Дело № 2-359/2011г. Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации

07 октября 2011 года г. Торопец

Торопецкий районный суд Тверской области в составе:председательствующего федерального судьи Павловой Е.Г.при секретаре Колбанёвой О.В.,

истца Карташова А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании г. Торопец гражданское дело по иску Карташова А.П. к акционерному коммерческому сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) в лице Западнодвинского ОСБ № 5639 о признании недействительным п. 3.1 условий кредитного договора № от 10 июня 2009 года и взыскании денежной суммы за обслуживание ссудного счета в сумме 6000 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

Карташов А.П. обратился в суд с настоящим иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Западнодвинского ОСБ № 5639/№ (открытое акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора, о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 6000 рублей.

В обоснование иска указал, что 10 июня 2009 года между акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице заведующей дополнительным офисом Западнодвинского ОСБ № 5639/№ В., именуемом Кредитором и им, Карташовым А.П. Заемщиком, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ему кредит на неотложные нужды в размере 150 000 рублей под 19 процентов годовых на цели личного потребления на срок по 10 июня 2012 года, а он обязан возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки на условиях договора.

Согласно п. 3.1 указанного кредитного договора предусматривалось, что кредитор открывает Заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 6000 рублей, не позднее даты выдачи кредита, которая им уплачена 10 июня 2009 года, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 10 июня 2009 года.

Пункт 3.2 данного договора указывает на то, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика и после уплаты заемщиком тарифа.

Введением в кредитный договор условий об оплате за обслуживание ссудного счета ответчик возложил на истца, как потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, что означало, что без открытия данного счета кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, Карташов А.П. полагает, что действия банка по удержанию данного единовременного платежа ( тарифа), а также условия кредитного договора, устанавливающие единовременный платеж ( тариф ) на обслуживание ссудного счета, следует считать недействительными. Понесенные истцом расходы на оплату услуг по обслуживанию ссудного счета составили 6000 рублей, в связи с чем просит суд признать п. 3.1 кредитного договора, устанавливающего плату за обслуживание ссудного счета незаконными, взыскать с ответчика 6000 рублей, уплаченные истцом банку в качестве единовременного платежа ( тарифа ) за обслуживание ссудного счета.

В судебном заседании истец Карташов А.П. поддержал заявленные требования и пояснил, что 10 июня 2009 года он заключил со Сбербанком кредитный договор о предоставлении ему кредита в размере 150000 на неотложные нужды по 19% годовых на цели личного потребления на срок по 10 июня 2012 года. При получении денег в кассе Сбербанка ему вместо положенных 150000 рублей по кредитному договору, выдали 144000 рублей, взыскав с него 6000 рублей за обслуживание и ведение ссудного счета, при этом выдав квитанцию на указанную сумму. Полагая, что данное условие договора не основано на законе, нарушает его права потребителя, просит взыскать с ответчика неосновательно оплаченные денежные средства в сумме 6000 рублей, признать п. 3.1 кредитного договора недействительным.

Ответчик – представитель Западнодвинского ОСБ № 5639 в судебное заседание не явился, представлено в суд ходатайство с просьбой рассмотреть гражданское дело без участия представителя банка, исковые требования признает в полном объеме.

Заслушав пояснения истца, изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования Карташова А.П. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк ( Кредитор ) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П « О порядке предоставления ( размещения ) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения )».

Пункт 2.12 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физических лиц, либо наличными денежными средствами через кассу Банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В судебном заседании установлено:

10 июня 2009 года между акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Западнодвинского ОСБ № 5639/№ и Карташовым А.П. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 150 000 рублей « на неотложные нужды» с условием об уплате процентов в размере 19 процентов годовых, с обязательством Заемщика возврата кредита 10 июня 2012 года.

Пунктом 3.1 данного кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 6000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

10 июня 2009 года от заемщика Карташова А.П. Банком по приходному кассовому ордеру № принята комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свобод договора в виде запрета включать в договор условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами России в области защиты прав потребителей. Такие условия признаются недействительными.

В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком, поставлен в заранее невыгодные для него условия. Так как, не уплатив комиссию согласно п. 3.1 кредитного договора не сможет получить кредит. Следовательно, предоставление кредита определено « навязанной» потребителю платной услуги- оплатой комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 6000 рублей, что является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона» О защите прав потребителей».

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщику и возврату ему денежных средств в соответствии с заключенным кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счета- обязанность банка.

Согласно ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение, по операциям устанавливаются по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.

Данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ « О Центральном банке Российской Федерации», Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению Заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, Банк переносит бремя по несению своей обязанности по обслуживанию ссудного счета на Заемщика. В данном случае приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит действующему законодательству.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованию закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, а сумма уплаченной Карташовым А.П. комиссии за ведение ссудного счета по договору подлежит возврату истцу.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлины по делу, от уплаты которой истец был освобожден.

Размер госпошлины определяется судом на основании ст.333.19 ч.1 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Карташова А.П. удовлетворить в полном объеме.

Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от 10 июня 2009 года, заключенного между АК Сбербанком РФ (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом Западнодвинского ОСБ № 5639/№ В. и Карташовым А.П. в части условий о взимании единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Карташова А.П. денежную сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО) государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Получатель платежа - Управление Федерального казначейства по Тверской области (Межрайонная ИФНС №5поТверской области)

ИНН/КПП – 6912006931/691201001

Код ОКАТО – 28255501000

Номер счета – 40101810600000010005

Наименование банка – ГРКЦ ГУ Банка России по Тверской областиг. Тверь

КБК - 18210803010011000110
БИК - 042809001

Решение суда может быть обжаловано в Тверской областной суд через Торопецкий районный суд в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Павлова