Дело Номер обезличен
Заочное решение
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Шевченко Л.Ф.,
при секретаре СМА,
с участием представителя истца ГНИ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК к ЗЕА, АИВ о взыскании задолженности, процентов и пени по договору потребительского кредита,
у с т а н о в и л:
БАНК обратился в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований указал следующее. Дата обезличена года между БАНК (далее банк) и ЗЕА был заключен договор потребительского кредита Номер обезличен (далее по тексту - кредитный договор), целевое назначение кредита - неотложные нужды. Дата обезличена года, в обеспечение возврата ссуды по договору потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена, в соответствии со ч.5 ст. 453 ГК РФ и п. 8.2 кредитного договора кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать с ответчика всю сумму кредита и подлежащих уплате проценты, в случаях: задержки уплаты процентов по кредиту либо части кредита по установленному графику более чем на 5 календарных дней. Существенное нарушение условий кредитного договора ответчиком влечет его расторжение на основании п. 1 ч.2 ст. 450 ГК РФ и условиям кредитного договора. С ответчиками неоднократно проводились беседы по телефону по поводу погашения образовавшейся задолженности, осуществлялись выезды по месту жительства и работы ответчиков. Ответчики после направления им уведомлений долг по кредиту и проценты не уплатили. В связи с расторжением кредитного договора, обязательства сторон по кредитному договору прекращаются, в порядке, предусмотренном ст. 453 ГК РФ, в связи с этим ответчики обязаны возвратить сумму основной задолженности по непогашенному в срок кредиту, которая на Дата обезличена года составляет 38338 руб. 66 коп. Ссылаясь на ст. ст. 330, 349, 363, 450, 453, 807-811, 819 ГК РФ просит взыскать солидарно с ответчиков ЗЕА, АИВ в пользу БАНК долг по договору потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 63723 руб. 82 коп., где: 38338 руб. 66 коп. задолженность по кредиту; 4572 руб. 82 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 7930 руб. - пеня за просрочку срока погашения кредита; 7930 руб. - пеня за просрочку срока погашения процентов, ежемесячная плата за ведение ссудного счета - 4952 руб. 34 коп. а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2111 руб. 71 коп., а всего 65835 руб. 53 коп.
Судом принимались меры к надлежащему уведомлению ответчиков ЗЕА, АИВ о дате и месте слушания дела, в судебное заседание ответчики не явились, об уважительности причин неявки не заявили, заявления о рассмотрении дела без их участия не подавали, представителем истца подано заявление о вынесении заочного решения, судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
В судебном заседании представитель истца ГНИ, по основаниям, указанным в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований, ссылаясь на представленные в обоснование заявленного иска доказательства и расчет исковых требований просил суд исковые требования удовлетворить, взыскать солидарно с ответчиков ЗЕА, АИВ в пользу БАНК долг по договору потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 63723 руб. 82 коп., в том числе задолженность по кредиту - 38338 руб. 66 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом- 4572 руб. 82 коп., пеня за просрочку срока погашения кредита- 7930 руб.; пеня за просрочку срока погашения процентов- 7930 руб., ежемесячная плата за ведение ссудного счета - 4952 руб. 34 коп. а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2111 руб. 71 коп.
Выслушав объяснения представителя истца ГНИ, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённом договором.
В силу ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Также в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.) указано, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлена копия договора потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между БАНК, в лице начальника дополнительного офиса Номер обезличен в ... БАНК ГЛВ, действующего на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена, именуемым в дальнейшем Кредитор, и Заемщиком ЗЕА, согласно которому Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 90 000 рублей сроком погашения Дата обезличена года под 14% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользования им, произвести иные платежи по договору в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора и Тарифов на услуги банка. Выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет Номер обезличен заемщика, открытый в БАНК. Согласно п.3.2, 3.2.2 договора, погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее Дата обезличена года. Размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящего договора составляет 4934 руб. 14 коп. л.д.7-9).
Договор потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена года составлен в письменной форме, имеет адреса и реквизиты сторон, подписан сторонами, имеет указание на сумму кредита, процентную ставку по кредиту, сроки и порядок погашения кредита, имущественную ответственность сторон за нарушение условий договора, порядок его расторжения, то есть отвечает требованиям ст. 819, 820 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление ЗЕА кредита в сумме 90000 рублей подтверждается выпиской банковского счета, согласно которой на счет Номер обезличен ЗЕА было перечислено 90000 рублей л.д.24).
Следовательно, у ЗЕА возникли предусмотренные договором потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена года обязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании представленных истцом доказательств установлено, что обязательства по возврату кредита ЗЕА не выполняются.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ЗЕА перед банком по договору потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена года составляет по кредиту - 38338 руб. 66 коп., по уплате процентов за пользование кредитом - 4572 руб. 82 коп. Расчет составлен в соответствии с условиями договора потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена года. Доказательств погашения указанной в расчете задолженности суду не представлено.
