№2-717/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Тобольск 03 апреля 2012 года
Тобольский городской суд Тюменской области
в составе: председательствующего судьи Загидуллиной Л.А.,
при секретаре Хмелёвой Н.А.,
с участием представителя истца Просяник А.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-717 по иску Юрьевой Е.В. к открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Юрьева Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительными п.п. 2.8, 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании убытков в виде выплаченного единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей, комиссии за расчетное обслуживание 89098 рублей 50 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 4474 рубля 96 копеек, компенсации морального вреда - 2000 рублей, расходов по договору об оказание услуг правового характера - 6000 рублей, 700 рублей за изготовление доверенности. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № под 13% годовых. Условия договора и график платежей предусматривают единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей, комиссии за расчетное обслуживание в размере 356394 рубля. В соответствии с графиком, комиссия за расчетное обслуживание оплачивается в составе ежемесячного платежа по кредиту и составляет 5939 рублей 90 копеек. Нравственные страдания выразились в переживаниях в связи с ощущением обмана в качестве добросовестного потребителя.
В судебное заседание истец Юрьева Е.В. не явилась, извещена.
Представитель истца Просяник А.П. в суде на исковых требованиях настаивает.
Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в суд не явился, извещен.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Юрьевой Е.В. подано заявление в НБ «ТРАСТ» (ОАО) о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 599990 рублей, на 60 месяцев.
Ответчиком факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ №, не оспаривается.
В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, указано, что комиссия за расчетное обслуживание ежемесячно составляет 0,99% (п.2.8), сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно - 2490 рублей (п.2.16).
Факт уплаты Юрьевой Е.В. суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей, комиссии за расчетное обслуживание в виде ежемесячного платежа по 5939 рублей 90 копеек в соответствие с условиями кредитного договора подтверждается выпиской из лицевого счета.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Статья 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» устанавливает общее для всех видов гражданско-правовых договоров правило, согласно которому в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме
В силу п.2 абз.1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относится размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств (то есть, средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)) от своего имени и за свой счет.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. №54-П.
П. 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору, комиссии за зачисление кредитных средств, прямо противоречит ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке…
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору, комиссии за зачисление кредитных средств как ущемляющее установленные законом права потребителя применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не соответствует закону.
Учитывая, что судом установлено несоответствие закону условий кредитного договора в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств, то обосновано требование истца о взыскании уплаченных денежных средств в размере 91588 рублей 50 копеек (2490 + (5939,90х15)).
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Поскольку денежные средства в размере 91588 рублей 50 копеек получены ответчиком неправомерно, истец вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.
Суд соглашается с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, представленным истцом, проверив его, находит правильным, берет за основу, полагает возможным взыскать в размере 4474 рубля 96 копеек.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что в нарушение прав истца как потребителя услуг банком по предоставлению кредита, ему была навязана не предусмотренная законом обязанность по внесению комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору, комиссии за зачисление кредитных средств, что повлекло убытки.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда.
При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства его причинения и считает возможным взыскать в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В силу ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Между Юрьевой Е.В. и Просяник А.П. заключен договор об оказании услуг правового характера физическому лицу от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого исполнитель обязуется оказать следующие услуги: составление искового заявления, защита интересов в суде.
Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что стоимость услуг по договору составляет 6000 рублей.
Оплата истцом Юрьевой Е.В. услуг представителя по вышеуказанному договору подтверждается актом приема-передачи денежных средств.
Оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом продолжительности рассмотрения и сложности дела, времени на подготовку к судебному разбирательству, сложившейся практики о стоимости юридических услуг в г. Тобольске, суд находит требование истца подлежащим удовлетворению в полном объеме.
Обосновано требование истца о взыскании расходов на удостоверение доверенности в размере 700 рублей.
Таким образом, взысканию в пользу истца подлежит сумма убытков в размере 91588 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами - 4474 рубля 96 копеек, компенсацию морального вреда – 2000 рублей, судебные расходы - 6700 рублей, всего 104763 (Сто четыре тысячи семьсот шестьдесят три) рубля 46 копеек.
Частью 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 52381 (Пятьдесят две тысячи триста восемьдесят один) рубль 73 копейки, что составляет 50% от подлежащей взысканию суммы в пользу истца.
На основании ч.1 ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3482 (3082+200+200) рублей, за требование имущественного и неимущественного характера.
Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными п.п. 2.8, 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Юрьевой Е.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО).
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Юрьевой Е.В. убытки в размере 91588 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами - 4474 рубля 96 копеек, компенсацию морального вреда – 2000 рублей, судебные расходы - 6700 рублей, всего 104763 (Сто четыре тысячи семьсот шестьдесят три) рубля 46 копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штраф в местный бюджет в размере 52381 (Пятьдесят две тысячи триста восемьдесят один) рубль 73 копейки.
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3482 (Три тысячи четыреста восемьдесят два) рубля.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья (подпись) Л.А. Загидуллина
КОПИЯ ВЕРНА.
Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.
Подлинник решения подшит в гражданское дело №2-717/2012 и хранится в Тобольском городском суде.
Судья Л.А. Загидуллина