Дело № 2-79/2011
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
г. Торжок 20 января 2011 года
Торжокский городской суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Арсеньевой Е.Ю.,
при секретаре судебного заседания Мироновой О.В.,
с участием представителя истца ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (далее ОАО АКБ «Росбанк» или Банк) Лукойко А.В., действующей на основании доверенности серии 99 НП №7642472 от 09.02.2010 года,
ответчиков Ковшикова С.А., Туманова А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Ковшиковой Ольге Геннадьевне, Ковшикову Сергею Альбертовичу, Туманову Анатолию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 15 июня 2007 г., обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Ковшиковой О.Г., Ковшикову С. А., Туманову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 15 июня 2007 г., обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее.
15 июня 2007 года между истцом в лице Тверского филиала и Ковшиковой О.Г. заключен кредитный договор № *** (далее Договор) на сумму *** (***) рублей с процентной ставкой по кредиту 12% сроком до 15.06.2012 года. Датой ежемесячного погашения кредита Договором определено 15 число месяца, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет *** рублей *** копеек.
На основании п.3.1. Договора, кредит был предоставлен для оплаты транспортного средства FRUEHAUF FRANCE (далее автомобиль), приобретаемый заемщиком у ООО «Авто Премьера» и оплаты страховых премий в пользу страховщика ООО «Страховая компания «Согласие» (Тверской региональный филиал).
В соответствии с п.2.5 Договора Банк открыл Ковшиковой О.Г. банковский специальный счет (далее счет), на который перечислил сумму кредита. Факт зачисления денежных средств подтверждается выпиской по счету №***.
В соответствии с договором поручительства от 15.06.2007 г. поручителями являются Ковшиков С.А. и Туманов А.А., которые согласно пункту 2 договора солидарно с Ковшиковой О.Г. отвечают перед банком за неисполнение последним своих обязательств по заявлению в том же объеме.
15 июня 2007 года Ковшикова О.Г. распорядилась предоставленной суммой, перечислив *** рублей 00 копеек ООО «Авто Премьера» в счет оплаты за автомобиль, *** руб. 00 копеек - ООО «Страховая компания «Согласие» (Тверской региональный филиал) в счет оплаты страховой премии по страхованию автогражданской ответственности, *** рублей 00 копеек - в счет оплаты страховой премии по страхованию ОСАГО. Факт приобретения автомобиля в собственность Ковшиковой О.Г. подтверждается договором купли-продажи автомобиля от 15.06.2007 г.
На основании п.9.1 Договора должник передал в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство.
Должник ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы основного долга и начисленных процентов.
На 19 июля 2010 года задолженность составляет *** рубль *** копеек, в том числе: просроченная сумма основного долга – *** рублей *** копеек, сумма задолженности по текущему основному долгу – *** рубля *** копеек, просроченные проценты за пользование кредитом - *** рублей *** копеек, проценты, начисленные на просроченный основной долг – *** рублей *** копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – *** рубля *** копейки, задолженность по комиссиям за ведение ссудного счета – *** рубля *** копеек.
ОАО АКБ «Росбанк» направляло уведомление Ковшиковой О.Г., Ковшикову С.А., Туманову А.А. с требованием погасить кредит и уплатить проценты, однако, требование банка до настоящего времени не исполнено, в связи с чем в судебном порядке просят взыскать с ответчиков образовавшуюся задолженность по кредиту, а также взыскать с ответчиков судебные расходы, обратить взыскание на заложенное имущество.
В судебном заседании представитель истца по доверенности заявленные требования поддержала, обосновав тем же, что указано в заявлении. Исходя из произведенной оценки транспортного средства, просила установить начальную продажную цену залогового имущества в *** тысяч рублей, в счет судебных расходов за произведенную оценку имущества взыскать с ответчиков *** рублей, а также сохранить обеспечительные меры в виде ареста на заложенное имущество до исполнения решения суда.
Ответчик – Ковшикова О.Г., будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, о чем указал Ковшиков С.А., в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без участия ответчика.
Ответчики – Ковшиков С.А., Туманов А.А. – исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» признали, о чем представили суду соответствующие заявления.
В судебном заседании установлено, что 15 июня 2007 года между Ковшиковой О.Г. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № *** о предоставлении заемщику целевого кредита на оплату автомобиля и страховых премий в пользу страховщика, в сумме *** (***) рублей сроком на *** месяцев.
Зачисление денежных средств на счет Ковшиковой О.Г. подтверждается выпиской из лицевого счета №***.