На основании ч.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита Дата обезличена года между БАНК в лице начальника дополнительного офиса Номер обезличен в ... БАНК ГЛВ, действующего на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена, именуемым в дальнейшем Кредитор и Поручителем АИВ был заключен договор поручительства Номер обезличен, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед Кредитором за неисполнение либо за ненадлежащее исполнение ЗЕА всех обязательств возникших из договора потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена года, поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение Заемщиком ЗЕА обязательств полностью. л.д.11-12).
Договор поручительства Номер обезличена от Дата обезличена года, составлен в письменной форме, имеет адреса и реквизиты сторон, подписан сторонами, в договоре предусмотрено, что Поручитель и Должник отвечают перед Кредитором солидарно.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В пункте 2.1. Договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года указано, что поручитель обязуется отвечать перед Кредитором солидарно с Заемщиком по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств. Согласно пункту 2.5 Договора поручительства в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Кредитор имеет право по своему выбору потребовать исполнения обязательств у Заемщика или Поручителя, либо осуществить в установленном порядке принудительное взыскание долга с Поручителя и/или Заемщика.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Принимая во внимание, что факт заключения договора поручительства Номер обезличена от Дата обезличена года судом установлен, у АИВ возникли предусмотренные договором поручительства обязательства перед банком.
Договор поручительства Номер обезличена от Дата обезличена года АИВ не оспорен, доказательств, подтверждающих выполнение ЗЕА в полном объеме обязательств по договору потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена не представлено, что дает суду основание для вывода о законности и обоснованности предъявленных ЗЕА, АИВ требований об исполнении обязательств по договору потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена и договору поручительства Номер обезличен от Дата обезличена.
На основании изложенного заявленные истцом требования о взыскании с ЗЕА, АИВ солидарно задолженности по кредиту в сумме 38338 руб. 66 коп, задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 4572 руб. 82 коп. законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчиков неустойки, предусмотренной п.4.4. Договора кредитования, в соответствии с которым в случае просрочки Заемщиком срока или графика погашения кредита и/или сроков уплаты процентов, Кредитор имеет право на получение от Заемщика (в том числе путем самостоятельного списания с любых счетов Заемщика в безакцептном порядке) неустойки в размере и порядке, предусмотренном п.п. 7.1, 7.2 настоящего договора, согласно которым: в случае просрочки Заемщиком срока погашения кредита либо части кредита Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере 10 рублей 00 копеек за каждый день просрочки; в случае просрочки Заемщиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере 10 рублей 00 копеек за каждый день просрочки.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Предусмотренное сторонами в договоре потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения ЗЕА. условий кредитного договора установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии с условиями кредитного договора и составляет за просрочку погашения суммы кредита - 7930 рублей, за просрочку погашения процентов за пользование кредитом также 7930 рублей.
Начисленную истцом за нарушение договорных обязательств неустойку суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору кредитования. Принимая характер нарушения обязательств, с учетом требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым снизить размер неустойки по кредитному договору за просрочку погашения суммы кредита до 2000 рублей, за просрочку погашения процентов за пользование кредитом до 500 рублей, в удовлетворении остальной части заявленных исковых требований о взыскании солидарно с ЗЕА, АИВ неустойки полагает необходимым отказать.
Исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4952 руб. 34 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 ст.861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с предписаниями п.2.1.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Возврат заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка, что установлено п.п.3. п.3.1. Положения № 54.
Из анализа указанных норм, а также глав 42 и 45 ГК РФ следует, что предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Следовательно, ссудный счет является счетом бухгалтерского учета и предназначен для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед банком. Предусмотрев в кредитном договоре условие об оплате заемщиком услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, банк тем самым возложил на заемщика обязанность по несению собственных расходов. Ведение ссудного счета в связи с представлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику.
Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательство по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
С учетом того, что действия истца по отражению и учету ссудной задолженности ЗЕА не являются услугой, оказываемой ей как потребителю, у суда нет оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчиков 4952 руб. 34 коп.- ежемесячной платы за ведение ссудного счета.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению на сумму 45411 руб. 48 коп. (38338,66+4572,82+2000+500).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку исковые требования удовлетворены в сумме 45411 руб. 48 коп., с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 1562 руб. 34 коп.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца, составляет 46973 руб. 82 коп.(45411,48+1562,34).
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с ЗЕА Дата обезличена года рождения, уроженки ... ... и АИВ Дата обезличена года рождения, уроженца ... ... солидарно в пользу БАНК 46973 (сорок шесть тысяч девятьсот семьдесят три) рубля 82 копейки, в том числе 38338 рублей 66 копеек задолженность по кредиту, 4572 рубля 82 копейки задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 2000 рублей пеня за просрочку срока погашения кредита, 500 рублей пеня за просрочку срока погашения процентов, 1562 рубля 34 копейки расходы по уплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части исковых требований БАНК отказать.
Ответчики ЗЕА и АИВ вправе подать в Тындинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения принятого в окончательной форме, представив доказательства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых они не имели возможности своевременно сообщить суду и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено Дата обезличена года.