Дело Номер обезличенг.
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области
в составе председательствующего судьи Стрельцовой О.В.,
при секретаре Бакулиной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи Тындинского городского судебного участка Номер обезличен Амурской области от Дата обезличена года по иску Кувакиной Валентины Николаевны к открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Кувакина В.Н. обратилась к мировому судье Тындинского городского судебного участка Номер обезличен с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору, в котором ссылаясь на то, что условия кредитного договора о комиссии за ведение банковского специального счета являются незаконными и ущемляют ее права потребителя, ссылаясь на ст.166,167 ГК РФ, ст.16 Закона о защите прав потребителей, просит признать недействительными условия договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между ней и ОАО «Восточный Экспресс Банк» в части условий кредитного договора по комиссии за ведение банковского специального счета; обязать ОАО «Восточный Экспресс Банк» исключить с даты подачи искового заявления из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года комиссии за ведение банковского специального счета в размере 980,88 руб. для установления суммы ежемесячного платежа; взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в ее пользу выплаченные комиссии за ведение банковского специального счета в сумме 29426,4 рублей; судебные расходы за нотариальную доверенность в размере 500 рублей.
Решением мирового судьи Амурской области Тындинского городского судебного участка Номер обезличен от Дата обезличена года постановлено: признать недействительным условие кредитного договора от Дата обезличена года, заключенного между Кувакиной В.Н. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» в части обязанности уплачивать комиссии за ведение ссудного счета; обязать ОАО «Восточный Экспресс Банк» исключить из суммы ежемесячного платежа по кредиту комиссии за ведение банковского специального счета в размере 980,88 руб. для установления суммы ежемесячного платежа; взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Кувакиной В.Н. уплаченные по кредитному договору комиссии за ведение ссудного счета в сумме 29426,4 рублей и судебные расходы в размере 500 рублей, всего 29926,4 руб. л.д.20-22).
В апелляционной жалобе представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» с постановленным решением не согласен, просит его отменить, ссылаясь на то, что суд считает, что спорными являются условия заключенного между сторонами кредитного договора в части взимания платы за открытие и ведение банковского специального счета. Условия заключенного договора определены не только в Заявлении на получение кредита, но и в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, тарифах Банка. На заявлении на получение кредита, истец написал, что он получил типовые условия договора, а также что с тарифами и порядком погашения кредита он ознакомлен. Таким образом, ссылка истца на то, что банк ввел истца в заблуждение, несостоятельна. Банк при своих взаимоотношениях с заемщиком руководствуется принципом свободы договора. Никто не принуждал истца к заключению договора на предложенных банком условиях, истец был свободен в формировании своего волеизъявления и если были какие-то неясности при оформлении договора, то кредитный эксперт всегда мог ответить на возникшие вопросы. Пункт 3 ст. 421 ГК РФ, закрепляющий возможность заключения смешанного договора, не содержит указания, что иное может быть предусмотрено законом. Следовательно, при заключении сторонами смешанного договора не применяется п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит отменить полностью решение мирового судьи по Тындинскому городскому судебному участку Номер обезличен от Дата обезличена года по иску Кувакиной В.Н. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк»; отказать в удовлетворении исковых требований Кувакиной В.Н. Взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче апелляционной жалобы с истца в пользу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк». л.д.31).
Истец Кувакина В.Н., представитель истца Халикулова Ю.И., представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенные о дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки суду не представили, заявлений об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела без их участия не подавали, судом на основании ч.3,4 ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие истца Кувакиной В.Н., представителя истца Халикуловой Ю.И. и представителя ОАО «Восточный экспресс банк».
Исследовав доводы апелляционной жалобы, письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Дата обезличена года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Кувакиной В.Н. заключен кредитный договор Номер обезличен, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 81740 рублей на 40 месяцев до Дата обезличена г. под 9 процентов годовых. Величина ежемесячного взноса 3355 руб. Предусмотрены ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,2%. л.д.5).
Уплата истцом комиссии за ведение банковского специального счета подтверждается справкой ОАО «Восточный экспресс банк», согласно которой с заемщика Кувакиной В.Н. была удержана комиссия за ведение банковского специального счета по состоянию на Дата обезличена 30407,28 руб. л.д.24).
Суд соглашается с выводами мирового судьи о том, что кредитный договор, заключенный Дата обезличена года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Кувакиной В.Н., содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, а именно условие об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
На основании ст. 9 Федерального закона от Дата обезличена N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В п. 2 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит.
Вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, Положения ЦБР от 26 марта 2007 г. N302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссию за ведение ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Истец Кувакина В.Н. при оформлении кредитного договора была ознакомлена с его условиями и подписала их, однако истец принимала данные условия как необходимые для заключения договора и не могла достоверно знать о незаконности данных условий договора, истец не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Таким образом, для истца при подписании кредитного договора условие по уплате комиссии означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что мировым судьей были правильно определены юридически значимые по делу обстоятельства, дана им надлежащая оценка, принято обоснованное решение об удовлетворении исковых требований.
Также соответствует требованиям гражданского законодательства вывод мирового судьи о том, что поскольку условия кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета признаны недействительными, в силу ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ч.2 ст.167 ГК РФ в качестве последствия недействительности сделки с ответчика подлежит взысканию сумма, уплаченная истцом в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела мировым судьей не допущено.
С учетом изложенного, суд не принимает доводы апелляционной жалобы как не состоятельные и не усматривает оснований для отмены решения мирового судьи.
Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ,
о п р е д е л и л :
Решение мирового судьи Тындинского городского судебного участка Номер обезличен Амурской области от Дата обезличена года по иску Кувакиной Валентины Николаевны к открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» - без удовлетворения.
Определение обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в законную силу с момента его вынесения.
Судья