Дело Номер обезличен
Решение
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Шевченко Л.Ф.,
при секретаре СМА,
с участием представителя истца ЧЛВ,
ответчиков МСС, МНА,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ХХХ к МСС, МНА о взыскании задолженности по кредиту,
у с т а н о в и л :
ХХХ обратился в суд с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указал следующее. Дата обезличена года в ... между ХХХ и МСС подписаны правила предоставления ХХХ потребительских кредитов физическим лицам - не предпринимателям, также МСС подписано заявление на предоставление кредита Номер обезличен от Дата обезличена. Договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 50000 рублей сроком на 24 месяца, размер платы за пользование кредитом - 0,07 процентов в день заемщик МСС производит гашение кредита согласно установленного графика, который указан в заявлении на предоставление кредита Номер обезличен от Дата обезличена, полный возврат суммы кредита должен быть произведен Заемщиком Дата обезличена года. Одним из условий выдачи кредита является возврат кредита и процентов согласно установленного графика.
Согласно п. 3.3.1 Правил предоставления ХХХ потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. Согласно п. 3.1.1 Правил банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет в течении 1 рабочего дня с даты подписания заявления на предоставление кредита со стороны банка. Кредит на счет МСС зачислен Дата обезличена года, то есть банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме. Согласно п.п.3.3.1, 3.6.1, 3.6.2 Правил заемщик должен возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные в графике платежей, а также уплатить банку комиссии и иные платежи, предусмотренные правилами, тарифами банка и заявлением на предоставление кредита. После получения кредита Дата обезличена МСС производил гашение кредита в полном объеме, согласно графика (со значительными нарушениями) до Дата обезличена года включительно. Следующий платеж произведен Дата обезличена (дата гашения согласно графика) в размере 15,91 руб., за счет внесенных ранее денежных средств и начисленных процентов за депозит. Дата обезличена внесено 3000 рублей, денежные средства зачислены в счет гашения начисленной пени в размере 173,52 руб., в счет гашения дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере 479,76 руб., в счет гашения процентов по кредиту в размере 754,42 руб., в счет гашения основного долга 1592,30 рублей. Дата обезличена, Дата обезличена (даты гашения кредита) денежные средства на счет от МСС не поступали. Дата обезличена внесено 3000 рублей, денежные средства зачислены в счет гашения дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере 1263,24 руб., в счет гашения процентов по кредиту в размере 1342,55 руб., в счет гашения начисленной пени 394,21 руб. Дата обезличена (дата гашения кредита) внесено 2000 рублей, денежные средства зачислены в счет гашения дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере 863,33 руб., в счет гашения процентов по кредиту в размере 178,14 руб., в счет гашения начисленной пени 33,85 руб., в счет гашения основного долга 924,68 рублей. Дата обезличена, Дата обезличена (даты гашения кредита) денежные средства на счет от МСС не поступали. Дата обезличена (дата гашения кредита) внесено 2000 рублей, денежные средства зачислены в счет гашения процентов по кредиту в размере 1366,82 руб., в счет гашения начисленной пени 551,28 руб., в счет гашения основного долга 81,90 руб. Других поступлений денежных средств в счет гашения кредита (основного долга), процентов по кредиту не осуществлялось. Ответчиком МСС нарушены сроки внесения платежей кредита, что является нарушением п.п. 3.1.1, 3.3.2 Правил предоставления ХХХ потребительских кредитов физическим лицам - не предпринимателям от Дата обезличена. О возникшей задолженности МСС неоднократно направлялись уведомления. Условием, обуславливающим защиту интересов Банка в случае неплатежеспособности Заемщика (ответчика МСС) по кредиту является Поручительство МНА Согласно договору поручительства Номер обезличен от Дата обезличена МНА как поручителю известны все условия кредитного договора и на основании п. 1.3. