№ 2-15/2012

№ 2-15\2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тобольск 26 января 2012 года

Тобольский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Свистельниковой Н.А.,

при секретаре Ламбиной И.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцева Александра Николаевича к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы кредита, взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Зайцева Александра Геннадьевича убытки в виде выплаченной комиссии за расчетное обслуживание по договору № № в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; убытки в виде выплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору № № в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; также просит признать недействительными условия договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в его пользу убытки в виде выплаченной комиссии за расчетное обслуживание по договору № № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; взыскать убытки в виде выплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору № № в размере <данные изъяты> рублей; на основании ст. 395 ГК РФ, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № № в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., кроме того, просит взыскать расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, а также взыскать в доход местного бюджета штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей. Ответчик при заключении кредитного договора включил в договор условие о комиссии за расчетное обслуживание <данные изъяты> % (п.<данные изъяты> который рассчитывается от суммы, зачисленной на счет клиента и взимается ежемесячно в составе очередного платежа и <данные изъяты> рублей комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей. Ответчик при заключении кредитного договора включил в договор условие о комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % (п.<данные изъяты>), который рассчитывается от суммы, зачисленной на счет клиента и взимается ежемесячно в составе очередного платежа и <данные изъяты> рублей комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. По мнению истца, действия банка в части возложения на истца обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента являются незаконными, противоречат действующему законодательству РФ.

Истец, его представитель Гнатюк Н.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивают в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, ходатайств и заявлений не поступало.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>) на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, дата начала перечисления денежных средств со специального карточного счета на счет клиента № № – ДД.ММ.ГГГГ согласно п.<данные изъяты> взимается комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> %, и комиссия за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей (п.<данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № (л.д.<данные изъяты>), в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, дата начала перечисления денежных средств на счет клиента № № – ДД.ММ.ГГГГ Из п.<данные изъяты> договора следует, что комиссия за расчетное обслуживание составляет <данные изъяты> % годовых, сумма комиссии за зачисление кредитных средств – <данные изъяты> руб. (п.<данные изъяты>). Вышеуказанные кредитные договоры заключены в порядке, предусмотренном п.<данные изъяты> ст. 438 ГК РФ.

Согласно выпискам из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей (л.д.<данные изъяты>), ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачивалась комиссия в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. х 12 месяцев); истцом уплачена комиссия по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей (л.д.<данные изъяты>), ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачивалась комиссия в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. х <данные изъяты> месяцев).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». П. 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств во вклады осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБ РФ, которая возникает в силу закона.

Введением в Договор условий об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя (заемщика) услуги - обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, которая, банковской операцией не является в силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета, не является банковской операцией.

Суд приходит к выводу о том, что ссудный счет не является банковским счетом по смыслу, установленному ГК РФ. Его обслуживание не является самостоятельной услугой и не подлежит самостоятельной оплате.

В силу п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В нарушение прав истца, как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, истцу были навязаны дополнительные услуги по открытию и ведению ссудного счета. Включение в договоры указанных условий противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной.

В данном случае, взимая с истца плату за открытие и ведение ссудного счета, ответчик нарушает указанные выше законы и правовые акты Российской Федерации.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В силу ст. ст. 168, 167 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы кредита, условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты><данные изъяты> % от суммы кредита, и возврате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении размера компенсации морального вреда, суд, в соответствии со ст. ст. 151, 1099, 1101 Гражданского кодекса РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывает, что истец претерпел нравственные страдания, обусловленные нарушением ответчиком прав потребителя.

С учетом разумности и справедливости, характера нравственных страданий истца, степени вины ответчика, который добровольно не удовлетворил требования потребителя по двум кредитным договорам, суд полагает, определить компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку сумма денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей получена ответчиком неправомерно, истец вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.

Определяя размер процентов за пользование чужими денежным средствами, суд принимает во внимание расчет, предоставленный истцом, соглашается с данным расчетом: проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д. <данные изъяты>); проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки (л.д.<данные изъяты>). Размеры процентов за пользование чужими денежными средствами ответчиком не оспорены.

Таким образом, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. ст. 94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, суд считает необходимым, взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Зайцева Александра Геннадьевича <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейку, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей по оплате юридических услуг, всего: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейку.

Расходы истца по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей подтверждается квитанцией № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, договором от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 103 ГПК РФ, в связи с освобождением истца от уплаты государственной пошлины (п.п.4 п.2 ст. 333.36 НК РФ по искам, связанным с нарушением прав потребителей) необходимо взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета (ст. 50, п.2 ст. 61.1, п.2 ст. 61.2 БК РФ) пропорционально взысканной сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (из них <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - по исковому требованию имущественного характера, <данные изъяты> рублей 00 копеек - по исковому требованию неимущественного характера).

В соответствии с положениями ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, с ответчика подлежит взысканию штраф в местный бюджет в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно 35321 рубль 46 копеек.

Иные доказательства суду не представлены.

Руководствуясь ст.ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы кредита.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Зайцева Александра Геннадьевича убытки в виде выплаченной комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, убытки в виде выплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы кредита.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в местный бюджет штраф в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский районный суд в течение одного месяца.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 января 2012 года.

Судья Свистельникова Н.А.