Дело Номер обезличен 441/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего федерального судьи Копылковой М.Ю.,
при секретаре ПМВ,
с участием представителя истца БАНК ЖВА, действующего на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена г.,
ответчиков КАА, ГМИ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК к КМВ, КАА, ГМИ о взыскании долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины.
УСТАНОВИЛ:
БАНК обратился в суд к КМВ, КАА, ГМИ,с указанными исковыми требованиями, мотивируя тем, что Дата обезличена года КМВ (Заемщик) в БАНК подано заявление Номер обезличен о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым КМВ был выдан кредит в сумме 300 000 рублей на 60 месяцев под 16 процентов в год.
Дата обезличена года между БАНК и КАА был заключен договор поручительства Номер обезличен, в соответствии с которым КАА обязуется в полном объеме отвечать перед банком за исполнением обязательств КМВ
Дата обезличена года между БАНК и ГМИ был заключен договор поручительства Номер обезличен, в соответствии с которым ГМИ обязуется в полном объеме отвечать перед банком за исполнением обязательств КМВ
С Дата обезличена возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
По состоянию на Дата обезличена г. задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года составляет 324 680,14 рублей, в том числе ссудная задолженность 241 564, 96 рублей, начисленные, но не уплаченные проценты 78 678, 54 рублей, неустойка 3 236,64 рублей, задолженность по комиссии 1 200,00 рублей.
Просит взыскать в солидарном порядке с КМВ, КАА, ГМИ задолженность в сумме 324 680,14 рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме 4 846,80 рублей.
В судебном заседании представитель истца ЖВА уточнил исковые требования, просил взыскать в солидарном порядке с КМВ, КАА, ГМИ в пользу БАНК задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 324 680,14 рублей, в том числе ссудная задолженность 241 564, 96 рублей, начисленные, но не уплаченные проценты 78 678, 54 рублей, неустойка 3 236,64 рублей, задолженность по комиссии 1 200,00 рублей и расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований.
В судебное заседание ответчик КМВ не явилась, направила в суд заявление о том, что о дате судебного заседания извещена, с исковыми требованиями согласна, просит дело рассмотреть в её отсутствие. Задолженность образовалась в связи со сменой места жительства и затруднительным материальным положением. Просит не взыскивать задолженность с поручителей, реструктуризировать долг. Обязуется впредь вносить платежи регулярно.
В соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие сторон, если они просили о рассмотрении дела в их отсутствие, поэтому судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.
В судебном заседании ответчик ГМИ исковые требования признала и суду пояснила, что свои обязательства знает. Задолженность по кредиту КМВ обязуется оплачивать в солидарном порядке.
В судебном заседании ответчик КАА исковые требования признал и суду пояснил, что свои обязательства знает. Задолженность по кредиту КМВ обязуется оплачивать в солидарном порядке.
Выслушав доводы представителя истца, ответчиков, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности и дав им юридическую оценку, суд приходит к следующим выводам.
В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно заявлению о предоставление кредита на неотложные нужды от Дата обезличена года КМВ был выдан кредит в сумме 300 000 рублей под 16 % годовых на срок 60 месяцев с окончательной датой погашения кредитной задолженности Дата обезличена года л.д.7-9/.
Согласно п.1 заявления, данное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) КМВ о заключении договора о предоставлении кредита на неотложные нужды л.д. 7/.
Согласно ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту её акцепта.
Как следует из заявления КМВ о предоставлении ей кредита на неотложные нужды, моментом одобрения Банком предложения о заключении кредитного договора является календарная дата совершения Банком действий по открытию ему Банком банковского специального счета и зачислению суммы кредита на Банковский специальный счет. С данного момента указанный договор считается заключённым.
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, позволяющий достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена г. между БАНК и КМВ заключен договор кредитования. По данному договору КМВ выдан кредит в размере 300 000 рублей до Дата обезличена г. под 16 процентов в год, в связи, с чем был открыт ссудный счет и установлен график погашения кредита и процентов по нему. Согласно п. 5.1.1 условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды определена неустойка из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки л.д.17/.
В соответствии с п. 2.1 условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора кредитором Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявления оферты /16 процентов в год/. В пункте 2.2 указано, что проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным л.д. 16/.
Согласно мемориальному ордеру Номер обезличен от Дата обезличена года л.д.28/ КМВ предоставлен кредитный ссудный счёт, на который зачислено 300 000 рублей. Выпиской из банковского лицевого счёта клиента подтверждается получение кредита ответчиком л.д.29-38/.
Суд приходит к выводу о том, что предоставление КМВ ссудного счёта на сумму кредита, указанного в заявлении, свидетельствует о заключении между сторонами: БАНК и КМВ кредитного договора на условиях, предусмотренных в заявлении и Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, в соответствии с тарифами Банка, в связи с чем, договор кредитования считается заключенным, и исполненным со стороны истца в полном объеме, так как ответчиком денежные средства получены.