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик (ответчики МНА и МСС) отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении условий кредитования, согласно п. 3.6.3, 3.7 Правил предоставления ХХХ потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям, Заемщик обязан вернуть сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи Банку в течении 3 календарных дней с момента получения соответствующего требования Банка. О возникшей задолженности ответчика МСС направлялось уведомления Поручителю МНА, каких-либо действий, направленных на исполнение договора, со стороны Поручителя не предпринимались. Требования о досрочном возврате кредита истцом выставлялись, но по настоящее время кредит не погашен. Согласно п. 12 заявления на предоставление кредита Номер обезличен от Дата обезличена заемщик должен произвести оплату по кредиту 50000 рублей, по процентам 14387,78 рублей. Полная стоимость кредита составляет 30,01% годовых. Данная информация доведена до МСС и указана в п. 11,12 заявления на предоставление кредита Номер обезличен от Дата обезличена. Согласно п.3.5.1 Правил предоставления ХХХ потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям: в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанной в заявлении на предоставление кредита. Задолженность МСС по заявлению на предоставление кредита Номер обезличен от Дата обезличена составляет 65362,96 рублей, в том числе: ссудная задолженность - 17266,71 руб., просроченная задолженность - 18081,74 руб., неуплаченные проценты за пользование кредитом - 3808,73 руб., неоплаченные проценты за пользование кредитом (с Дата обезличена по Дата обезличена) - 1227,16 руб., пеня за просрочку уплаты процентов по кредиту - 2017,83 руб., дополнительная плата за пользование просроченной ссудой - 22961,79 руб. Все попытки банка урегулировать данный вопрос во внесудебном порядке, как в устной так и в письменной форме положительных результатов не дали. Ссылаясь на ст.ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать солидарно с ответчиков МСС и МНА по заявлению на предоставление кредита Номер обезличен от Дата обезличена задолженность в размере 65362,96 руб., где 17266,71 руб. - ссудная задолженность, 18081,74 руб. - просроченная задолженность, 3808,73 руб. - неуплаченные проценты за пользование кредитом, 1227,16 руб. - неоплаченные проценты за пользование кредитом (с Дата обезличена по Дата обезличена), 2017,83 руб. - пеня за просрочку уплаты процентов по кредиту, 22961,79 руб. - дополнительная плата за пользование просроченной ссудой и судебные расходы.
В судебном заседании представитель истца ЧЛВ, по основаниям, указанным в исковом заявлении, настаивала на удовлетворении заявленных исковых требований, суду пояснила, что Дата обезличена года ХХХ МСС на основании его заявления был предоставлен путем перечисления на счет заемщика кредит в сумме 50000 руб. сроком на 24 месяца под 0,07 % в день, согласно графику погашение кредита должно было производиться ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца, сумма ежемесячного взноса -2684 руб. Условия кредитования были разъяснены МСС За нарушение договорных обязательств предусмотрена пеня за просрочку уплаты начисленных процентов размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки, дополнительная плата в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита, с этими условиями МСС также был ознакомлен. Дата обезличена года между ХХХ и МНА был заключен договор поручительства Номер обезличен, в соответствии с которым МНА обязуется в полном объеме отвечать перед банком за исполнение обязательств МСС До Дата обезличена года обязательства по кредитному договору МСС с задержками, но исполнялись, после Дата обезличена года в счет погашения кредита МСС внес на счет денежные средства Дата обезличена - 3000 руб., Дата обезличена - 3000 руб., Дата обезличена - 2000 руб., Дата обезличена - 2000 руб. Других платежей не было. Общая сумма задолженности по договору кредитования указана в представленном суду письменном расчете. Просила взыскать солидарно с ответчиков МСС и МНА задолженность по кредиту в размере 65362,96 руб., в том числе 17266,71 руб. - ссудная задолженность, 18081,74 руб. - просроченная задолженность, 3808,73 руб. - неуплаченные проценты за пользование кредитом, 1227,16 руб. - неоплаченные проценты за пользование кредитом (с Дата обезличена по Дата обезличена), 2017,83 руб. - пеня за просрочку уплаты процентов по кредиту, 22961,79 руб. - дополнительная плата за пользование просроченной ссудой и 2160,88 руб. - расходы по оплате госпошлины.
Ответчик МСС исковые требования о взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом признал в полном объеме, суду пояснил, что обстоятельства, указанные в исковом заявлении он не оспаривает, кредит в сумме 50000 рублей на указанных в его заявлении от Дата обезличена года условиях в ХХХ получал, им действительно нарушены предусмотренные графиком сроки погашения кредита, причина: в Дата обезличена года потерял работу, позже пострадал в результате дорожно-транспортного происшествия, в настоящее время не трудоустроен, просил снизить размер неустойки за нарушение договорных обязательств.
Ответчик МНА исковые требования о взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом признала в полном объеме, просила снизить размер неустойки, начисленной банком за нарушение договорных обязательств, суду пояснила, что ее муж МСС действительно брал кредит в ХХХ, деньги нужны были на оплату операции, в которой она нуждается; договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года она заключала, условия этого договора не оспаривает. Нарушение сроков внесения очередных платежей по кредиту объясняет тем, что их семья оказалась в трудном материальном положении, у них на иждивении двое малолетних детей, муж - МСС потерял работу, затем попал в ДТП, она также не имеет постоянной работы, подрабатывает случайными заработками.
Выслушав объяснения сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены копия заявления МСС на предоставление кредита Номер обезличен в банке ХХХ от Дата обезличена года, согласно которому МСС просит Банк предоставить ему кредит в сумме 50000 рублей под 0,07 % в день на срок 24 месяца, пеня за просрочку уплаты начисленных процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки платежа, дополнительная плата в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита, окончательная дата погашения кредитной задолженности Дата обезличена года, величина ежемесячного взноса погашения кредита, процентов 2684 рублей. Подписание настоящего Заявления со стороны Банка означает заключение между Клиентом и Банком кредитного договора и дополнительного соглашения к договору карточного счета на условиях, указанных в настоящем Заявлении и Правилах предоставления ХХХ потребительских кредитов физическим лицам - не предпринимателям л.д.6-7).
Заявление МСС о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление кредита МСС в сумме 50000 рублей на указанных в заявлении о предоставлении кредита условиях подтверждается выпиской из банковского лицевого счета МСС, согласно которой Дата обезличена года на счет МСС было зачислено 50000 рублей, назначение платежа - предоставление кредита частному лицу. л.д.32-34).
В судебном заседании Ответчик МСС подтвердил получение кредита в сумме 50000 рублей в ХХХ на условиях, указанных в заявлении от Дата обезличена года, и свою подпись в заявлении.
Одновременно, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита между ХХХ и МНА Дата обезличена года был заключен договор поручительства Номер обезличен, согласно которому поручитель МНА обязуется отвечать в полном объеме перед Кредитором (ХХХ) за исполнение обязательств МСС по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенному между кредитором и заемщиком; МНА известны все условия кредитного договора, изложенные в полученном Поручителем заявлении на предоставление кредита Номер обезличен; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. л.д.11).
Договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года составлен в письменной форме, имеет адреса и реквизиты сторон, подписан сторонами, с их содержанием ознакомлен поручитель МНА, о чем имеется ее подпись в договоре.
