Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Панковой Т.В.,
при секретаре КСВ,
с участием представителя истца ИСА,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПРЮ к БАНК о признании недействительной части договора и взыскании суммы,
у с т а н о в и л :
ПРЮ обратился в суд с настоящим иском, мотивировав тем, что Дата обезличена года он обратился в БАНК за выдачей кредита в сумме 105 978,83 руб., о чём был заключен кредитный договор Номер обезличен. Согласно кредитному договору ответчик обязался выдать ему денежные средства в кредит в размере 105 978,83 руб., а он обязался погашать задолженность 5 числа каждого месяца в сумме 3947,39 руб. и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 12 % годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счёта в размере 1,5% от суммы выданного кредита в размере 1589,68 руб. ежемесячно. Кроме того, при получении кредита банком с него взыскана комиссия за открытие ссудного счёта в размере 4239,15 руб., комиссия за справку о наличии ссудного счёта в размере 150 руб., также с него взыскана комиссия в размере 1,5% от суммы кредита за зачисление денежных средств на текущий банковский счёт в размере 1589,68 руб. Считает, что условия кредитного договора о комиссии за открытие ссудного счёта, комиссии за зачисление денежных средств на ТБС, комиссии за справку о наличии ссудного счёта, комиссии за ведение ссудного счёта являются незаконными.
Просит суд признать недействительными условия договора, заключенного между ним и БАНК Номер обезличен от Дата обезличена года в части условий кредитного договора по комиссии за открытие ссудного счёта, комиссии за зачисление денежных средств на ТБС, комиссии за справку о наличии ссудного счёта, комиссии за ведение ссудного счёта; обязать БАНК исключить с даты подачи искового заявления из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года сумму комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1589,68 руб. для установления суммы ежемесячного платежа; взыскать с БАНК в его пользу сумму выплаченных комиссий за открытие ссудного счёта в размере 4239,15 коп.; сумму выплаченных комиссий за ведение ссудного счёта в размере 47 690,40 руб.; сумму выплаченной комиссии за справку о наличии ссудного счёта в размере 150 руб.; сумму выплаченной комиссии за зачисление денежных средств с ссудного счёта на текущий банковский счёт в размере 1589,68 руб.; расходы за услуги представителя в размере 4000 руб.; расходы за нотариальную доверенность в размере 500 руб.
В судебном заседании представитель истца ИСА на исковых требованиях настаивала, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просила суд признать недействительными условия договора, заключенного между ПРЮ и БАНК Номер обезличен от Дата обезличена года в части условий кредитного договора по комиссии за открытие ссудного счёта, комиссии за зачисление денежных средств на ТБС, комиссии за справку о наличии ссудного счёта, комиссии за ведение ссудного счёта; обязать БАНК исключить с даты подачи искового заявления из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года сумму комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1589,68 руб. для установления суммы ежемесячного платежа; взыскать с БАНК в его пользу сумму выплаченных комиссий за открытие ссудного счёта в размере 4239,15 коп.; сумму выплаченных комиссий за ведение ссудного счёта в размере 47 690,40 руб.; сумму
выплаченной комиссии за справку о наличии ссудного счёта в размере 150 руб.; сумму выплаченной комиссии за зачисление денежных средств с ссудного счёта на текущий банковский счёт в размере 1589,68 руб.; расходы за услуги представителя в размере 4000 руб.; расходы за нотариальную доверенность в размере 500 руб.
Истец ПРЮ в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, в соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ определил, рассмотреть дело в отсутствие истца ПРЮ
Представитель ответчика БОВ в судебное заседание не явилась, была извещена о дне слушания дела надлежащим образом. Из телефонограммы следует, что она просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании Дата обезличена г. между истцом ПРЮ и ответчиком Дополнительный офис Номер обезличен БАНК в ... был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме 105 978 руб. 83 коп. под 12% в год сроком на 60 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности Дата обезличена г.
Согласно кредитному договору, подписанному истцом, за открытие ссудного счёта банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 руб. (п.3.1.3). При выдаче кредита банк взимает комиссию за справку о наличии ссудного счёта в размере 150 руб. (п.3.1.4). За зачисление денежных средств на текущий банковский счёт, используемый для выдачи кредита, банк взимает комиссию в размере 1,5% от суммы кредита (п.3.1.5). Комиссия за ведение ссудного счёта составляет 1,5% от суммы выданного кредита по договору ежемесячно (п.3.2.7).
Согласно п.2.5 кредитного договора Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего банковского счёта клиента плату за расчётное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение счёта, комиссию за справку о наличии ссудного счёта, комиссию за закрытие текущего банковского счёта и т.п.