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно заключенному договору проценты за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, составляют 16 % в год, что подтверждается заявлением-офертой и тарифами банка.
В силу ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Также в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года (редакция от 04.12.2000 года) «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно договору поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года КАА обязался отвечать перед БАНК полностью за исполнение КМВ обязательств перед БАНК по кредитному договору, заключенному на основании заявления КМВ о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от Дата обезличена года как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем л.д.8-9/.
Согласно договору поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года ГМИ обязалась отвечать перед БАНК полностью за исполнение КМВ обязательств перед БАНК по кредитному договору, заключенному на основании заявления КМВ о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от Дата обезличена года как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем л.д.10-11/.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Согласно ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
На основании п. 1.2. договоров поручительства от Дата обезличена года, заключенных: между БАНК и КАА, БАНК и ГМИ поручителям известны все условия кредитного договора, а именно размер кредита, срок кредита, размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки л.д. 8-11/.
В силу ч. 1, 2, ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. 1.3. договоров поручительства от Дата обезличена года, заключенных между БАНК и КАА, БАНК и ГМИ при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно л.д. 8, 10/.
В соответствии с ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
На основании ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков КМВ, КАА, ГМИ неустойки, предусмотренной Типовыми условиями предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым клиент обязуется уплатить банку неустойку, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты. Просил взыскать с соответчиков неустойку в размере 3 236 рублей 64 копейки.
Согласно расписки, в заявлении КМВ подтвердила, что, подписывая данный договор, она ознакомлена и согласна с действующими тарифами Банка, которые будут взиматься с неё в случае предоставления кредита, а также что ею получена копия данного договора и типовые условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Выплата неустойки и её размер, как с достоверностью следует из Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды были предусмотрены сторонами как условия договора кредитования.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков КМВ, КАА, ГМИ задолженности по комиссии в размере 1 200 рублей 00 копеек.
Суд считает, что данные требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В соответствии с Положением ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк несёт публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учёта всех своих операций, в том числе по открытию и ведению ссудного счёта.Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк предлагая уплатить клиенту комиссию за ведение ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии со ст.16 ч.2 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Суд пришел к выводу, что банк обусловил предоставление одной услуги (предоставление кредита) предоставлением другой услуги (ведение ссудного счета).
Учитывая, что БАНК осуществляет потребительское кредитование на основании типовых договоров, суд считает, что условия банка о взимании комиссии за ведение ссудного счета незаконные и противоречат положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, а также утвержденного Центральным банком Российской Федерации порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиками не представлено в суд доказательств того, что истцом условия договора исполнены ненадлежащим образом.
Как установлено в судебном заседании, КМВ сумму займа не возвратила.
Доказательств своевременного возврата долга, заключения дополнительного соглашения с займодавцем о предоставлении отсрочки либо рассрочки в уплате долга, принятии отступного, прощения долга, просрочки кредитора и иных оснований, предусмотренных законом для освобождения должника от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства по договору займа либо уменьшения ответственности заемщика, не представлено.
Суд учитывает при этом, что в соответствии с ч. 2 и 3 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство. К обстоятельствам, устраняющим ответственность должника, не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие у должника необходимых денежных средств.
При исследовании расчета процентов и неустойки по кредитному договору от Дата обезличена года нарушений действующего законодательства при начислении сумм подлежащих взысканию, не выявлено.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования БАНК о взыскании с КМВ, КАА. ГМИ задолженности по основному долгу в сумме 241 564 руб. 96 коп., процентов в сумме 78 678 руб. 54 коп., неустойки в сумме 3 236 руб. 64 коп., законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.
Учитывая, что требование законодательства об обязательном открытии и ведении ссудного счета относится к кредитным организациям, суд приходит к выводу о том, что заемщик не обязан оплачивать услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, а требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета нарушают права заемщика как потребителя, следовательно, в этой части удовлетворению не подлежат.
Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить стороне, в пользу которой состоялось решение понесенные судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины. В случае если иск удовлетворен частично, госпошлина взыскивается пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Следовательно, с ответчиков КМВ, КАА, ГМИ подлежит взысканию в пользу БАНК государственная пошлина в размере 6 434 руб. 80 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-199 ГПК РФ, суд -
Р Е Ш И Л :
Исковые требования БАНК к КМВ, КАА, ГМИ о взыскании суммы долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.
Взыскать с КМВ, КАА, ГМИ солидарно в пользу БАНК задолженность по основному долгу в сумме 241 564 рубля 96 коп., проценты в сумме 78 678 рублей 54 коп., неустойку в сумме 3 236 рублей 64 коп., и расходы по оплате госпошлины в сумме 6 434 рубля 80 коп., всего 329 914 (триста двадцать девять тысяч девятьсот четырнадцать) руб. 94 коп., в удовлетворении остальной части требований отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий М.Ю. Копылкова
Решение в окончательной форме принято судом Дата обезличена года.