Дело № 2-988/11

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Топкинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Казачкова В.В., при секретаре Балмасовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Топки 19 декабря 2011 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Р» к Шолину А.Л. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Р» (далее ОАО «РГС Банк») в лице представителя Р.Н.А., действующей на основании доверенности от 27.09.2011 года, обратилось в суд с иском к Шолину А.Л. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** года между ОАО «Р»», который в настоящее время переименован в ОАО «Р» и Шолиным А.Л. был заключен кредитный договор №***, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере *** рублей сроком на ** месяца с выплатой процентов за пользование кредитом в размере ** процентов годовых. Должником в нарушение п. 4.1.2 кредитного договора нарушены сроки возврата суммы и процентов за пользование кредитом, предусмотренные договором. Договором предусмотрено возвращение кредита по частям, в соответствии с п.п. 3,5, 3.6, 3.7 договора суммы в счет погашения задолженности в срок не оплачивает. В соответствии с п. 4.3.3 кредитного договора, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при нарушении заемщиком сроком любого платежа более 5 (пяти) рабочих дней. Требование заемщику было направлено **.**.**** года, исх. № ***. По состоянию на **.**.**** года задолженность заемщика по кредитному договору составила **** рублей, из них: *** рубля – основной долг; *** рубль – проценты за пользование кредитом и комиссии; **** рубля – пени и штрафы.

Истец просит суд взыскать с Шолина А.Л. в пользу в пользу ОАО «Р» сумму задолженности по кредитному договору №*** от **.**.**** года в размере *** рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Ответчик Шолин А.Л. в судебном заседании иск признал в части, суммы основного долга, не согласен с суммой пени и штрафа, считает их завышенными.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан заплатить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3.5 кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее последнего числа каждого календарного месяца, производить оплату процентов за пользование кредитными средствами.

Согласно п. 5.2 кредитного договора, при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по настоящему договору, банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

Согласно п. 5.3. за образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу, заемщик уплачивает банку штраф в размере ** рублей. Штраф уплачивается при каждом возникновении просроченной задолженности.

Согласно п. 5.4 кредитного договора, при нарушении заемщиков сроков погашения задолженности в случае досрочного истребования банком всей суммы кредита, начисленных процентов, банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере ** % от досрочно истребуемой суммы основного долга и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки платежа, а также комиссии.

Судом установлено, что **.**.**** года между ОАО «Р», который в настоящее время переименован в ОАО «Р» и ответчиком Шолиным был заключен кредитный договор № ***, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме *** рублей со взиманием **% годовых за пользование кредитом со сроком возврата **.**.**** года.

Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику Шолину А.Л. обусловленную договором денежную сумму в размере *** рублей, что подтверждается мемориальным ордером №* от **.**.**** года.

Однако ответчик нарушил свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме *** рублей, в связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению.

Однако, требование о взыскании с ответчика неустойки (суммы пени и штрафов) в размере *** рубля, суд считает несоразмерным по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым учесть размер процентов, подлежащих уплате истцу ответчиков в соответствии с договором – **% годовых, и считает, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную ответчику денежную сумму, компенсируют ему в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

По мнению суда, взыскание с ответчика неустойки на основании п. 5.2 договора является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств по возвращению займа. Критерием несоразмерности в данном случае суд считает чрезмерно высокий процент неустойки: за каждый день просрочки уплате подлежит 0,5 % остаточной суммы займа, а также соотношение суммы долга – *** рубля с суммой неустойки – *** рубля.

Между тем, существующая в настоящий момент учетная ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ (Указание ЦБ РФ от 29.04.2011 N 2618) составляет 8,25% годовых, то есть – 0,023 % в день.

С учётом изложенного, а также принимая во внимание характер нарушения условий договора, длительности и суммы просроченных платежей, суд считает необходимым уменьшить размер повышенной компенсации до *** рублей.

Требования истца о взыскании с ответчика долга по комиссиям за ведение ссудного счета в сумме *** рублей, суд находит необоснованными по следующим основаниям.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за указанные действия Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: основной долг по кредитному договору в сумме *** рубля, проценты за пользование кредитом в сумме **** рублей, проценты за просроченный кредит в сумме *** рубля, пеня (неустойка) в сумме *** рублей, всего *** рубля.

Разрешая требования истца о возврате уплаченной государственной пошлины, суд считает необходимым в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ данное требование удовлетворить пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть, исходя из суммы взыскиваемых с ответчика денежных средств – *** рублей. Размер государственной пошлины, подлежащей возврату, составит ***рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Шолина А.Л., <…….. > года рождения, уроженца г. <…….. >, в пользу Открытого акционерного общества «Р» задолженность по кредитному договору в размере *** рублей ** копейки и в возврат уплаченной государственной пошлины *** рубля ** копейки.

В удовлетворении оставшейся части требований Открытого акционерного общества «Р» отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня принятия его судом в окончательной форме.

Председательствующий В. В. Казачков

Решение изготовлено в окончательной форме 23.12.2011 года.

Верно.

Решение вступило в законную силу 11 января 2012 года.