Согласно справке БАНК от Дата обезличена г., за период действия кредитного договора ПРЮ были оплачены: комиссия за открытие ссудного счёта - 4 239 руб. 15 коп.; комиссия за справку о наличии ссудного счёта - 150 руб.; комиссия за зачисление на ТБС - 1 589 руб. 68 коп.; комиссия за ведение ссудного счёта - 49 280 руб. 08 коп.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за неё.
В силу ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счёта клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
Нормы указанного Положения соответствуют ч. 1 ст. 861 ГК РФ, согласно которому расчёты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
В силу п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. №395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначенных для расчётных операций.
При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и п.14 ст.4 Федерального Закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудный счёт не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, введение ссудного счёта - это обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за открытие и введение ссудного счёта по условиям договора возложена на потребителя услуги - заёмщика.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если законно не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Суд находит убедительными доводы представителя истца о том, что положения кредитного договора, предусматривающие взимание сумм по комиссии, недействительны, так как противоречат требованиям закона. При этом суд исходит из следующего.
Ссудный счёт не является договором банковского счёта, который регулируется главой 45 ГК РФ и, как было установлено в суде, является способом бухгалтерского учёта. Порядок открытия и ведения ссудных счётов регулируется банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счёта не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учёта, элементом которого является ведение ссудных счётов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального Закона от 21 ноября 1996 года №129-ФЗ «О бухгалтерском учёте».
При таких обстоятельствах условия о взимании с физических лиц - заёмщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счётов, а также комиссии за зачисление денежных средств с ссудного счёта на текущий банковский счёт и комиссии за справку о наличии ссудного счёта ущемляет права потребителей.
На основании изложенного, суд считает незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несёт дополнительные обязательства, не связанные предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счёта и взимание комиссии за указанные услуги).
Расходы заёмщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счёта, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Таким образом, судом установлено, что договор потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между сторонами в части обязанности истца платить комиссии за открытие и ведение банковского счёта, за зачисление денежных средств с ссудного счёта на текущий банковский счёт, а также комиссию за справку о наличии ссудного счёта не соответствовал законодательству.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ПРЮ к БАНК о признании недействительными условий договора, заключённого Дата обезличена года в части условий взимания комиссии за открытие ссудного счёта, комиссии за зачисление денежных средств на ТБС, комиссии за справку о наличии ссудного счёта, комиссии за ведение ссудного счёта, взимании в его пользу сумм по комиссии подлежат удовлетворению в полном объёме.
Сумма, уплаченная истцом по комиссии в размере 53 670 рублей, подтверждается кассовыми ордерами, справкой, предоставленной ответчиком.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В соответствии с договором возмездного оказания юридических услуг от Дата обезличена г., дополнительным соглашением Номер обезличен к договору, квитанцией от Дата обезличена г. ПРЮ оплатил 4000 рублей за оказание юридических услуг.
Учитывая обстоятельства дела, характер нарушенных прав истца, с учетом принципов разумности и справедливости суд полагает возможным взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 4 000 рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить стороне, в пользу которой состоялось решение, судебные расходы в виде издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно копии квитанции прихода по реестру Номер обезличен от Дата обезличена года ПРЮ оплачено 500 рублей за выдачу доверенности на представительство в судебных заседаниях и иных органах на имя ИСА, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 500 рублей.
Поскольку истец по искам о защите прав потребителей освобожден от уплаты государственной пошлины (ст.333.36 ч.2 п.4 НК РФ), госпошлина подлежит уплате ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (ст.333.20 ч.1 п.8 НК РФ, ст.103 ч.1 ГПК РФ).
Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Признать недействительными условия договора, заключённого Дата обезличена года между ПРЮ и БАНК в части условий взимания комиссии за открытие ссудного счёта, комиссии за зачисление денежных средств на ТБС, комиссии за справку о наличии ссудного счёта, комиссии за ведение ссудного счёта.
Взыскать с БАНК в пользу ПРЮ сумму в размере 53 670 (пятьдесят три тысячи шестьсот семьдесят) рублей, 500 (пятьсот) рублей - судебные расходы и 4 000 (четыре тысячи) рублей расходы по оплате помощи представителя. Всего 58 170 (пятьдесят восемь тысяч сто семьдесят) рублей.
Взыскать с БАНК госпошлину в доход государства в сумме 1946 (одна тысяча девятьсот сорок шесть) рублей.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Тындинский районный суд.
Председательствующий: Т.В.Панкова
Решение в окончательной форме изготовлено Дата обезличена года.