Дело № 2-1229/10
РЕШЕНИЕ
ЗАОЧНОЕ
Именем Российской Федерации
15 октября 2010 года Томский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Потапова А.И.,
при секретаре Кованцевой А.С.,
с участием:
представителя истца Потаповой И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Бухаткиной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество «МДМ Банк» в лице Томского филиала (далее-Банк) обратилось в суд с иском к Бухаткиной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований следующее. ... года между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Бухаткиной И.А. заключен кредитный договор ..., путем акцепта Банком Заявления – оферты Клиента в ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления клиента составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» и График возврата кредита. На дату предъявления иска срок действия кредитного договора истек, однако ответчик свои обязательства не исполнил. Банк обязательства по договору выполнил надлежащим образом, предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей по программе «Мастер-кредит». Ответчик, свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита, установленные Графиком возврата кредита. По состоянию на ... сумма задолженности ответчика перед Банком составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного основного долга, <данные изъяты> руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика в счет задолженности по кредитному договору ... от ... <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Потапова И.Н., действующая на основании доверенности от ..., требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Бухаткина И.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, не представила доказательства уважительности причин своей неявки, не просила рассмотреть дело в свое отсутствие, возражений по предъявленному к ней иску не представила. На основании ст. 233 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из указанных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что кредитный договор ... от ... между ответчиком Бухаткиной И.А. и ОАО «Урса-Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», был заключен в акцептно-офертной форме, путем совершения ответчиком предложения в ОАО «Урса-Банк» заключить с ней договор банковского счета и действий истца по открытию ссудного счета на имя Бухаткиной И.А., размещению на счете денежных средств в качестве кредита (акцепт). Указанное подтверждается заявлением Бухаткиной И.А., адресованным в ОАО «Урса-Банк» на получение кредита и заключение договора банковского счета, выпиской по счету ....
Согласно условий договора ... от ... истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> % годовых, сроком до ....
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.
На основании ч. 1 ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком Бухаткиной И.А. договора являются: Условия кредитования ОАО «Урса-Банк» (далее–Условия кредитования) и График возврата кредита по частям.
В соответствии с п.п. 4.1.2 и 4.1.3 Условий кредитования Клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (Графиком), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (Графиком).
В силу п. 6.1 Условий кредитования в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере <данные изъяты>% годовых на сумму просроченного платежа, которые ежедневно рассчитываются Банком на сумму платежа, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной кредитным договором, как срок возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.
В нарушение требований по оплате кредита, установленных Графиком, ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита, что подтверждается выпиской по счету ... за период с ... по ....
Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на ..., размер задолженности ответчика Бухаткиной И.А. по кредитному договору составил – <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного основного долга, <данные изъяты> руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Представленный истцом расчет суммы задолженности, процентов подлежащих взысканию, суд находит обоснованным и арифметически верным.
Представленный истцом расчет суммы основной задолженности в размере <данные изъяты> рублей, а также процентов подлежащих взысканию, в размере <данные изъяты> рублей, суд находит обоснованным и арифметически верным. Данные расчеты подтверждаются выпиской по счету ..., представленной истцом, соответствуют условиям кредитного договора.
Доказательств, опровергающих обоснованность указанных расчетов, ответчиком не представлено.
На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
В ходе судебного разбирательства дела, ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
Оценивая все доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд находит требование ОАО «МДМ Банк» о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты> рублей, законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика в счет процентов на сумму просроченного основного долга <данные изъяты> рублей, суд находит его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Доказательств того, что ответчик не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, в ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено и судом не установлено.
Рассматривая требование о взыскании с ответчика в счет комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей, суд приходит к следующему.
Согласно п. 3.2.2.2. Условий кредитования Банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки от первоначально представленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком.
Из Графика возврата кредита следует, что сумма ежемесячного комиссионного вознаграждения составляет <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п. 2.1.2. «Положения о прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П (ред. от 27.07.2001)) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке.
При этом названным Положением не урегулировано распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П (ред. от 11.12.2009)) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учёту ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии за обслуживание счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета являются нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», устанавливающей запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что возложение на заемщика – физического лица платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и является условием кредитного договора, ущемляющим права клиента по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, на основании чего, требование о взыскании с Бухаткиной И.А. в счет комиссии за ведение ссудного счета денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей заявлено истцом необоснованно и удовлетворению не подлежит.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Понесение судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд с иском, подтверждается платежным поручением ... от .... Поскольку иск удовлетворен частично, в пользу ОАО «МДМ Банк» подлежат возмещению расходы, пропорционально удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 330, 333, 434, 435, 438, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 233-237, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Бухаткиной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Бухаткиной И.А., ... года рождения, уроженки ..., в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в счет задолженности по кредитному договору ... от ... - <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> в счет задолженности по основному долгу, <данные изъяты> в счет процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, <данные изъяты> в счет процентов на сумму просроченного основного долга, в счет уплаты государственной пошлины – <данные изъяты>, а всего - <данные изъяты>.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, заочное решение мирового судьи - в апелляционном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий –
судья Томского районного суда Потапов А.И.