Дело Номер обезличен г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего федерального судьи Копылковой М.Ю.,
с участием представителя истца БАНК ЖВА, действующего по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена г.,
при секретаре ККВ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК к ОЛИ о взыскании долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с указанным иском к ОЛИ, мотивируя тем, что Дата обезличена года ОЛИ в БАНК подано заявление о предоставлении кредита Номер обезличен. В порядке акцепта Банком выдан кредит в сумме 200 000 рублей сроком на 48 месяцев под 20 % годовых.
В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны были выплачиваться должником частями до Дата обезличена года, однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на Дата обезличена года задолженность ОЛИ по кредитному договору Номер обезличен составляет 164 255 руб. 68 коп., в том числе ссудная задолженность 157 728 руб. 28 коп., начисленные, но не уплаченные проценты 5 345 руб. 26 коп., неустойка в размере 436 руб. 97 коп., задолженность по комиссии 745 руб. 16 коп.
Дата обезличена г. ОЛИ обратилась в БАНК с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.
Дата обезличена г. между БАНК и ОЛИ заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г.
Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен в порядке очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения Дата обезличена г.
Однако с Дата обезличена г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не произведено.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность ОЛИ по кредитному договору Номер обезличен составляет 275 289 руб. 25 коп., в том числе ссудная задолженность 155 079 руб. 51 коп., начисленные, но не уплаченные проценты 116 350 руб. 92 коп., неустойка в размере 3 833 руб. 98 коп., задолженность по комиссии 24 руб. 84 коп.
Просит суд взыскать с ОЛИ в пользу БАНК задолженность по договору кредитования в сумме 275 289 руб. 25 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 352 руб. 89 коп.
В судебном заседании представитель истца ЖВА уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ОЛИ в пользу БАНК задолженность по договору кредитования в сумме 275289 руб. 25 коп. и расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований.
В судебное заседание ответчик ОЛИ. не явилась, о дне слушания дела была извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие, с исковыми требованиями согласна, о чем подала письменное заявление.
В соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие сторон, если они просили о рассмотрении дела в их отсутствие, поэтому судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.
Судом исследовались представленные по делу доказательства:
- копия заявления о предоставлении нецелевого кредита Номер обезличен в банке БАНК от Дата обезличена г., согласно которому ОЛИ просит Банк предоставить ей путем перечисления на банковский счет кредит в сумме 200 000 рублей под 20 % в год на срок 48 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности Дата обезличена г., дата погашения кредитной задолженности 23 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка составляет 6439,24 руб., указанное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, текущего банковского счета и залога;
- Типовые условия предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды, согласно которым Банк в дату акцепта заявления-оферты Клиента производит открытие ссудного счета для учета задолженности Клиента по кредиту (на котором будет отражена ссудная задолженность по Кредиту) и зачисление денежных средств на ТБС Клиента в размере суммы кредита. За открытие ссудного счета для учета задолженности по кредиту Банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами Банка путем ее бесспорного списания с ТБС Клиента. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производятся путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты) зачисления Клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В случае просрочки Клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта на срок более одного месяца, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. В случае если клиент не исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка;
- копия распоряжения о предоставлении кредита от Дата обезличена г., согласно которому на основании решения Кредитного комитета банка от Дата обезличена г., кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. ОЛИ предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей под 20 % в год, предусмотрены комиссия за ведение счета, неустойка из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы, за каждый день просрочки;
- копия мемориального ордера Номер обезличен от Дата обезличена г., согласно которому БАНК ОЛИ был выдан кредит на сумму 200 000 рублей путем перечисления на ссудный счет заемщика;
- копия дополнительного соглашения Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенное Дата обезличена г. между БАНК и ОЛИ, в соответствии с которым заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору, указанной в п.1 Соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения Дата обезличена г., процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности, установлена в размере 24,33 % в год;
- выписка из банковского лицевого счета ОЛИ, согласно которому Дата обезличена г. на её счет было зачислено 200 000 рублей;
- расчет задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенному между БАНК и ОЛИ на сумму 200 000 рублей сроком до Дата обезличена г., согласно которому задолженность по основному денежному долгу составляет 157 728 руб. 28 коп., задолженность по процентам 5 345 руб. 26 коп., задолженность по неустойке 436 руб. 97 коп., задолженность по комиссии 745 руб. 16 коп., а всего 164 255 руб. 68 коп.;
