Дело № 2-461/11

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Топкинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Казачкова В. В., при секретаре Балмасовой А. В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Топки 27 июня 2011 года гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Р (открытого акционерного общества) к Костикову Е.В., Струкову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Р» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «Р.») обратился в суд с иском к Костикову Е.В., Струкову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.20** года между ОАО АКБ «Р.» и ответчиком Костиковым Е.В. был заключен кредитный договор и договор о выдаче и использовании Банковской карты «М.». Договор заключен посредством направления Клиентом «Заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды», которое является безотзывной офертой Клиента на заключение кредитного договора и договора о выдаче и использовании Банковской карты «М.», в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. Акцептом оферты считается совершение Банком действий по предоставлению возможности Клиенту осуществлять по счету операции с использованием банковской карты «М.» и действия по зачислению суммы кредита на счет. Согласно п. 1 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Банк обязался предоставить Клиенту денежные средства в размере *** рублей, а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до **.**.20** года. Процентная ставка по кредиту установлена в размере **% годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета – *** рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета *** рублей. Неустойка по кредиту подлежит исчислению из расчета ** % от просроченной суммы за каждый день просрочки. Надлежащее исполнение обязательств по договору обеспечено поручительством физического лица: Струкова Д.А., договор поручительства № **** от **.**.20** года. Согласно п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Банк исполнил свои обязательства о выдаче кредита, однако с **.**.20** года, когда заемщиком был сделан последний платеж, больше денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту от заемщика не поступало. По состоянию на **.**.20** года, долг Костикова Е.В. составляет *** рублей, в том числе: основной долг – *** рубля, долг по срочным процентам- *** рублей, долг по процентам на просроченный основной долг- *** рубль; долг по комиссиям за ведение ссудного счета –***** рублей.

Истец просит суд взыскать солидарно с Костикова Е.В., Струкова Д.А. задолженность по кредитному договору в размере ***** рублей, а также расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины в сумме ****рублей.

Представитель истца П. А.И., действующий на основании доверенности от **.**.20** года, выданной сроком до **.**.20** года в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчики Костиков Е.В., Струков Д.А., в судебное заседание не явились, по месту регистрации не проживают, место их жительства неизвестно, в связи с этим суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие по последнему известному месту жительства в соответствии со ст. 119 ГПК РФ.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено, что ** марта 20** года между ОАО АКБ «Р.» и ответчиком Костиковым Е.В. был заключен кредитный договор и договор о выдаче и использовании банковской карты «М.» к банковскому специальному счету № ****. В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме *** рублей со сроком возврата **.**20** года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ** процентов годовых.

Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику Костикову Е.В.кредит в размере *** рублей, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. **.**.20** года заемщик использовал кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п. 3 заявления клиента, раздела разделом «Параметры кредита», графиком платежей по кредитному договору, а также в соответствии с п.п.4.1 и 4.2 условий, заемщик обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по кредиту в размере *** рублей, ежемесячно 12 числа.

Ответчиком ** апреля 20** года был сделан последний платеж в сумме *** рублей, больше денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту не поступало, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно п.п. 4.4 и 4.4.2 Условий, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо обязанности перед кредитором, в том числе обязанность в срок возвращать кредит или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии.

Проверив правильность расчета, судом установлено, что задолженность заемщика перед истцом по состоянию на **.**.20** года составляет *** рублей, в том числе: основной долг – ***рубля, долг по срочным процентам – *** рублей, долг по процентам на просроченный основной долг –*** рубль; долг по комиссиям за ведение ссудного счета – **** рублей.

В качестве обеспечения исполнения обязательств Костикова Е.В. по кредитному договору, был заключен договор поручительства от **.**.20** года со Струковым Д.А.

В силу п.п. 1.3 данного договора, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В силу ч. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку заемщик – ответчик Костиков Е.В. – не исполнил свои обязательства по кредитному договору, у поручителей в силу договора поручительства возникает равная с заемщиком ответственность перед истцом, в связи с чем суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков Костикова Е.В., Струкова Д.А. задолженность по кредитному договору: основной долг – *** рубля, долг по срочным процентам – *** рублей, долг по процентам на просроченный основной долг – *** рубль

Требования истца о взыскании с ответчиков долга по комиссиям за ведение ссудного счета в сумме *** рублей, суд находит необоснованными по следующим основаниям.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за указанные действия Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Требования истца о взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в части, пропорционально удовлетворенным требованиям истца, т.е. исходя из суммы *** рублей. Размер государственной пошлины, подлежащей возврату, составит **** рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с Костикова Е.В., **.**.19** года рождения, уроженца г. Х., Х. области, Струкова Д.А., **.**.19** года рождения, уроженца г. Х., Х. области, в пользу Акционерного коммерческого банка «Р.» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору в сумме *** рубля ** копеек; в возврат уплаченной государственной пошлины *** рублей ** копейки.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Акционерного коммерческого банка «Р.» (открытого акционерного общества) к Костикову Е.В., Струкову Д.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий В. В. Казачков

Решение вступило в законную силу 08 июля 2011г.