Дело № 2-3591/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Волгоград 13 декабря 2011 года
Судья Тракторозаводского районного суда г.Волгограда Щелконогова С.С.,
при секретаре Мун В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «<данные изъяты>» Операционный офис «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «<данные изъяты> к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к Куприковой М.А. о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании задолженности по кредиту в размере 115 540 рублей 34 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 510 рублей 81 копейки. В обосновании исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» и Куприковой М.А. был заключен кредитный договор № № на предоставление ответчику кредита в размере 90 000 рублей сроком на 36 месяцев под 19,5 % годовых. Банк ДД.ММ.ГГГГ перечислил сумму кредита в размере 90 000 рублей на счет заемщика открытый в Волгоградском филиале ЗАО «<данные изъяты>». Однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно в нарушение графика платежей несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на ДД.ММ.ГГГГ указанное требование не исполнено. В связи с чем, у Куприковой М.А. перед ЗАО «<данные изъяты> образовалась задолженность в сумме 115 540 рублей 34 копеек, в том числе сумма основного долга по кредиту 84 865 рублей 51 копейка, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 3 993 рубля 02 копейки, задолженность по уплате комиссий за обслуживание счета в сумме 6000 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 15 922 рублей 39 копеек, сумма неуплаченных штрафов 4 759 рублей 42 копейки. Просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика Куприковой М.А. задолженность по кредиту в размере 115 540 рублей 34 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 510 рублей 81 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ представитель истца - ЗАО «<данные изъяты> по доверенности Королев А.В. в порядке ст. 39 ГК РФ уточнил просительную часть искового заявления, просил взыскать с Куприковой М.А. задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 146 727 рублей 57 копеек, в том числе: сумму основного долга по кредиту 61 041 рубль 10 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 7 978 рублей 36 копеек; задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита в сумме 2 750 рублей; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 69 979 рублей 73 копейки; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 3778 рублей 88 копеек; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту в размере 1199 рублей 50 копеек, а также расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель истца - ЗАО «<данные изъяты>» по доверенности Королев А.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.
Ответчица Куприкова М.А. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя по доверенности Куприковой Ж.А. (л.д. 44, 52).
Представитель ответчицы Куприковой М.А. по доверенности Куприкова Ж.А. в судебном заседании при вынесении решения полагалась на усмотрение суда.
Суд, выслушав представителя истца - ЗАО «<данные изъяты>» по доверенности Королева А.В., представителя ответчицы Куприковой М.А. по доверенности Куприкову Ж.А., исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования ЗАО «<данные изъяты>» Операционного офиса «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «<данные изъяты>» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства Заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты банку.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор № № на сумму 90 000 рублей под 19,5 % годовых, сроком на 36 месяцев (л.д. 5-10).
Согласно п. 2.3 Общих условий предоставления и погашения потребительских кредитов в ЗАО «Райффайзенбанк», клиент возвращает кредит, уплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
В соответствии с п. 2.3.3. все ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов (за исключением последнего платежа) клиент производит не позднее даты платежа, в виде ежемесячного платежа.
То обстоятельство, что ЗАО «<данные изъяты>» исполнило свое обязательство перед Куприковой М.А., а именно, предоставило кредит на сумму 90 000 рублей, подтверждается выпиской по счету Куприковой М.А. (л.д. 53-57).
Однако, заемщик Куприкова М.А. свои обязательства перед истцом надлежащим образом не исполняет, систематически допускает нарушения условий кредитного договора.
Из п. 3 Общих условий предоставления и погашения потребительских кредитов в ЗАО «Райффайзенбанк» следует, что клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, а именно при неисполнении или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 05 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика Куприковой М.А. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств (л.д. 31-33). Указанное требование до настоящего времени не исполнено.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность Куприковой М.А. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 146 727 рублей 57 копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту 61 041 рубль 10 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 7 978 рублей 36 копеек; задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита в сумме 2 750 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 69 979 рублей 73 копейки; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 3 778 рублей 88 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту в размере 1 199 рублей 50 копеек; (л.д. 47). Представленный расчет судом проверен, признается верным и принимается за основу, поскольку он ответчиком не оспорен и свой расчет им не представлен.
Указанные обстоятельства подтверждаются: копией заявления на кредит № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5), копией графика платежей (л.д. 6, 7), выпиской по счету Куприковой М.А. (л.д.53-57), копией Общих условий предоставления и погашения потребительских кредитов в ЗАО «<данные изъяты>» (л.д. 9-10), копией требования о досрочном возврате заемных средств (л.д. 31), расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47).
В досудебном порядке данный спор разрешен не был, задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени.
Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что ответчиком Куприковой М.А. систематически допускаются нарушения условий кредитного договора, то есть она не исполняет обязательств, предусмотренных кредитным договором.
При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с Куприковой М.А. задолженности за неисполнение условий кредитного договора в размере 69 019 рублей 46 копеек, в том числе: текущая задолженность по основанному долгу 61 041 рубль 10 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 7 978 рублей 36 копеек.
В соответствии с тарифами по потребительскому кредиту ЗАО «<данные изъяты>», штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.
В связи с чем, согласно расчету истца с Куприковой М.А. подлежит взысканию сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 69 979 рублей 73 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 3 778 рублей 88 копеек.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая размер основного долга, размер процентов за пользование кредитом, суд считает необходимым снизить размер неустойки за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 10 000 рублей.
На основании чего, с Куприковой М.А. в пользу ЗАО «<данные изъяты>» подлежит взысканию сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 10 000 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 3 778 рублей 88 копеек.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
На основании изложенного суд приходит к выводу, что действия банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия ЗАО «Райффайзенбанк» по взиманию платы за обслуживание кредита ущемляют установленные законом права потребителей.
В связи с чем, исковые требования ЗАО «<данные изъяты>» о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссий за обслуживание кредита в сумме 2 750 рублей и штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту в размере 1 199 рублей 50 копеек являются незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом на основании п.п. 1, 3 ч. 1 т. 333.19 НК РФ понесены расходы по уплате государственной пошлины при подаче в суд искового заявления в сумме 4 134 рублей 55 копеек, что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4), платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49).
Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины при подачи искового заявления в суд соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере 2 683 рублей 95 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ЗАО «<данные изъяты>» Операционный офис «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «<данные изъяты>» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «<данные изъяты>» и ФИО2.
Взыскать с ФИО2 в пользу ЗАО «<данные изъяты>» Операционный офис «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ: текущую задолженность по основанному долгу 61041 рубль 10 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 7 978 рублей 36 копеек; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 10 000 рублей; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 3 778 рублей 88 копеек; расходы на оплату государственной пошлины в сумме 2 683 рублей 95 копеек, а всего 85 482 (восемьдесят пять тысяч четыреста восемьдесят два) рубля 29 копеек.
В удовлетворении исковых требований ЗАО «<данные изъяты>» Операционный офис «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 59 979 рублей 73 копеек, задолженности по уплате комиссий за обслуживание кредита в сумме 2 750 рублей и штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту в размере 1 199 рублей 50 копеек - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня вынесения в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный суд города Волгограда.
Судья: Щелконогова С.С.
Справка: решение изготовлено в совещательной комнате.
Судья: Щелконогова С.С.