Дело Номер обезличенг.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Цагарели Г.Ю.
при секретаре ГЕВ
с участием ответчика РФС
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК к РФС о взыскании долга по договору кредитования,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с настоящим иском мотивируя тем, что Дата обезличена года РФС было подано заявление в БАНК на получение целевого экспресс-кредита Номер обезличен. Банком был выдан кредит в сумме 80 000 рублей сроком на 36 месяцев под 16% в год с окончательным сроком погашения Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, которая была погашена Дата обезличена года, с Дата обезличена года возникла вторая просрочка, которая была погашена Дата обезличена года, третья просрочка возникла с Дата обезличена года и была не полностью погашена Дата обезличена года, следующие задолженности возникли 24 апреля и Дата обезличена года, были погашены одновременно с доплатой предыдущей задолженности Дата обезличена года. Дата обезличена года между РФС и БАНК заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года о реструктуризации задолженности, согласно которому установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до Дата обезличена года, а также был установлен новый размер процентной ставки в размере 41,65% в год. Однако с Дата обезличена года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, которая была погашена Дата обезличена года. С Дата обезличена года возникла просрочка, которая погашена Дата обезличена года, третья просрочка возникла с Дата обезличена года и была погашена Дата обезличена года, следующая задолженность возникла Дата обезличена года и была погашена Дата обезличена года, задолженность от Дата обезличена года была погашена Дата обезличена года, в Дата обезличена году платежи не поступали. По состоянию на Дата обезличена года задолженность РФС по кредитному договору составляет 172 114,78 рублей, в том числе задолженность по основному денежному долгу 69 115,21 рублей, начисленным, но не уплаченным процентам 91 995,96 рублей, по неустойке 6271,23 рублей, по комиссии 4723,38 рублей.
Просит суд взыскать с РФС задолженность в сумме 172 114,78 рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме 4642,30 рублей.
В судебное заседание представитель БАНК не явился, поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца.
Судом с согласия ответчика определено о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца БАНК.
Ответчик РФС суду пояснила, что она действительно взяла в банке кредит в сумме 80 000 рублей на 3 года под 16% годовых, при оформлении кредита получила все документы, в том числе и информационный график платежей. Не вносила в установленный банком срок платежи потому, что на тот период у нее уменьшился заработок. Дата обезличена года она заключила с банком соглашение о реструктуризации, получила новый информационный график платежей, согласно которому должна вносить суммы ежемесячно 22 числа. Однако к этому времени она потеряла работу, получала пособие по безработице, которое перечислялось позже установленной банком даты внесения оплаты по договору, поэтому вновь оплату производила позже установленного срока. Считает, что истец необоснованно просит взыскать с нее комиссию за ведение ссудного счета 4732 руб. 38 коп., так как, насколько ей известно, это не предусмотрено законом. Просит снизить размер процентов и неустойки, учесть, что в настоящее время она является безработной.
Выслушав доводы ответчика, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности и дав им юридическую оценку, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Суду представлены доказательства, что между сторонами БАНК и РФС в установленном законодательством порядке заключен кредитный договор, что подтверждается заявлением о предоставлении экспресс- кредита от Дата обезличена года, информационным графиком платежей, распоряжением о предоставлении кредита.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании распоряжения о предоставлении кредита БАНК предоставил РФС кредит в сумме 80 000 рублей под 16% в год, в связи с чем был открыт ссудный счет. Согласно мемориальному ордеру Номер обезличен от Дата обезличена года РФС зачислено на ссудный счет 80 000 рублей.
Таким образом, факт выполнения БАНК своих обязательств по кредитному договору в полном объеме нашел свое подтверждение представленными суду доказательствами. Ответчик РФС факт получения денег по договору кредитования не оспаривала.
Дата обезличена г. между БАНК, в лице управляющего д/о Номер обезличен БАНК СИГ и РФС было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору от Дата обезличена года, согласно которому стороны установили факт ухудшения финансового состояния заемщика по причине снижения заработной платы и договорились, что заемщик в дату заключения соглашения обеспечит выполнение условий реструктуризации: заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, срок возврата кредита увеличивается, и соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее Дата обезличена года. Дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору Дата обезличена года, процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 41,65 % годовых.