В судебном заседании ответчик МНА подтвердила заключение договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года на указанных в нем условиях и свою подпись в договоре.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с ч.1,2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании ст.322 ч.1 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года и договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года, получение МСС кредита в сумме 50000 рублей на указанных в договоре условиях судом установлен, у МСС и МНА возникли предусмотренные кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена и договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличена обязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истцом представлена выписка из банковского лицевого счета МСС, из которой следует, что в счет погашения кредита МСС внес на счет денежные средства: Дата обезличена - 3164 руб., Дата обезличена - 3000 руб., Дата обезличена - 2700 руб., Дата обезличена - 2700 руб., Дата обезличена - 2700 руб., Дата обезличена - 337,34 руб., Дата обезличена - 2600 руб., Дата обезличена - 28,18 руб., Дата обезличена - 2700 руб., Дата обезличена - 15,91 руб., Дата обезличена - 3000 руб., Дата обезличена - 3000 руб., Дата обезличена - 2000 руб., Дата обезличена - 2000 руб.
Согласно представленному истцом расчету задолженность МСС перед банком по кредиту составляет: остаток ссудной задолженности 17266, 71 руб., просроченная задолженность 18081,74 руб., неуплаченные проценты за пользование кредитом - 3808,73 руб., неоплаченные проценты за пользование кредитом с Дата обезличена по Дата обезличена - 1227,16 руб..Расчет составлен в соответствии с Заявлением и Правилами предоставления ХХХ потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям.
Ответчики МСС и МНА в судебном заседании доказательств, опровергающих доводы истца и подтверждающих надлежащее выполнение обязательств по кредитному договору не представили, исковые требования о взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом признал в полном объеме.
При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком МСС предусмотренных договором сроков возврата кредита суд полагает установленным.
На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с МСС, МНА солидарно остатка ссудной задолженности в сумме 17266, 71 руб., просроченной задолженности в сумме 18081,74 руб., неуплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 3808,73 руб., неоплаченных процентов за пользование кредитом с Дата обезличена по Дата обезличена в сумме 1227,16 руб., суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Предусмотренное сторонами в кредитном договоре соглашение о взыскании пени за просрочку уплаты процентов по кредиту, и дополнительной платы за пользование просроченной ссудой не противоречит требованиям ст.ст. 330, 331 ГК РФ, факт нарушения МСС условий кредитного договора установлен в судебном заседании, расчет пени произведен в соответствии с условиями кредитного договор и составляет за просрочку уплаты процентов по кредиту в сумме 2017 руб. 83 коп., дополнительная плата за пользование просроченной ссудой составляет 22961 руб. 79 коп.
Начисленные истцом за нарушение договорных обязательств дополнительную плату за пользование просроченной ссудой в сумме 22961 руб. 79 коп. и пеню за просрочку уплаты процентов по кредиту в сумме 2017 руб. 83 коп. суд находит явно несоразмерными последствиям нарушения ответчиками обязательств по договору кредитования. Принимая характер нарушения обязательств, с учетом требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым снизить размер дополнительной платы по договору до 2000 рублей, размер пени за просрочку уплаты процентов по кредиту до 500 руб., в удовлетворении остальной части заявленных исковых требований о взыскании с ответчиков дополнительной платы за пользование просроченной ссудой и пени за просрочку уплаты процентов по кредиту за полагает необходимым отказать.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца составляет 42884 руб. 34 коп. (17266,71+18081,74+3808,73+1227,16+500+2000).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку исковые требования ХХХ удовлетворены в сумме 42884 руб. 34 коп. с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 1486 руб. 53 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Взыскать с МСС Дата обезличена года рождения, уроженца ... области и МНА Дата обезличена года рождения, уроженки ... солидарно в пользу ХХХ 44370 (сорок четыре тысячи триста семьдесят) рублей 87 копеек, в том числе 17266 рублей 71 копейка - ссудная задолженность, 18081 рублей 74 копейки - просроченная задолженность, 3808 рублей 73 копейки - неуплаченные проценты за пользование кредитом, 1227 рублей 16 копеек неоплаченные проценты за пользование кредитом (с Дата обезличена г. по Дата обезличена г.), 500 рублей - пеня за просрочку уплаты процентов по кредиту, 2000 рублей - дополнительная плата за пользование просроченной ссудой, 1486 рублей 53 копейки расходы по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части исковых требований ХХХ отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: