Дело № 11-8/2010
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
пос. Торбеево 2 декабря 2010 г.
Судья Торбеевского районного суда Республики Мордовия Байшев А.К.,
с участием истца Шумкина М.М.,
при секретаре Шеркуновой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации управляющего Краснослободским отделением № 4306 Сбербанка России Бекешева Ю.А. на решение и.о. мирового судьи судебного участка Торбеевского района от 8 октября 2010 года по гражданскому делу по иску Шумкина М.М. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании необоснованно полученной де нежной суммы за обслуживание ссудного счета,
у с т а н о в и л:
Шумкин М.М. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании необоснованно полученной денежной суммы за обслужи вание ссудного счета.
В обоснование указано, что _._._ г. между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице заведующего доп. офисом № 4303/057 Ковылкинского отделения № 4303 ФИО3 был заключен кредитный договор №_ на сумму <данные изъяты> рублей. Данный вид кредитного договора относится к потребительским. В пункт 3.1 указанного кредитного договора банк включил условие, согласно которому за обслуживание ссудного счета он как заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 5 000 рублей. Уплата им тарифа была произведена путем списания средств с его счета в день выдачи кредита, то есть _._._ г..
Истец считает, что данное положение противоречит Закону «О защите прав потреби телей», и просит признать недействительным условие договора в этой части, а также применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и возвратить ему деньги в сумме 5 000 рублей, внесенные за обслуживание ссудного счета.
Решением и.о. мирового судьи судебного участка Торбеевского района от 8 октября 2010 года иск Шумкина М.М. удовлетворен полностью. Признаны недействительными условия пункта 3.1 кредитного договора №_ от _._._ г., заключенного между Шумкиным М.М. и Акционерным ком мерческим Сберегательным банком Российской Федерации, согласно которым на заемщика возложена обязанность оплаты единовременного платежа /та рифа/ в сумме 5 000 рублей за обслуживание ссудного счета №_; применены последствия недействительности части сделки, и взысканы в пользу Шумкина М.М. с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации денежные средства в сумме 5 000 рублей, внесенные Шумкиным М.М. за обслуживание ссудного счета №_ по кредитному договору №_ от _._._ г.; а также государственная пошлина в сумме 400 руб лей.
В апелляционной жалобе представитель Сбербанка России управляющий Краснослободским отделением № 4306 Сбербанка России Бекешев Ю.А. указывает, что с решением и.о. мирового судьи судебного участка Торбеевского района РМ не согласен, просит его отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении требований истца по следующим основаниям.
И.о. мирового судьи применен закон, не подлежащий применению /ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»/, не был применен закон, подлежащий применению /статьи 1, 420, 421, 425, 432, 819, 820 ГК Российской Федерации, статьи 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»/, тем самым были нарушены нормы материального права, которые привели к неправильному выводу.
Подписывая договор, включающий условие о взимании комиссионного вознаграждения, в том числе комиссии за обслуживание ссудного счета, истец согласился уплатить Банку предложенную сумму комиссии, установленная договором сумма комиссии в добровольном порядке была оплачена Банку. Условие предоставления кредита в виде предварительной оплаты единовременного платежа /тарифа/ за обслуживание ссудного счета включено в текст договора. Подписание договора свидетельствует о том, что истец ознакомился с условиями, согласился с ними и принял на себя все права и обязанности, определенные в тексте кредитного договора. Заключение кредитного договора соответствовало интересам истца, ведь на момент подписания кредитного договора действовал закон «О защите прав потребителей», и при наличии у истца сомнений в законности того или иного условия договора он мог не подписывать его, отказавшись от заключения договора, или подписать его с разногласиями, имел право обратиться в суд с иском о разрешении разногласий, возникших при заключении договора. Каких-либо возражений со стороны истца при заключении договора не поступало.
Также считает, что истцом пропущен годичный срок исковой давности, применяемый по требованиям о признании кредитного договора недействительным в связи с несоответствием статье 16 закона «О защите прав потребителей».
Кроме того, к участию в деле не были привлечены третьи лица - поручители, являющиеся солидарными ответчиками перед банком по кредитному договору.
В судебном заседании истец Шумкин М.М. возражал против апелляционной жалобы, поддерживает требования, изложенные в исковом заявлении, просит оставить решение и.о. мирового судьи без изменения.
Обсудив апелляционную жалобу, заслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно кредитного договора №_ от _._._ г. на недвижимость, Ковылкинское отделение № 4303 Сбербанка России выдало кредит Шумкину М.М. в сумме <данные изъяты> рублей на срок по _._._ г. под процентную ставку <данные изъяты> % годовых.
В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора №_, «Кредитор открывает заемщику ссудный счет №_. За обслу живание судного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж /тариф/ в раз мере 5000 руб. Уплата заемщиком тарифа производится путем списания со счета заемщика в день выдачи кредита».
Деньги со счета истца за обслуживание ссудного счета были списаны.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары /работы, услуги/ для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Поэтому доводы, изложенные в апелляционной жалобе о том, что к спорным правоотношениям не могут быть применены положения закона «О защите прав потребителей» суд признает несостоятельными.
В соответствии с «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ 26 марта 2007 года, условием предоставления и погашения кредита /кредиторская обязанность банка/ является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов/ в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поэтому и.о. мирового судьи пришел к правильному выводу, что ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона перед Центральным банком, а не перед заемщиком, а поэтому отнесение на заемщика расходов за ведение ссудного счета является неправомерным.
В соответствии с частью 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В данном случае кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, поэтому истец был лишен возможности изменить содержание данного договора в части уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Из договора следует, что предоставление кредита производится лишь после уплаты данного платежа.
Эти условия договора противоречат требованиям гражданского законодательства, согласно которым предоставление кредита физическому лицу не ставится в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику.
В соответствии со статьей 168 ГК Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно пунктов 1 и 2 статьи 167 ГК Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения; при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре /в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге/ возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку условия договора, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать единовременный платеж за обслуживание ссудного счета противоречат действующему законодательству, и.о. мирового судьи обоснованно признал их недействительными и применил последствия недействительности части сделки.
Согласно пункта 1 статьи 181 ГК Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор заключен _._._ г., а с иском к мировому судье Шумкин М.М. обратился _._._ г., то есть до истечения трех лет, когда началось исполнение ничтожных условий кредитного договора, предусмотренных пунктом 3.1, поэтому срок исковой давности им не пропущен.
Указанный спор не затрагивает интересов поручителя по кредитному договору, поэтому и.о. мирового судьи не обязан был его привлекать в качестве третьего лица по настоящему делу.
В связи с вышеизложенным, оснований для отмены решения и.о. мирового судьи и удовлетворения апелляционной жалобы представителя ответчика суд не усматривает.
Руководствуясь статьями 327-329 ГПК Российской Федерации, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение и.о. мирового судьи судебного участка Торбеевского района от 8 октября 2010 года по гражданскому делу по иску Шумкина М.М. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании необоснованно полученной де нежной суммы за обслуживание ссудного счета оставить без изменения, а апелляционную жалобу управляющего Краснослободским отделением № 4306 Сбербанка России Бекешева Ю.А. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Судья