Полученный кредит использован заемщиком на оплату автомобиля FRUEHAUF FRANCE и страховых премий по договорам страхования, что подтверждается счетом № *** от 15.06.2007 г., приходным ордером №6550 от 15.06.2007 г., платежными поручениями №2-4 от 15.06.2007 г., а также договором купли-продажи от 15.06.2007 г., актами приема-передачи паспорта транспортного средства, автомобиля, паспортом транспортного средства.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Ковшиковой О.Г. было предоставлено банку:
- залог транспортного средства - автомобиля FRUEHAUF FRANCE, 2003 года выпуска, № паспорта ТС – 69 ТО № *** идентификационный номер (VIN) ***, принадлежащего Ковшиковой О.Г., по залоговой стоимости *** (***) рублей (договор залога №***);
- поручительство Ковшикова С.А. (договор поручительства № *** по договору №*** от 15.06.2007 г.);
- поручительство Туманова А.А. (договор поручительства № *** по договору №*** от 15.06.2007 г.).
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В п. 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.6.4.2 Договора, Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных на него процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из обязанностей, установленных п.6.4.2.1 Договора.
В соответствии с п.п. 7.1, 7.1.1 Договора заемщик, в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом какой-либо обязанности по договору, обязуется уплатить банку неустойку – пеню из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
Однако, в нарушение вышеуказанных норм действующего законодательства и условий договора ответчик Ковшикова О.Г., начиная с 09.12.2009 года, не исполняет надлежащим образом условия заключенного договора, а именно: не возвращает в установленный договором срок кредит и не уплачивает начисленные на него проценты, что подтверждается выписками из расчетного счета №***.
В силу частей 1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Материалами дела подтверждается, что поручителями по кредитному договору № *** от 15.06.2007 года являются Ковшиков С.А. и Туманов А.А.
Поскольку заемщиком (Ковшиковой О.Г.) обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, сумма задолженности подлежит взысканию с заемщика и поручителей в солидарном порядке.
Проверяя расчет задолженности, суд полагает, что из заявленной истцом суммы подлежит исключению сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета в размере *** рубля 56 копеек. При этом суд исходит из следующего.
Как следует из условий кредитного договора № *** от 15 июня 2007 г. заемщик помимо процентов за сумму кредита обязался вносить банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере *** рублей, что не соответствует требованиям действующего законодательства.
В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 (ред. от 11.05.2007) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, на котором размещаются полученные от заемщика денежные средства. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, равно как и действия по размещению полученных от заемщика денежных средств (обслуживанию кредита), нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.
Поскольку нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие правоотношения по заключению кредитного договора и договора займа, не предусматривают по данным договорам никаких других выплат, кроме процентов на сумму займа, суд полагает, что условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, как не соответствующее вышеуказанным нормам, является ничтожным и не подлежит применению, даже если об это не заявлено соответствующего требования.
При указанных обстоятельствах задолженность по указанным выплатам, определенная истцом в размере *** рубля *** копеек, подлежит исключению из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Таким образом, поскольку обязательство, принятое на себя Ковшиковой О.Г. по Договору не исполнено, суд полагает, что требование истца в силу ст. ст. 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации об обращении взыскания на заложенное по договору залога №*** от 15.06.2007 года имущество является обоснованным, правомерным и подлежащим удовлетворению.
Стоимость транспортного средства, являющегося предметом залога, обоснованно подтверждается заключением по оценочному консультированию №***.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Платежным поручением № *** от 27 октября 2010 года подтверждается факт оплаты истцом государственной пошлины в размере *** рубля *** копейки.
На основании договора № *** на выполнение работ по оценке имущества от 18.01.2011 года и счета №*** от 19 января 2011 года истцом оплачена стоимость проведения оценки заложенного имущества в размере *** рублей.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек и стоимость проведения оценки заложенного имущества в размере *** рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, судья
Р Е Ш И Л:
Взыскать солидарно с Ковшиковой Ольги Геннадьевны, *** года рождения, уроженки ***, Ковшикова Сергея Альбертовича, *** года рождения, уроженца г. Волгоград, Туманова Анатолия Александровича, *** года рождения, уроженца ***, в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк», задолженность по кредитному договору в размере *** (***) рублей *** копеек, в том числе просроченный основной долг - *** (***) рублей *** копеек, текущий основной долг – *** (***) рубля *** копеек, просроченные проценты за пользование кредитом – *** (***) рублей *** копеек, проценты на просроченный основной долг – *** (***) рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом – *** ***) рубля *** копейки; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** (***) рублей *** копеек и стоимости проведения оценки заложенного имущества в размере *** рублей.
Обратить взыскание на заложенный автомобиль FRUEHAUF FRANCE, 2003 года выпуска, идентификационный номер (VIN) ***, принадлежащий Ковшиковой О.Г. на основании паспорта транспортного средства серии ***, выданного 20 июня 2007 года, установив его начальную продажную цену в размере *** (***) рублей 00 копеек.
В остальной части заявленных ОАО АКБ «Росбанк» требований отказать.
Указать сторонам, что в соответствии со статьей 144 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации принятые меры по обеспечению иска сохраняют свое действие до исполнения решения суда.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Торжокский городской суд.
Председательствующий Е.Ю. Арсеньева
Мотивированное решение изготовлено 24 января 2011 года.
Председательствующий Е.Ю. Арсеньева