- расчет задолженности по соглашению Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенному между БАНК и ОЛИ, согласно которому задолженность по основному денежному долгу составляет 155079 руб. 51 коп., задолженность по процентам 116 350 руб. 92 коп., задолженность по неустойке 3 833 руб. 98 коп., задолженность по комиссии 24 руб. 84 коп., а всего 275 289 руб. 25 коп.;
- генеральная лицензия на осуществление банковских операций Номер обезличен, выданная в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» БАНК, согласно которой Банку предоставляется право на осуществление следующих операций со средствами в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребование и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребование и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;
- копия Устава БАНК;
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены заявление ОЛИ о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды Номер обезличен в банке БАНК от Дата обезличена г. Указанное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды, текущего банковского счета и залога; распоряжение о предоставлении кредита от Дата обезличена г., согласно которому ОЛИ предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей под 20% в год, дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенное Дата обезличена г. между БАНК и ОЛИ
Заявление ОЛИ о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта ОЛИ кредита в сумме 200 000 рублей подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от Дата обезличена г. и мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена г., согласно которому БАНК ОЛИ был выдан кредит на сумму 200 000 рублей путем перечисления на лицевой счет заемщика.
При указанных обстоятельствах факт заключения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. получение ОЛИ кредита в сумме 200 000 рублей на указанных в договоре условиях суд полагает установленным. Следовательно, у ОЛИ возникли предусмотренные кредитным договором обязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ОЛИ перед банком по кредиту по состоянию на Дата обезличена г. по основному долгу составляет 155 079 руб. 51 коп., задолженность по процентам 116350 руб. 92 коп., задолженность по неустойке 3 833 руб. 98 коп., задолженность по комиссии 24 руб. 84 коп., а всего 275 289 руб. 25 коп.;
Однако, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания задолженности по комиссии в размере 20435 руб. 23 коп. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Согласно типовым условиям предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды Клиент обязан вернуть Кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производятся путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты) зачисления Клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Клиент поручает Банку ежемесячно, по окончании банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также по окончании банковского дня даты полного возврата Кредита, указанных в разделе «Б» Заявления-оферты, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС Клиента в погашение Кредита, уплату процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с Положением ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк несёт публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учёта всех своих операций, в том числе по открытию и ведению ссудного счёта.Ссудный счёт служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учёта. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счёте - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссию за ведение ссудного счёта возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учёта.
В соответствии со ст. 16 ч. 2 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Суд пришёл к выводу, что банк обусловил предоставление одной услуги (предоставление кредита) предоставлением другой услуги (ведение ссудного счёта).
Учитывая, что БАНК осуществляет потребительское кредитование на основании типовых договоров, суд считает, что условия банка о взимании комиссии за ведение ссудного счёта незаконные и противоречат положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, а также утверждённого Центральным банком Российской Федерации порядка предоставления (размещения) кредитным организациям денежных средств и их возврата (погашения).
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.98г. «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с ОЛИ 155 079 руб. 51 коп. - основного долга, 116 350 руб. 92 коп. - процентов за пользование кредитом, суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Выплата неустойки и её размер, как с достоверностью следует из заявления на получение кредита Номер обезличен, Типовых условий предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды, была предусмотрена сторонами как условия договора кредитования. Размер неустойки истцом был рассчитан в сумме 3 833 руб. 98 коп., которую и просил взыскать с ответчика.
Таким образом, исковые требования истца о взыскании с ответчицы неустойки в размере 3833, 98 рублей подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований. Таким образом, с ответчика, подлежит взысканию в пользу истца, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 952 руб. 64 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования БАНК к ОЛИ о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.
Взыскать с ОЛИ в пользу БАНК задолженность по основному долгу в сумме 155 079 руб. 51 коп., задолженность по процентам в сумме 116 350 руб. 92 коп., неустойку в сумме 3 833 руб. 98 коп., расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 5 952 руб. 64 коп., а всего 281 217 рублей 05 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом мотивированного решения.
Федеральный судья: М.Ю. Копылкова
Решение в окончательной форме принято судом Дата обезличена г.