№ 2-1697\2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Тобольск 30 августа 2012 года
Тобольский городской суд Тюменской области
в составе: председательствующего судьи Свистельниковой Н.А.,
при секретаре Мальцевой С.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мозжегорова Г.А. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании с НБ «Траст» (ОАО) в пользу истца уплаченной денежной суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета в размере 58806 руб. 06 коп., денежной суммы, уплаченной в счет разовой комиссии при открытии ссудного счета в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, также просит взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Требования мотивирует тем, что 20.19.2010 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 165000 рублей на срок 36 месяцев. Ответчик при заключении кредитного договора включил в договор условие о комиссии за расчетное обслуживание 0,99 %, и <данные изъяты> комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. По мнению истца, действия банка в части возложения на истца обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента являются незаконными, противоречат действующему законодательству РФ.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке.
Представитель истца Токарев В.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ уменьшив размер исковых требований, просит взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Мозжегорова Г.А. денежную сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>, денежную сумму, уплаченную в счет разовой комиссии при открытии ссудного счета в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Иск поддержал по основаниям, изложенным в заявлении.
Представитель ответчика Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, просит рассмотреть дело в его отсутствие, с иском не согласен.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ представителя истца от иска в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-9) на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 16 % годовых, дата начала перечисления денежных средств со специального карточного счета на счет клиента с ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.2.8 взимается комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, и комиссия за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> (п.2.16).
Вышеуказанный кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачивалась комиссия в размере <данные изъяты>
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». П. 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств во вклады осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБ РФ, которая возникает в силу закона.
Введением в Договор условий об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя (заемщика) услуги - обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, которая, банковской операцией не является в силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета, не является банковской операцией.
Суд приходит к выводу о том, что ссудный счет не является банковским счетом по смыслу, установленному ГК РФ. Его обслуживание не является самостоятельной услугой и не подлежит самостоятельной оплате.
В силу п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В нарушение прав истца, как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, истцу были навязаны дополнительные услуги по открытию и ведению ссудного счета. Включение в договоры указанных условий противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной.
В данном случае, взимая с истца плату за открытие и ведение ссудного счета, ответчик нарушает указанные выше законы и правовые акты Российской Федерации.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст. ст. 168, 167 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Мозжегорова Г.А. денежную сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета в размере 17968 рублей 50 копеек, денежную сумму, уплаченную в счет разовой комиссии при открытии ссудного счета в размере <данные изъяты>
При определении размера компенсации морального вреда, суд, в соответствии со ст. ст. 151, 1099, 1101 Гражданского кодекса РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывает, что истец претерпел нравственные страдания, обусловленные нарушением ответчиком прав потребителя, при этом в судебном заседании установлена вина ответчика, выразившаяся в заключении договора, содержащего условия, нарушающие права истца как потребителя.
С учетом разумности и справедливости, характера нравственных страданий истца, степени вины ответчика, суд полагает, определить компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей и взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца.
Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
По договору оказания услуг № ДД.ММ.ГГГГ ООО <данные изъяты>, в частности ведущий юрист Токарев В.В., обязались представлять интересы Мозжегорова Г.А. в суде. Стоимость услуг составляет <данные изъяты>. Квитанцией к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт оплаты Мозжегоровым Г.А. <данные изъяты>. В связи с этим, суд, определяя размер взыскания расходов на оплату услуг представителя с учетом требований разумности, принимая во внимание объем выполненных представителем истца действий, категорию дела, частичный отказ от требований, полагает возможным взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Мозжегорова Г.А. судебные расходы по оплате услуг правового характера в размере <данные изъяты> Во взыскании <данные изъяты> за оказание услуг правового характера следует отказать, так как данные расходы понесены ФИО4, а не истцом.
Согласно ст. 103 ГПК РФ, в связи с освобождением истца от уплаты государственной пошлины (п.п.4 п.2 ст. 333.36 НК РФ по искам, связанным с нарушением прав потребителей) необходимо взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета (ст. 50, п.2 ст. 61.1, п.2 ст. 61.2 БК РФ) пропорционально взысканной сумме 1013 рублей 76 копеек (из них 813 рублей 76 копеек - по исковому требованию имущественного характера, 200 рублей 00 копеек - по исковому требованию неимущественного характера).
В соответствии с п. 6 Закона РФ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с изложенным, учитывая разъяснения, содержащиеся в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд считает необходимым взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Мозжегорова Г.А., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (письмо НБ «ТРАСТ» (ОАО) от 15.06.2012 г.) в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя – <данные изъяты>
Иные доказательства суду не представлены.
Руководствуясь ст.ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Мозжегорова Г.А. денежную сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>, денежную сумму, уплаченную в счет разовой комиссии при открытии ссудного счета в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, всего: <данные изъяты>.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца.
Решение в окончательной форме изготовлено 04 сентября 2012 года.
Судья Свистельникова Н.А.