Дело № 2-414/2011г. Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации

29 ноября 2011года г. Торопец

Торопецкий районный суд Тверской области в составе:председательствующего федерального судьи Павловой Е.Г.при секретаре Колбанёвой О.В.,

истца Филипенкова О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании г. Торопец гражданское дело по иску Филипенкова О.П. к акционерному коммерческому сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) в лице Западнодвинского ОСБ № о признании недействительным п. 3.1 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании денежной суммы за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей,

У С Т А Н О В И Л:

Филипенков О.П. обратился в суд с настоящим иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Западнодвинского ОСБ № (открытое акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора, о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным коммерческим Сберегательным банком Роосиийской Федерации (ОАО) в лице заведующей дополнительным офисом Западнодвинского ОСБ № Веселовой Т.Г., именуемом Кредитором и им, Филипенковым О.П. Заемщиком, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ему кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей под 18 процентов годовых на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а он обязан возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки на условиях договора.

Согласно п. 3.1 указанного кредитного договора предусматривалось, что кредитор открывает Заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей, не позднее даты выдачи кредита, которая им уплачена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 3.2 данного договора указывает на то, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика и после уплаты заемщиком тарифа.

Введением в кредитный договор условий об оплате за обслуживание ссудного счета ответчик возложил на истца, как потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, что означало, что без открытия данного счета кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, Филипенков О.П. полагает, что действия банка по удержанию данного единовременного платежа (тарифа), а также условия кредитного договора, устанавливающие единовременный платеж ( тариф ) на обслуживание ссудного счета, следует считать недействительными. Понесенные истцом расходы на оплату услуг по обслуживанию ссудного счета составили <данные изъяты> рублей, в связи с чем просит суд признать п. 3.1 кредитного договора, устанавливающего плату за обслуживание ссудного счета незаконными, взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей, уплаченные истцом банку в качестве единовременного платежа ( тарифа ) за обслуживание ссудного счета.

В судебном заседании истец Филипенков О.П. поддержал заявленные требования и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил со Сбербанком кредитный договор о предоставлении ему кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды по 18процентов годовых на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ. При получении денег в кассе Сбербанка ему вместо положенных <данные изъяты> по кредитному договору, выдали <данные изъяты> рублей, взыскав с него <данные изъяты> рублей за обслуживание и ведение ссудного счета, при этом выдав квитанцию на указанную сумму. Полагая, что данное условие договора не основано на законе, нарушает его права потребителя, просит взыскать с ответчика неосновательно оплаченные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, признать п. 3.1 кредитного договора недействительным.

Ответчик – представитель Западнодвинского ОСБ № в судебное заседание не явился, представлено в суд ходатайство с просьбой рассмотреть гражданское дело без участия представителя банка, исковые требования признает в полном объеме.

Заслушав пояснения истца, изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования Филипенкова О.П. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк( Кредитор ) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П « О порядке предоставления ( размещения ) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения )».

Пункт 2.12 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физических лиц, либо наличными денежными средствами через кассу Банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В судебном заседании установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Западнодвинского ОСБ № и Филипенковым О.П. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей « на неотложные нужды» с условием об уплате процентов в размере 18 процентов годовых, с обязательством Заемщика возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 3.1 данного кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет № За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.

ДД.ММ.ГГГГ от заемщика Филипенкова О.П. Банком по квитанции № принята комиссия за обслуживание и ведение ссудного счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свобод договора в виде запрета включать в договор условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами России в области защиты прав потребителей. Такие условия признаются недействительными.

В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком, поставлен в заранее невыгодные для него условия. Так как, не уплатив комиссию согласно п. 3.1 кредитного договора не сможет получить кредит. Следовательно, предоставление кредита определено « навязанной» потребителю платной услуги- оплатой комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, что является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона» О защите прав потребителей».

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщику и возврату ему денежных средств в соответствии с заключенным кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счета- обязанность банка.

Согласно ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение, по операциям устанавливаются по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.

Данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ « О Центральном банке Российской Федерации», Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению Заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, Банк переносит бремя по несению своей обязанности по обслуживанию ссудного счета на Заемщика. В данном случае приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит действующему законодательству.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованию закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, а сумма уплаченной Филипенковым О.П. комиссии за ведение ссудного счета по договору подлежит возврату истцу.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взыскание государственной пошлины по делу, от уплаты которой истец был освобожден.

Размер госпошлины определяется судом на основании ст.333.19 ч.1 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Филипенкова О.П. удовлетворить в полном объеме.

Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом Западнодвинского ОСБ № Веселовой Т.Г. и Филипенковым О.П. в части условий о взимании единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> ( <данные изъяты>) рублей.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Филипенкова О.П. денежную сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> ( <данные изъяты>) рублей.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО) государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Получатель платежа - Управление Федерального казначейства по Тверской области (Межрайонная ИФНС №5поТверской области)

ИНН/КПП – 6912006931/691201001

Код ОКАТО – 28255501000

Номер счета – 40101810600000010005

Наименование банка – ГРКЦ ГУ Банка России по Тверской областиг. Тверь

КБК - 18210803010011000110
БИК - 042809001

Решение суда может быть обжаловано в Тверской областной суд через Торопецкий районный суд в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Павлова