РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации Топкинский городской суд <адрес> в составе ФИО9 судьи Савченко Л.С., при секретаре ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску … банка … (ОАО) к ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: В качестве обеспечения исполнения обязательств ФИО4 по кредитному договору Банком заключены договоры поручительства: № …/1 с ФИО5, № …/2 со ФИО6, № …/3 с ФИО7. В соответствие с п.п. 2.1 – 2.2 указанных договоров, каждый поручитель отвечает перед кредитором (истцом) за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору каждый поручитель и заемщик отвечают перед кредитором (истцом) солидарно. В соответствие с п. 2.7. кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере удвоенной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В нарушение условий кредитного договора заемщик не осуществляет своевременную уплату кредита и процентов за пользование им. Заемщик допускает просрочки платежей с февраля 2010г., последний платеж по кредиту поступил ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту в размере … руб. … коп., в том числе остаток по кредиту … руб. … коп., задолженность по процентам … руб. … коп., неустойка за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплату процентов в размере … руб. … коп. Просит суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в сумме … руб. … коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере … руб. … коп. В судебном заседании представитель истца – юрисконсульт юридического отдела …банка ФИО8, действующая на основании доверенности № … от …2008 г., поддержала заявленные требования. В судебное заседание не явился ответчик ФИО4. Судом установлено, что …2010г. ФИО4 умер (запись акта о смерти - л.д. 35). Ответчица ФИО5 в судебное заседание не явилась, место жительства ее неизвестно, извещена по последнему известному месту жительства – …, а также по месту регистрации по месту жительства – … (л.д. 21 – 22, 39 – 40). Представитель ответчицы ФИО5 - адвокат ФИО3, действующая на основании ордера № … от …2010 г., назначенная судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, с иском …банка не согласна. Ответчик ФИО6 с иском … банка о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме … руб. … коп. и расходов по оплате госпошлины в размере … руб. … коп. согласен. В судебное заседание не явился ответчик ФИО7, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом – судебной повесткой, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление о вручении. Об уважительных причинах неявки ответчик суду не сообщил. Суд, заслушав пояснения представителя истца К., ответчика ФИО6, представителя ответчицы ФИО5 – адвоката ФИО3, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Судом установлено, что …2007 г. между …банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № …, по которому …банк предоставил ответчику ФИО4 кредит в сумме … рублей на неотложные нужды на срок до …2012 года под 17 % годовых. В свою очередь заемщик ФИО4 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. В подтверждение полученного кредита заемщик (ФИО4) подписал кредитный договор № … (л.д. 6 – 7), срочное обязательство (л.д. 8). На основании п.2.4. кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. На основании п. 2.5. кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита. На основании п.2.7. кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, включая дату погашения просроченной задолженности. Согласно пп. «а» п.4.6. Кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями настоящего договора, и предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Подпись ФИО4 на указанном кредитном договоре свидетельствует о том, что он был ознакомлен с ним и согласен на получение и возврат кредита на условиях, указанных в договоре (л.д. 7). В качестве обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору были заключены договоры поручительства № …/1 между … банком и ФИО5, № …/2 между … банком и ФИО6, № …/3 между … банком и ФИО7 (л.д. 9 – 11). В соответствие с п.п. 2.1 – 2.2 указанных договоров, каждый поручитель отвечает перед кредитором (истцом) за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору каждый поручитель и заемщик отвечают перед кредитором (истцом) солидарно. Пунктом 2.8 указанных договоров поручительства предусмотрено, что поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика. Подписи поручителей ФИО5, ФИО6, ФИО7 в договорах поручительства свидетельствуют об их согласии нести такую ответственность перед кредитором (л.д. 9 – 11). Судом установлено, что кредитор (…банк) свою обязанность перед заемщиком выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере … руб. на расчетный счет ФИО4 на основании сделанного им соответствующего заявления (л.д.4, 5). Однако заемщик ФИО4 свою обязанность по возврату кредита в сроки и на условиях, установленных договором, не выполнил, в связи со смертью, последовавшей …2010 (л.д. 35). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту в размере … руб. … коп., в том числе остаток по кредиту … руб. … коп., задолженность по процентам … руб. …коп., неустойка за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплату процентов в размере … руб. …коп. Расчет задолженности судом проверен, суд находит его верным (л.д. 12 – 15). Суд считает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Данная норма права является диспозитивной. Ответственность поручителя перед кредитором должника по обеспеченному поручительством кредитному обязательству наступает лишь при наличии определенных условий, связанных с тем или иным поведением заемщика. Ответственность поручителя возникает тогда и постольку, когда и поскольку заемщик сам не исполняет кредитного обязательства, либо исполняет его ненадлежащим образом. Если же должник в кредитном обязательстве исполняет свои обязанности надлежащим образом, кредитор к поручителю претензий не имеет и к имущественной ответственности его не привлекает. Согласно п.1 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (часть 2 ст.367 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. При отсутствии согласия поручителя отвечать за правопреемника должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства возложение на него такой обязанности неправомерно. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти. Поручительство по своей правовой природе является способом обеспечения обязательств (ст. 329 ГК РФ) или зависимым от основного обязательством и следует его судьбе. В соответствии со ст.391 ГК РФ должник при своей жизни вправе перевести свой долг на другое лицо, с согласия кредитора. При таком переводе долга ответственным перед кредитором должника становится новый должник. В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве. Согласно ст.ст.1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу ч.1 ст.418 ГК РФ смертью должника. Обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, они могут быть исполнены его правопреемником либо иным другим лицом, давшим на это свое согласие. Однако долг ФИО4 на других лиц не переводился ни при жизни должника, ни после его смерти. Согласно ответу нотариуса … нотариального округа <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ за № на запрос суда - после смерти ФИО4, умершего …2010 г., за выдачей свидетельства о праве на наследство никто не обращался, наследственное дело не заводилось (л.д. 37). Таким образом, судом установлено, что в права наследования после смерти ФИО4 никто не вступил. Правопреемников, за чьи действия могли бы отвечать поручители ФИО5, ФИО6, ФИО7, судом также не установлено. Судом не установлено какое-либо наследственное имущество после смерти ФИО4, в этой связи обязательства по кредитному договору прекращаются, а с ними прекращаются и обязательства, вытекающие из договора поручительства. При этом суд считает, что п. 2.8 договора поручительства, по которому поручитель берет на себя обязанность отвечать перед кредитором должника при отсутствии самого должника в связи с его смертью, противоречит правовой природе поручительства. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" допускает заключение банками кредитных договоров как с обеспечением исполнения обязательств одним из названных статьей 329 ГК РФ способов, так и без таковых. В отличие от банка, граждане-поручители не являются профессиональными участниками рынка кредитования, в связи с чем, не могут нести риска хозяйственности деятельности. Их права защищены законом. В соответствии со статьей 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. В случае уплаты банку по указанному судебному постановлению денежных сумм ответчики приобретают регрессное требование к должнику. Учитывая обстоятельства дела, ФИО5, ФИО6, ФИО7 в случае исполнения обязательства за умершего ФИО4 свое право регрессного иска реализовать не смогут. Удовлетворение заявленных истцом требований повлечет за собой нарушение прав ответчиков ФИО5, ФИО6, ФИО7 Кроме того, судом учитывается, что заемщик ФИО4 умер …2010 г., однако, штрафные санкции за несвоевременный возврат суммы долга по кредитному договору начислены по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть, в том числе за период после смерти должника. Между тем, исходя из положений ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, однако задолженность по кредитному договору в связи со смертью заемщика погашать не мог. По мнению суда, в сложившейся ситуации имеет место увеличение ответственности поручителя, не предусмотренное законом. Таким образом, суд считает, что в удовлетворении заявленного иска истцу следует отказать. При этом основанием для отказа в иске является смерть заемщика и отсутствие у него правопреемников для перемены лиц в обязательстве. В отношении солидарного, досрочного взыскания с поручителей денежных средств по кредитному договору иск удовлетворению не подлежит в связи с отсутствием предусмотренных законом оснований. При отказе в удовлетворении заявленных требований оснований для взыскания в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины нет. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: … банку … (ОАО) в иске к ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме … руб. …коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме … руб. …коп. отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. ФИО9 Л.С.Савченко Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.… банк … (открытое акционерное общество) (далее – …банк) обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, составившей на ДД.ММ.ГГГГ … руб. …коп., и расходов по оплате государственной пошлины в сумме … руб. … коп., мотивируя свои требования тем, что …2007 г. между Сберегательным банком ФИО8 и ФИО2 (заемщиком) был заключен кредитный договор № …, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере … рублей с взиманием 17 % годовых за пользование кредитом со сроком возврата …2012 <адрес> условиям Кредитного договора заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно.