Дело № 2-1085/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 октября 2010 года Томский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Потапова А.И.,
при секретаре Кованцевой А.С.,
с участием:
представителя ответчика Наумовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Прибыловой С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Прибыловой С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований следующее. (...) между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании № на получение Потребительской карты в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования счета Потребительской карты («Общие условия кредитования»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, – сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 21-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Во исполнение Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей. Ответчик, в свою очередь принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и Справке по Потребительской карте сумма задолженности ответчика перед Банком составляет ... рублей, из которых: ... рублей – просроченный основной долг, ... рублей – начисленные проценты, ... рублей – комиссия за обслуживание счета, ... рублей – штрафы и неустойка. На основании изложенного, и ст.ст. 307-328, 432, 434, 444, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от (...) в размере ... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.
Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Прибылова С.Г. в судебное заседание не явилась. Повестки, направленные судом по месту регистрации и последнему известному месту жительства ответчика: (...) возвращены оператором почтовой связи по причине отсутствия адресата по указанному адресу. Согласно сообщению администрации К-го сельского поселения ответчик Прибылова С.Г. зарегистрирована по адресу: (...), но по данному адресу не проживает. В соответствии со ст. 50 ГПК РФ ответчику, в качестве представителя, назначен адвокат.
Представитель ответчика, адвокат Наумова Е.В., действующая на основании ордера от (...) №, иск не признала.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из указанных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что кредитный договор № от (...) между истцом и ответчиком был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении.
Из заявления от (...) адресованного в ОАО «Альфа-банк» следует, что Прибылова С.Г. обратилась в банк с данным заявлением с предложением заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования, которые обязуется выполнять.
Учитывая изложенное, суд считает, что указанное заявление необходимо расценивать как оферту, поскольку заявление отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являясь предложением выражало намерение ответчика, считать себя заключившим договор с Банком, которым предложение будет принято, содержало существенные условия договора.
Акцептом оферты ответчика явились действия истца по открытию счета потребительской карты на имя Прибыловой С.Г., размещению на счете денежных средств в качестве кредита, что подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на (...), выпиской по счету №.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требуемая к кредитным договорам письменная форма, при заключении договора № от (...) между ответчиком Прибыловой С.Г. и ОАО «Альфа-Банк», была соблюдена.
Согласно условий договора № от (...) истец предоставил ответчику кредит в размере ... рублей, сроком действия до (...), под 19,9% годовых.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.
На основании ч. 1 ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.1 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты настоящие общие условия являются неотъемлемой частью Соглашения о Потребительской карте, определяют порядок выдачи и обслуживания карты. Стороны заключают Соглашение о Потребительской карте посредством акцепта Банком Анкеты-Заявления клиента.
В соответствии с п. 6.2.1. Общих условий клиент в течение срока действия Соглашения о Потребительской карте обязан уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями и Тарифами Банка в порядке и сроки, установленные Соглашением о Потребительской карте. В случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.
Согласно справки по кредитной карте по состоянию на (...) и представленному истцом расчету задолженности, размер задолженности ответчика Прибыловой С.Г. по кредитной карте (Овердрафте) № от (...) составил ... рублей, из которых: ... рублей – просроченный основной долг, ... рублей – начисленные проценты, ... рублей – комиссия за обслуживание счета, ... рублей – штрафы и неустойка.
Представленный истцом расчет задолженности основного долга, процентов, штрафов и неустойки, суд находит обоснованным и арифметически верным. Данные расчеты подтверждаются выпиской по счету №, соответствуют условиям Соглашения о кредитовании.
Доказательств, опровергающих обоснованность указанных расчетов, ответчиком не представлено.
На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
В ходе судебного разбирательства дела, ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
Оценивая исследованные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд находит установленным, что ответчиком Прибыловой С.Г. допущены нарушения условий кредитного договора № от (...), на основании чего, требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере ... рублей, процентам в размере ... рублей, штрафам и неустойки в размере ... рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета, суд приходит к следующему.
Согласно условий кредитного договора № от (...) комиссия за обслуживание счета составляет ... рублей.
В соответствии с п. 2.1.2. «Положения о прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П (ред. от 27.07.2001)) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке.
При этом названным Положением не урегулировано распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П (ред. от 11.12.2009)) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учёту ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии за обслуживание счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета являются нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», устанавливающей запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что возложение на заемщика – физического лица платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и является условием кредитного договора, ущемляющим права клиента по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, на основании чего, требование истца о взыскании с Прибыловой С.Г. ... рублей в счет комиссии за обслуживание текущего счета не подлежит удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Понесение судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд с иском, подтверждается платежным поручением № от (...) на сумму ... рублей. Поскольку иск удовлетворен частично, требование о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов, подлежит удовлетворению пропорционально удовлетворенных судом требований, в размере ... рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 160, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Прибыловой С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Прибыловой С.Г. (...) года рождения, уроженки (...), в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в счет задолженности по кредитному договору № от (...) – ... (...) рублей ... копеек, из которых: ... (...) рубль ... копеек – задолженность по основному долгу, ... (...) рубля ... копейки – задолженность по процентам, ... (...) рублей ... копейки – штрафы и неустойка, в счет уплаты государственной пошлины – ... (...) рубль ... копеек.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
...
Председательствующий –
судья Томского районного суда Потапов А.И.