№ 2-1438\2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Тобольск 07 августа 2012 года
Тобольский городской суд Тюменской области
в составе: председательствующего судьи Свистельниковой Н.А.,
при секретаре Мальцевой С.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кордюковой Е.С. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установил:
Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании п.2.8 и 2.16 договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, также просит взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу истца уплаченные денежные средства, а именно единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты>, комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, судебные расходы по оплате услуг правового характера в сумме <данные изъяты>
Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. Ответчик при заключении кредитного договора включил в договор условие о комиссии за расчетное обслуживание 0,99 % (п.2.8), который рассчитывается от суммы, зачисленной на счет клиента и взимается ежемесячно в составе очередного платежа и <данные изъяты> комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. По мнению истца, действия банка в части возложения на истца обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента являются незаконными, противоречат действующему законодательству РФ.
В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке.
Представитель истца Просяник А.П., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ уточнив требования, просит признать п.2.8 и 2.16 договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, без корректировки графика платежей, на остальных требованиях настаивает. Иск поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.
Представитель ответчика Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, ходатайств и заявлений не поступало.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-11) на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 13 % годовых, дата начала перечисления денежных средств со специального карточного счета на счет клиента с ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.2.8 взимается комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, и комиссия за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты>. (п.2.16).
Вышеуказанный кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> (л.д.16), ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачивалась комиссия в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>. (2969 руб. 90 коп. х 14 месяцев).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». П. 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств во вклады осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБ РФ, которая возникает в силу закона.
Введением в Договор условий об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя (заемщика) услуги - обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, которая, банковской операцией не является в силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета, не является банковской операцией.
Суд приходит к выводу о том, что ссудный счет не является банковским счетом по смыслу, установленному ГК РФ. Его обслуживание не является самостоятельной услугой и не подлежит самостоятельной оплате.
В силу п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В нарушение прав истца, как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, истцу были навязаны дополнительные услуги по открытию и ведению ссудного счета. Включение в договоры указанных условий противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной.
В данном случае, взимая с истца плату за открытие и ведение ссудного счета, ответчик нарушает указанные выше законы и правовые акты Российской Федерации.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст. ст. 168, 167 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования о признании недействительными п.2.8 и 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание и уплате единовременного платежа, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
При определении размера компенсации морального вреда, суд, в соответствии со ст. ст. 151, 1099, 1101 Гражданского кодекса РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывает, что истец претерпела нравственные страдания, обусловленные нарушением ответчиком прав потребителя, при этом в судебном заседании установлена вина ответчика, выразившаяся в заключении договора, содержащего условия, нарушающие права истца как потребителя.
С учетом разумности и справедливости, характера нравственных страданий истца, степени вины ответчика, суд полагает, определить компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей и взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку сумма денежных средств в размере <данные изъяты>. получены ответчиком неправомерно, истец вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.
Определяя размер процентов за пользование чужими денежным средствами, суд принимает во внимание расчет, предоставленный истцом, соглашается с данным расчетом, находит его верным, проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты> (л.д.6). Размер процентов за пользование чужими денежными средствами ответчиком не оспорен.
Таким образом, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 3399 руб. 39 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами.
Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
По договору оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ Просяник А.П. обязалась составить исковое заявление, представлять интересы Кордюковой Е.С. в суде. Стоимость услуг составляет <данные изъяты>. Актом приема-передачи к договору подтверждается факт оплаты Кордюковой Е.С. <данные изъяты>. В связи с этим, суд, определяя размер взыскания расходов на оплату услуг представителя с учетом требований разумности, принимая во внимание объем выполненных представителем истца действий, категорию дела, полагает возможным взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Кордюковой Е.С. судебные расходы по оплате услуг правового характера в размере <данные изъяты>
Согласно ст. 103 ГПК РФ, в связи с освобождением истца от уплаты государственной пошлины (п.п.4 п.2 ст. 333.36 НК РФ по искам, связанным с нарушением прав потребителей) необходимо взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета (ст. 50, п.2 ст. 61.1, п.2 ст. 61.2 БК РФ) пропорционально взысканной сумме <данные изъяты> (из них <данные изъяты> - по исковому требованию имущественного характера, <данные изъяты> - по исковому требованию неимущественного характера).
Иные доказательства суду не представлены.
Руководствуясь ст.ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Признать п.2.8 и 2.16 договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Кордюковой Е.С. уплаченные денежные средства, а именно единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490 рублей 00 копеек, комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, судебные расходы по оплате услуг правового характера в сумме <данные изъяты>, всего<данные изъяты>
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца.
Решение в окончательной форме изготовлено 14 августа 2012 года.
Судья Свистельникова Н.А.