Дело Номер обезличенг.
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области
в составе председательствующего судьи Стрельцовой О.В.,
при секретаре Бакулиной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи Тындинского городского судебного участка Номер обезличен Амурской области от Дата обезличена года по иску Курочка Игоря Богдановича к открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании незаконными условий договора, взыскании удержанного платежа,
у с т а н о в и л:
Курочка И.Б. обратился к мировому судье Тындинского городского судебного участка Номер обезличен с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконными условий договора, взыскании удержанного платежа, указав, что условия кредитного договора о комиссии за ведение банковского специального счета и страховой премии являются незаконными и ущемляют его права потребителя, ссылаясь на ст.166,167 ГК РФ, ст.16 Закона о защите прав потребителей, просит признать незаконным раздел «Б» персонального кредита Номер обезличен, заключенного между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Курочкой И.Б., в части взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1% с суммы кредита, признать незаконным раздел «В» «Параметры страхования» персонального кредита Номер обезличен, заключенного между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Курочкой И.Б.; взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в его пользу незаконно удержанные банком платежи ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета в сумме 40750,5 рублей и страховой премии в сумме 840 руб., оплату юридических услуг 2000 рублей.
Решением мирового судьи Амурской области Тындинского городского судебного участка Номер обезличен от Дата обезличена года постановлено: признать незаконным раздел «Б» персонального кредита Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Курочка И.Б. и ОАО «Восточный Экспресс Банк», в части взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1% с суммы кредита. Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Курочки И.Б. уплаченную по кредитному договору комиссию за ведение ссудного счета в сумме 40750,5 рублей и судебные расходы 2000 рублей, всего 42750 руб. 50 коп. В остальной части иска Курочка И.Б. отказать л.д.35-37).
В апелляционной жалобе представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» с постановленным решением не согласен, просит его отменить, ссылаясь на то, что суд считает, что спорными являются условия заключенного между сторонами кредитного договора в части взимания платы за открытие и ведение банковского специального счета. Условия заключенного договора определены не только в Заявлении на получение кредита, но и в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, тарифах Банка. На заявлении на получение кредита, истец написал, что он получил типовые условия договора, а также что с тарифами и порядком погашения кредита он ознакомлен. Таким образом, ссылка истца на то, что банк ввел истца в заблуждение, несостоятельна. Банк при своих взаимоотношениях с заемщиком руководствуется принципом свободы договора. Никто не принуждал истца к заключению договора на предложенных банком условиях, истец был свободен в формировании своего волеизъявления и если были какие-то неясности при оформлении договора, то кредитный эксперт всегда мог ответить на возникшие вопросы. Пункт 3 ст. 421 ГК РФ, закрепляющий возможность заключения смешанного договора, не содержит указания, что иное может быть предусмотрено законом. Следовательно, при заключении сторонами смешанного договора не применяется п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит отменить полностью решение мирового судьи по Тындинскому городскому судебному участку Номер обезличен от Дата обезличена года по иску Курочка И.Б. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк»; отказать в удовлетворении исковых требований Курочка И.Б. Взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче апелляционной жалобы с истца в пользу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк». л.д.40).
Истец Курочка И.Б., представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенные о дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки суду не представили, заявлений об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела без их участия не подавали, судом на основании ч.3,4 ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие истца Курочки И.Б. и представителя ОАО «Восточный экспресс банк».
Исследовав доводы апелляционной жалобы, письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Дата обезличена года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Курочкой И.Б. заключен кредитный договор Номер обезличен, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 135835 рублей на 60 месяцев до Дата обезличена г. под 9 процентов годовых. Величина ежемесячного взноса 4180 руб. Предусмотрены ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1%, страховая премия 840 руб. л.д.7).
Уплата истцом комиссии за ведение банковского специального счета и страховой премии 840 руб. подтверждается справкой ОАО «Восточный экспресс банк», согласно которой с заемщика Курочки И.Б. была удержана комиссия за ведение банковского специального счета по состоянию на Дата обезличена 43467,2 руб. и выпиской по счету Курочки И.Б., согласно которой со счета Курочки И.Б. Дата обезличена списано 840 руб. л.д.24,25).
Суд соглашается с выводами мирового судьи о том, что кредитный договор, заключенный Дата обезличена года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Курочкой И.Б., содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, а именно условие об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В п. 2 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит.
Вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, Положения ЦБР от 26 марта 2007 г. N302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за открытие и ведение ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Также соответствует требованиям гражданского законодательства вывод мирового судьи о том, что поскольку условия кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета признаны недействительными, в силу ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ч.2 ст.167 ГК РФ в качестве последствия недействительности сделки с ответчика подлежит взысканию сумма, уплаченная истцом в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела мировым судьей не допущено.
С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для отмены решения мирового судьи.
Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ,
о п р е д е л и л :
Решение мирового судьи Тындинского городского судебного участка Номер обезличен Амурской области от Дата обезличена года по иску Курочка Игоря Богдановича к открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании незаконными условий договора, взыскании удержанного платежа оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» - без удовлетворения.
Определение обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в законную силу с момента его вынесения.
Судья