Дело № 2-64/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
7 апреля 2011 г. с.Топчиха
Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Кернечишиной И.М.,
при секретаре Выставкиной Е.А.,
с участием ответчика Трушниковой О.В., её представителя Евдокимовой Ю.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Русфинанс Банк» в лице его представителя по доверенности Баюшевой А.В. к Трушниковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Трушниковой О.В. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия договора об уплате комиссии и взыскании суммы,
у с т а н о в и л :
8 февраля 2011 г. от представителя ООО «Русфинанс Банк» Баюшевой А.В. в суд поступило исковое заявление о взыскании с Трушниковой О.В. 93 499,52 руб.- суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от 29 июня 2009 г., 3004,99 руб. - расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указано, что в соответствии с названным кредитным договором, заключённым на основании заявления Трушниковой О.В. о предоставлении кредита в размере 70 000 руб., ООО «Русфинанс Банк» открыл заёмщику текущий счёт и зачислил сумму кредита на банковский счёт Трушниковой О.В. Последняя обязалась погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком, с уплатой процентов на непросроченный остаток суммы кредита, штрафом за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа, однако исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в результате чего на 24 января 2011 г. образовалась вышеуказанная задолженность, состоящая из долга по уплате комиссии - 30 940 руб., текущего долга по кредиту - 38 222,12 руб., срочных процентов на сумму текущего долга - 3 605,4 руб., просроченного кредита - 16 763,51 руб. и просроченных процентов - 3 968,49 руб.
ООО «Русфинанс Банк» просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.
16 марта 2011 г. от Трушниковой О.В. в суд поступило встречное исковое заявление о признании недействительным условия кредитного договора от 29 июня 2009 г. об уплате комиссии за ведение ссудного счёта, взыскании с ООО «Русфинанс Банк» 11 900 руб. - уплаченной ею за период с 14 августа 2009 г. по 14 мая 2010 г. комиссии.
В обоснование встречного иска Трушникова О.В. ссылалась на то, что в соответствии с кредитным договором она должна была выплачивать ежемесячный платёж в размере 1,7 % от суммы кредита, т.е. 1190 руб., однако это условие договора ущемляет её права как потребителя, эта услуга была ей навязана, в противном случае она бы не получила кредит.
В судебном заседании Трушникова О.В. исковые требования ООО «Русфинанс Банк» признала частично - в сумме 62 559,52 руб. (текущий долг по кредиту - 38 222,12 руб., срочные проценты на сумму текущего долга - 3 605,4 руб., просроченный кредит - 16 763,51 руб. и просроченные проценты - 3 968,49 руб.), настаивала на удовлетворении встречного иска по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Выслушав объяснения Трушниковой О.В., Евдокимовой Ю.Ю., изучив материалы дела, суд принимает частичное признание первоначального иска Трушниковой О.В., полагая, что оно не противоречит закону (а именно ст.ст.435, 438, 807, 809 п.1, 810, 811 п.2, 331 п.2 ГК РФ), и не нарушает права и законные интересы других лиц.
Встречный иск Трушниковой О.В. подлежит удовлетворению, а требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с неё 30 940 руб. - долга по уплате комиссии, - соответственно не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Как видно из материалов дела, 29 июня 2009 г. Трушникова О.В. обратилась к ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 70 000 руб. сроком на 36 месяцев.
Платёжным поручением от 30 июня 2009 г. подтверждается, что ООО «Русфинанс Банк» на счёт Трушниковой О.В. перечислил 70 000 руб.
Согласно абз.7 п.2.2.1 «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта № 6» процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев - 12,18 % годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта - 1,7 % от суммы кредита.
В соответствии с графиком платежей ежемесячный платёж по кредиту - 3514 руб., из них 1190 руб. - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта.
Из расчёта, представленного ООО «Русфинанс Банк», усматривается, что ежемесячные платежи в сумме 3514 руб. Трушникова О.В. вносила с 14 августа 2009 г. по 14 апреля 2010 г., т.е. в течение 9 месяцев, 14 мая 2010 г. она внесла 1374 руб., из них 1190 руб. пошло на погашение текущей комиссии и 184 руб. - в погашение процентов по договору.
Других платежей Трушникова О.В. в ООО «Русфинанс Банк» не вносила.
Указанный расчёт Трушниковой О.В. не оспаривается, принят ею за основу при предъявлении встречного иска. Иных доказательств, каким образом производилось погашение кредита, ни она, ни ООО «Русфинанс Банк» не представили.
Из п.3.5 «Общих условий предоставления нецелевых кредитов…» усматривается, что при отсутствии просрочки платежей ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списывает денежные средства со счёта и направляет их на погашение задолженности заёмщика в следующей очерёдности: текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг.
Таким образом, со счёта Трушниковой О.В. «Русфинанс Банком» было списано 11 900 руб. в погашение комиссии.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, в соответствии с п.2 ст.834 ГК РФ признаётся публичным договором. Это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги вкладчику. Следовательно, отношения, вытекающие из договора банковского вклада с участием гражданина, регулируются Законом «О защите прав потребителей».
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года № 4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссия за ведение ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между ООО «Русфинанс Банк» и Трушниковой О.В., устанавливающие комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку взимание банком с граждан комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета неправомерно, предъявленный банком иск в части требования о взыскании с Трушниковой О.В. комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счёта не подлежит удовлетворению, а её требования, напротив, должны быть удовлетворены.
При изложенных обстоятельствах суд признаёт условие договора, изложенное в абз.7 п.2.2.1, о ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 1,7 % от суммы кредита, противоречащими гражданскому законодательству и ущемляющими права потребителя (заёмщика), и поэтому взыскивает с «Русфинанс Банка» в пользу Трушниковой О.В. 11 900 руб., отказывая ему во взыскании с Трушниковой О.В. 30 940 руб. за ведение ссудного счёта.
При решении вопроса о распределении расходов по оплате государственной пошлины суд в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ присуждает ООО «Русфинанс Банк» возместить с Трушниковой О.В. понесённые им расходы пропорционально удовлетворённой части исковых требований.
Поскольку при обращении с встречным иском Трушникова О.В. была освобождена от уплаты государственной пошлины, в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина в размере, установленном абз.2 подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, взыскивается с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.39, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Трушниковой О.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» 62 559 рублей 52 копейки - задолженность по кредитному договору № от 29 июня 2009 г. и 2 076 рублей 79 копеек - расходы по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска ООО «Русфинанс Банк» отказать.
Встречный иск Трушниковой О.В. удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора № от 29 июня 2009 г., изложенное в абз.7 п.2.2.1, о ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 1,7 % от суммы кредита.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Трушниковой О.В. 11 900 рублей - возврат комиссии.
Произвести взаимозачёт взысканных сумм. Окончательно взыскать с Трушниковой О.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» 52 736 рублей 31 копейку.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход районного бюджета государственную пошлину 476 рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Топчихинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 7 апреля 2011 г. в 15-00
Судья