Дело № 2-924/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2011 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Потапова А.И.,

при секретаре Кованцевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «М.» к Агалакову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество «М.» в лице Томского филиала (далее-Банк) обратилось в суд с иском к Агалакову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующее. (дата) года между ОАО «У.», правопреемником которого является ОАО «М.» и Агалаковым Ю.В. заключен кредитный договор (№...), путем акцепта Банком Заявления – оферты Клиента в ОАО «У.». Кроме заявления Клиента, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО «У.». Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, предоставил ответчику кредит в размере (...) рублей по программе «Мастер-Кредит» путем перечисления денежных средств на ссудный счет ответчика для выдачи кредита. Ответчик обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки погашения кредита. По состоянию на (дата) сумма задолженности ответчика перед Банком по кредитному договору составила (...) руб., из которых: (...) руб. – задолженность по основному денежному долгу, (...) руб. – задолженность по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, (...) руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, (...) руб. – задолженность по комиссии по ведению ссудного счета. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (№...) от (дата) в размере (...) рублей, из которых: (...) руб. – задолженность по основному денежному долгу, (...) руб. – задолженность по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, (...) руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, (...) руб. – задолженность по комиссии по ведению ссудного счета, расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил письменное заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Агалаков Ю.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, из указанных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что кредитный договор (№...) от (дата) между ответчиком и ОАО «У.», правопреемником которого является ОАО «М.», что подтверждается представленными доказательствами, был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении.

Согласно заявлению от (дата), адресованного ОАО «У.», Агалаков Ю.В. обратился в банк с предложением заключить с ним договор банковского счета, принять решение о выдаче ему кредита.

Учитывая изложенное, указанное заявление надлежит оценивать как оферту, поскольку заявление отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, являясь предложением, выражало намерение ответчика считать себя заключившим договор с Банком, которым предложение будет принято, содержало существенные условия договора.

Акцептом оферты ответчика явились действия истца по открытию ссудного счета на имя Агалакова Ю.В., размещению на счете денежных средств, что подтверждается выпиской по счету (№...).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требуемая к кредитным договорам письменная форма при заключении договора (№...) от (дата) между ответчиком Агалаковым Ю.В. и ОАО «У.» была соблюдена.

Согласно условиям договора (№...) от (дата) истец предоставил ответчику кредит в размере (...) руб. путем зачисления денежных средств на счет ответчика, открытый согласно условиям договора банковского счета, сроком действия семьсот дней, под (...) % годовых.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются: Условия кредитования ОАО «У.» по программе «Мастер-Кредит» (далее - Условия) и График возврата кредита по частям.

В соответствии с п.п. 4.1.2 и 4.1.3 Условий кредитования Клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (Графиком), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (Графиком).

В силу п. 6.1 Условий кредитования в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями кредитного договора, либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, Клиент уплачивает Банку повышенную процентную ставку в размере (...) % годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки, комиссионное вознаграждение за каждый месяц просрочки в случае, если в этом месяце присутствует просроченная ссудная задолженность по основному долгу. Проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченного к уплате, с даты, следующей за датой, определенной кредитным договором как срок возврата кредита, и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В нарушение требований по оплате кредита, установленных Графиком возврата кредита, ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (№...) за период с (дата) по (дата).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на (дата), размер задолженности ответчика Агалакова Ю.В. по кредитному договору (№...) от (дата) года составил (...) руб., из которых: (...) руб. – задолженность по основному долгу, (...) руб. – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, (...) руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, (...) руб. – задолженность по комиссии по ведению ссудного счета.

Представленный истцом расчет суммы задолженности по основному долгу, задолженности по процентам суд находит обоснованным и арифметически верным. Данные расчеты подтверждаются выпиской по счету (№...), представленной истцом, соответствуют условиям кредитного договора. Доказательств, опровергающих указанные расчеты, ответчиком не представлено.

При этом включение в состав задолженности комиссии за обслуживание ссудного счета в размере (...) руб. суд не может признать обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2.1.2. «Положения о прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П (ред. от 27.07.2001)) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке.

Указанным Положением не урегулировано распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 15.02.2010, с изм. от 08.05.2010) «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет.

Как следует из «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П (ред. от 11.12.2009)), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что возложение на заемщика – физического лица, платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и является условием кредитного договора, ущемляющим права клиента по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, на основании чего требование истца о взыскании с ответчика в счет задолженности по комиссии за обслуживание ссудного счета денежной суммы в размере (...) руб. удовлетворению не подлежит.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании изложенного, суд находит установленным, что ответчиком Агалаковым Ю.В. допущены нарушения условий кредитного договора (№...) от (дата), что дает право истцу в одностороннем порядке требовать от ответчика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов (п. 5.1 Условий кредитования).

Учитывая представленный истцом расчет задолженности ответчика, положения, установленные п. 6.1 Условий кредитования, указанная истцом задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере (...) руб. подлежит оценке как неустойка.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании изложенного, размер неустойки в сумме (...) руб. является явно несоразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства и подлежит уменьшению до (...) рублей.

Оценивая исследованные доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит иск ОАО «М.» к Агалакову Ю.В. по кредитному договору (№...) от (дата), в части взыскания задолженности по основному долгу в размере (...) руб., задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга в размере (...) руб., задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга (пени) в размере (...) руб., подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Понесение истцом судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной при обращении в суд с иском, подтверждается платежными поручениями (№...) от (дата), (№...) от (дата). Учитывая, что иск удовлетворен частично, требование о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов, подлежит удовлетворению пропорционально удовлетворенных судом требований, в размере (...) руб..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 160, 309, 310, 333, 434, 435, 438, 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Открытого акционерного общества «М.» к Агалакову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Агалакова Ю.В., (дата) года рождения, уроженца (адрес), в пользу Открытого акционерного общества «М.» денежную сумму в размере (...) руб., из которой: в счет задолженности по кредитному договору (№...) от (дата) по основному долгу (...) руб., в счет задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга (...) руб., в счет задолженности по неустойке на сумму просроченного к возврату основного долга (...) руб., в счет государственной пошлины (...) руб..

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

...

Председательствующий –

судья Томского районного суда Потапов А.И.