Дело Номер обезличен 433/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего федерального судьи Копылковой М.Ю.,
представителя ответчика адвоката НЕГ, представившей удостоверение Номер обезличен и ордер Номер обезличен от Дата обезличена года,
при секретаре ИИМ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ХХХ к ЗВВ о взыскании долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины.
УСТАНОВИЛ:
ХХХ обратился в суд к ЗВВ, с указанными исковыми требованиями, мотивируя тем, что Дата обезличена года ЗВВ (Заемщик) в ХХХ подано заявление Номер обезличен о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым ЗВВ был выдан кредит в сумме 80 000 рублей на 36 месяцев под 20 процентов в год.
С Дата обезличена возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
По состоянию на Дата обезличена г. задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года составляет 110 855, 18 рублей, в том числе ссудная задолженность 56 921, 75 рублей, начисленные, но не уплаченные проценты 14 432, 08 рублей, неустойка 34 076,35 рублей, задолженность по комиссии 5 425,00 рублей.
Просит взыскать с ЗВВ задолженность в сумме 110 855,18 рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме 3 417,10 рублей.
Представители истца ХХХ надлежащим образом извещенные о дате и месте слушания дела, а также ответчик ЗВВ, место жительства которой не известно, в судебное заседание не явились.
От ХХХ поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.
В соответствии со ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика ЗВВ определением суда назначена адвокат - НЕГ
В соответствии ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие истца и ответчика ЗВВ
Представитель ответчика ЗВВ - адвокат НЕГ исковые требования признала частично, просит в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии отказать за необоснованностью.
Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности и дав им юридическую оценку, суд приходит к следующим выводам.
В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно заявлению о предоставление кредита на неотложные нужды от Дата обезличена года ЗВВ был выдан кредит в сумме 80 000 рублей под 20 % годовых на срок 36 месяцев с окончательной датой погашения кредитной задолженности Дата обезличена года л.д. 21 - 22/.
Согласно п.1 заявления, данное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) ЗВВ о заключении договора о предоставлении кредита на неотложные нужды л.д.21/.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту её акцепта.
Как следует из заявления ЗВВ о предоставлении ей кредита на неотложные нужды, моментом одобрения Банком предложения о заключении кредитного договора является календарная дата совершения Банком действий по открытию ему Банком банковского специального счета и зачислению суммы кредита на Банковский специальный счет. С данного момента указанный договор считается заключённым.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, позволяющий достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена г. между ХХХ и ЗВВ заключен договор кредитования. По данному договору ЗВВ выдан кредит в размере 80 000 рублей до Дата обезличена г. под 20 процентов в год, в связи, с чем был открыт ссудный счет и установлен график погашения кредита и процентов по нему. Согласно тарифного плана нецелевых кредитов на неотложные нужды определена неустойка из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки л.д. 28/.
В соответствии с тарифным планом нецелевых кредитов на неотложные нужды за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора кредитором Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке 20 процентов в год.
Согласно мемориальному ордеру Номер обезличен от Дата обезличена года л.д. 12/ ЗВВ предоставлен кредитный ссудный счёт, на который зачислено 80 000 рублей. Выпиской из банковского лицевого счёта клиента подтверждается получение кредита ответчиком л.д.13-18/.
Суд приходит к выводу о том, что предоставление ЗВВ ссудного счёта на сумму кредита, указанного в заявлении, свидетельствует о заключении между сторонами: ХХХ и ЗВВ кредитного договора на условиях, предусмотренных в заявлении и Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, в соответствии с тарифами Банка, в связи с чем, договор кредитования считается заключенным, и исполненным со стороны истца в полном объеме, так как ответчиком денежные средства получены.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно заключенному договору проценты за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, составляют 20 % в год, что подтверждается заявлением-офертой и тарифами банка.
В силу ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Также в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года (редакция от 04.12.2000 года) «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика ЗВВ неустойки, предусмотренной Тарифным планом нецелевого кредита на неотложные нужды, Выплата неустойки и её размер было предусмотрено сторонами как условия договора кредитования. Размер неустойки истцом был рассчитан в сумме 34 076 руб. 35 коп., которую и просил взыскать с ответчика.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Выплата неустойки и её размер, как с достоверностью следует из Тарифного плана нецелевых кредитов на неотложные нужды были предусмотрены сторонами как условия договора кредитования.
Таким образом, исковые требования истца о взыскании с ответчицы неустойки в размере 34 076, 35 рублей подлежат удовлетворению.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика ЗВВ задолженности по комиссии в размере 5 425 рублей 00 копеек.
Суд считает, что данные требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В соответствии с Положением ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк несёт публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учёта всех своих операций, в том числе по открытию и ведению ссудного счёта.Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк предлагая уплатить клиенту комиссию за ведение ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии со ст.16 ч.2 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Суд пришел к выводу, что банк обусловил предоставление одной услуги (предоставление кредита) предоставлением другой услуги (ведение ссудного счета).
Учитывая, что ХХХ осуществляет потребительское кредитование на основании типовых договоров, суд считает, что условия банка о взимании комиссии за ведение ссудного счета незаконные и противоречат положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, а также утвержденного Центральным банком Российской Федерации порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиками не представлено в суд доказательств того, что истцом условия договора исполнены ненадлежащим образом.
Как установлено в судебном заседании, ЗВВ сумму займа не возвратила.
Доказательств своевременного возврата долга, заключения дополнительного соглашения с займодавцем о предоставлении отсрочки либо рассрочки в уплате долга, принятии отступного, прощения долга, просрочки кредитора и иных оснований, предусмотренных законом для освобождения должника от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства по договору займа либо уменьшения ответственности заемщика, не представлено.
Суд учитывает при этом, что в соответствии с ч. 2 и 3 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство. К обстоятельствам, устраняющим ответственность должника, не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие у должника необходимых денежных средств.
При исследовании расчета процентов и неустойки по кредитному договору от Дата обезличена года нарушений действующего законодательства при начислении сумм подлежащих взысканию, не выявлено.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ХХХ о взыскании с ЗВВ задолженности по основному долгу в сумме 56 921 руб. 75 коп., процентов в сумме 14 432 руб. 08 коп., неустойки в сумме 34 076 руб. 35 коп., законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.
Учитывая, что требование законодательства об обязательном открытии и ведении ссудного счета относится к кредитным организациям, суд приходит к выводу о том, что заемщик не обязан оплачивать услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, а требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета нарушают права заемщика как потребителя, следовательно, в этой части удовлетворению не подлежат.
Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить стороне, в пользу которой состоялось решение понесенные судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины. В случае если иск удовлетворен частично, госпошлина взыскивается пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Следовательно, с ответчика ЗВВ подлежит взысканию в пользу ХХХ государственная пошлина в размере 3 308 руб. 60 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-199 ГПК РФ, суд -
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ХХХ к ЗВВ о взыскании суммы долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.
Взыскать с ЗВВ в пользу ХХХ задолженность по основному долгу в сумме 56 921 рубля 75 коп., проценты в сумме 14 432 рублей 08 коп., неустойку в сумме 34 076 рублей 35 коп., и расходы по оплате госпошлины в сумме 3 308 рубля 60 коп., всего 108 738 (сто восемь тысяч семьсот тридцать восемь) руб. 78 коп., в удовлетворении остальной части требований отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий М.Ю. Копылкова