В соответствии со ст.450 ч.1 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.
Ответчик РФС подтвердила, что она добровольно подписала дополнительное соглашение, о повышении процентной ставки и дате внесения платежей была уведомлена, на тот период полагала, что сможет производить оплату в установленные банком сроки, но в связи с тем, что потеряла работу, оплачивать своевременно кредит не имеет возможности.
Согласно информационного графика платежей по дополнительному соглашению Номер обезличен от Дата обезличена г. к кредитному договору от Дата обезличена года ответчик погашает кредит ежемесячно 22 числа.
Из представленных суду истории проводок по счету, расчету задолженности следует, что ответчик вносила плату в погашение кредита с нарушением графика платежей, в более поздний срок, что РФС не отрицала.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование истца о досрочном возврате кредита в связи с просрочкой уплаты ссудной задолженности и начисленных процентов, является обоснованным, то есть в пользу истца с ответчика надлежит взыскать 69 115 руб. 21 коп. - задолженность по основному долгу и 91 995 руб. 96 коп. - начисленные, но не уплаченные проценты.
Сумму задолженности по основному долгу ответчик РФС не оспаривала, просила снизить размер процентов. Однако оснований для снижения процентной ставки не имеется. РФС лично обратилась в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, в котором было указано, что новый размер процентной ставки составляет 41,65% годовых. Ответчиком так же подписано добровольно, без какого-либо принуждения дополнительное соглашение к кредитному договору, из которого следует, что изменяется процентная ставка и составляет 41,65% годовых. Таким образом, увеличилась процентная ставка по кредитному договору на основании соглашения сторон.
В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
А ст.16 вышеуказанного Постановления предусмотрено, что в случаях, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4732 руб. 38 коп. по следующим основаниям.
Исходя из норм Положения ЦБР от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления /размещения/ кредитными организациями денежных средств и их возврата /погашения/» ссудный счет не относится к банковскому счету, а является бухгалтерским счетом кредитной организации, обязательно открываемым при выдаче кредита любому лицу для учета имеющейся ссудной задолженности. Открытие и ведение ссудного счета является основной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Учитывая, что требование законодательства об обязательном открытии и ведении ссудного счета относится к кредитным организациям, суд приходит к выводу, что заемщик не обязан оплачивать услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, а требования истца о взыскании суммы за ведение ссудного счета нарушают права заемщика как потребителя и не соответствует ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей».
Суд находит подлежащими удовлетворению частично требования истца о взыскании неустойки в сумме 6271 руб. 23 коп.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает, что критериями для установления несоразмерности могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.
Суд пришел к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения и учитывая, что на сегодняшний день у ответчика изменилось финансовое положение, она стала безработной, стоит на учете в центре занятости населения, сумма неустойки должна быть снижена до 3000 рублей.
В силу ст.98 ГПК РФ ответчик обязан возместить стороне, в пользу которой состоялось решение, судебные расходы в виде возмещения государственной пошлины. В случае если иск удовлетворен частично, госпошлина взыскивается пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчика РФС подлежат взысканию в пользу БАНК расходы по оплате государственной пошлины в размере 4482 рубля 22 копейки.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования БАНК к РФС о взыскании долга по договору кредитования, удовлетворить частично.
Взыскать с РФС в пользу БАНК задолженность: по основному денежному долгу - 69115 (шестьдесят девять тысяч сто пятнадцать) рублей 21 копейку, по процентам - 91 995 (девяносто одну тысячу девятьсот девяносто пять) рублей 96 копеек; неустойку - 3000 (три тысячи) рублей, всего 164 111 (сто шестьдесят четыре тысячи сто одиннадцать) рублей 17 копеек, а так же расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4482 (четыре тысячи четыреста восемьдесят два) рубля 22 копейки.
В остальной части в удовлетворении исковых требований БАНК
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий: