 года).
Таким образом, к отношениям сторон Договора о карте № 43419067, заключенного 29.12.2005 года, положения ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в редакции, действующей на момент рассмотрения судом иска Третьяковой В.В. к Банку, не применяются.
В силу требований ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица вправе заключить любой договор по своему усмотрению, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Заключение с Банком договора, в том числе с условием, предусматривающим возможность изменения Банком процентной ставки в одностороннем порядке, является самостоятельным волеизъявлением истца Третьяковой В.В., которая добровольно приняла на себя обязательство вернуть предоставленные ей денежные средства и уплатить проценты, в том числе в случае изменения Банком их размера.
В соответствии с п. 6 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до сведения заемщика – физического лица полной стоимости кредита», при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до Клиента информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора Банком в одностороннем порядке.
Следовательно, нормативный акт Банка России не только не содержит запрета на одностороннее изменение договора Банком, но и регулирует порядок информирования Клиента об изменении полной стоимости кредита в случае одностороннего изменения договора Банком.
В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредит предоставляется Банком клиентам на условиях возвратности, платности и срочности.
В соответствии с условиями заключенного Договора о карте кредит первоначально предоставлялся Третьяковой В.В. на следующих условиях: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 23%; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9%; комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9% от обналиченной суммы; плата за пропуск минимального платежа: впервые – не взимается, 2-й раз подряд - 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей.
Согласно п. 8.10. Условий по картам Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы в соответствии с п. 2.11. Условий по картам, уведомив Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка): путем сообщения данной информации в ежемесячной Выписке, направляемой Клиенту; путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях Банка; путем размещения указанной информации на вебсайте Банка в сети Интернет).
В дальнейшем Банк изменил к выгоде Клиента тарифы по Договору о карте, изменив Тарифный план № 1 по карте на Тарифный план № 52 в соответствии с Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» «О внесении изменений в Тарифы по картам «Русский Стандарт» № 2045/1 от 05.07.2007 года, согласно которому: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 22 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций по оплате товара, и 36 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе по операциям снятие наличных; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете – не взимается; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита - 3,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы; ежемесячная плата за обслуживание счета - не взимается.
В дальнейшем Банк изменил Тарифный план, согласно которому: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 42% на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций по оплате товара и 42% на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе по операциям за снятие наличных; плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9%; плата за обслуживание счета - не взимается, плата за обслуживание кредита - не взимается, размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счете – 10% годовых, что подтверждается Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» «О внесении изменений в Тарифы по Картам «Русский Стандарт», Тарифы по картам American Express Credit Card, Тарифы по картам American Express Credit Card с льготным периодом кредитования и утверждении типовых форм примеров расчета полной стоимости кредита» № 1267 от 09.04.2009 года.
Сообщение об изменении с 14 мая 2009 года тарифов по Договору о карте было направлено Клиенту заказным письмом, которое было получено Третьяковой В.В. 30 апреля 2009 года, что подтверждается соответствующим уведомлением о его вручении.
Таким образом, все изменения тарифов по Договору о карте, в том числе и изменения процентной ставки за пользование кредитом, были осуществлены Банком в соответствии с условиями Договора о карте, заключенного с Третьяковой В.В., а также требованиями действующего законодательства.
В соответствии с п. 2.12. Условий по картам в случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными в Условия по картам или Тарифы по картам, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий «Отказ от Договора».
Третьякова В.В. с заявлением об отказе от Договора о карте в Банк не обращалась, что свидетельствует о ее согласии пользоваться финансовыми услугами Банка на новых условиях.
Довод истца о взыскании компенсации морального вреда, причиненного ей действиями Банка, не обоснован и не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Истец и ее представитель не представили суду доказательств подтверждающих наличие нравственных и физических страданий, вызванных действиями Банка, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий (бездействий) Банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Банка и причиненным моральным вредом.
Как видно из материалов дела, Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по Договору о карте: предоставил необходимую и достоверную информацию об условиях заключенного договора, включая процентные ставки, стоимость банковских услуг за осуществление банковских операций, сроках погашения задолженности, об имущественной ответственности за нарушение сроков платежей, открыл банковский счет, выпустил на имя Третьяковой В.В. карту, предоставил возможность получения кредита, уведомлял Клиента о размере задолженности и т.д.
Со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо права Третьяковой В.В., в связи с чем, оснований для взыскания компенсации заявленного морального вреда.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор о карте «Русский Стандарт» был заключен между сторонами надлежащим образом, в связи с чем, оснований для признания его недействительным и применения положений ст. 167 ГК РФ не имеется.
Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В судебном заседании установлено, что в соответствии со ст. 160, 434, 438, 820 ГК РФ, между Третьяковой В.В. и Банком был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 29.12.2005 года, на основании оферты состоящей из трех частей: Заявления о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» от 26.09.2005 года, содержащего просьбу заключить Договор о карте, Тарифов по картам «Русский Стандарт», Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».
29.12.2005 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» акцептовал оферту Третьяковой В.В., условия которой были изложены в Заявлении, Тарифах по картам и Условиях по картам - открыл банковский счет, выпустил на имя Клиента банковскую карту «Русский Стандарт», а также установил персональный кредитный лимит для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете.
Третьякова В.В. также приступила к исполнению сделки – после получения банковской карты, а именно 16.02.2006 года она обратилась в Банк с просьбой об активации карты. Первые расходные операции – снятие наличных денежных средств в банкомате на общую сумму 10000,00 руб. Третьякова В.В. совершила 27.02.2006 года, а первые приходные операции внесение наличных денежных средств в счет погашения задолженности по Договору о карте – 23.03.2006 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
С иском в суд Третьякова В.В. обратилась 31 августа 2011 года.
В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Таким образом, трехгодичный срок исковой давности на момент предъявления Третьяковой В.В. иска в суд истек.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требований Третьяковой В.В. отказать в полном объеме.
При этом суд не принимает во внимание довод истца и ее представителя о том, что к договору, заключенному между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Третьяковой В.В. не могут быть применены сроки исковой давности, поскольку он противоречит указанным выше обстоятельствам, установленным судом и действующему законодательству.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Третьяковой В.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, неустойки, морального вреда и судебных расходов, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение 10 дней через Тракторозаводский районный суд г. Волгограда.
Судья И.С. Шамарина