Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Копылковой М.Ю.,
представителя истца БАНК ЖВА, действующего на основании доверенности от Дата обезличена, зарегистрированной в реестре за Номер обезличен,
при секретаре ПМВ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК
БАНК к ГАН о взыскании суммы долга по кредитному договору,
установил:
БАНК обратился в суд с настоящим иском, указав следующее. Дата обезличена года ГАН обратился в БАНК с заявлением Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 104493 рубля на 24 месяца под 16% в год.
В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена. Однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых должником до настоящего времени не производилось.
В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность ГАН по кредитному договору Номер обезличен составила 88808 рублей 12 копеек, в том числе задолженность по основному долгу-81037 рублей 68 копеек, задолженность по процентам - 1592 рубля 27 копеек, задолженность по неустойке -1324 рубля 39 копеек, задолженность по комиссии-4853 рубля 77 копеек.
Дата обезличена года ГАН обратился в БАНК с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. Дата обезличена года между БАНК и ГАН заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена. Согласно условиям дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен, указанной в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения Дата обезличена года.
Однако с Дата обезличена года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых должником не произведено.
Пунктом 3.2 дополнительного соглашения Номер обезличен установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность ГАН по кредитному договору составляет 138810 рублей 68 копеек, в том числе 78992 рубля 48 копеек- задолженность по основному долгу, 45492 рубля 23 копейки - начисленные, но не уплаченные проценты, 9472 рубля 20 копеек- задолженность по неустойке, 4853 рубля 77 копеек- задолженность по комиссии. Просят взыскать с ГАН задолженность в сумме 138810 рублей 68 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 2988 рублей 11 копеек.
В судебное заседание не явились: ответчик ГАН. и представитель ответчика ГЕВ, обратились с ходатайством о рассмотрении дела без их участия.
На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика ГАН, представителя ответчика ГЕВ.
В судебном заседании представитель истца ЖВА уточнил исковые требования, просил взыскать с ГАН в пользу БАНК задолженность в сумме 138810 рублей 68 копеек, в том числе: 78992 рубля 48 копеек- задолженность по основному долгу, 45492 рубля 23 копейки - начисленные, но не уплаченные проценты, 9472 рубля 20 копеек- задолженность по неустойке, 4853 рубля 77 копеек- задолженность по комиссии, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 3976 рублей 22 копейки. На удовлетворении исковых требований настаивал, согласно доводам, изложенным в исковом заявлении.
Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
В силу ст.807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены заявление ГАН о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен банком БАНК от Дата обезличена года, согласно которому ГАН просит Банк предоставить ему путем перечисления на банковский счет кредит в сумме 104493 рубля под 16% в год на срок 24 месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности Дата обезличена года, дата погашения кредитной задолженности - 01 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка составляет 6369 рублей 62 копейки, указанное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления экспресс-кредита.
Заявление ГАН о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ. Выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта ГАН кредита в сумме 104493 рубля подтверждается, мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена, согласно которому БАНК предоставил ГАН 104493 рубля, путем перечисления на лицевой счет заемщика, и открыл ссудный счет Номер обезличен.
При указанных обстоятельствах, факт заключения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, получение ГАН кредита в сумме 104493 рубля на условиях, указанных в заявлении о предоставлении экспресс-кредита, суд полагает установленным. Следовательно, у ГАН возникли предусмотренные кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена обязательства перед банком.
Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, получение ГАН кредита в сумме 104493 рублей на указанных в договоре условиях судом установлен, следовательно, у ГАН возникли предусмотренные кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена обязательства перед банком.
Дата обезличена года ГАН обратился в БАНК с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. На основании данного заявления Дата обезличена года между БАНК и ГАН заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена.
Согласно условиям дополнительного соглашения ГАН было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен, с окончательным сроком погашения - Дата обезличена года. Пунктом 4.3.2 предусмотрено изменение процентной ставки за пользование кредитом, она составила 46,77% годовых. Пунктом 4.4 предусмотрено что неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на построченную задолженность, указанную в п.1 соглашения не начисляется с момента подписания сторонами соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств Данное соглашение подписано ГАН, содержит расписку о получении его копии «на руки» л.д.9).
На основании дополнительного соглашения Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличенZ6В000282010 составлен информационный график платежей по дополнительному соглашению. Указанный график подписан ГАН, содержит расписку о его получении л.д.10-11).
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно заключенному между сторонами кредитному договору, информационному графику платежей по кредитному договору Номер обезличен предусмотрено погашение кредита по частям, установлены величина ежемесячного взноса -6369 рублей 62 копейки, дата внесения ежемесячного взноса - 01 числа каждого месяца с Дата обезличена года до Дата обезличена года.
Истцом представлена выписка из банковского лицевого счета ГАН из которой следует, что в счет погашения кредита ГАН внес на счет денежные средства: Дата обезличена- 6400 рублей, Дата обезличена - 6500 рублей, Дата обезличена - 6500 рублей, Дата обезличена -6700 рублей, Дата обезличена- 1500 рублей, Дата обезличена- 2500 рублей, Дата обезличена - 3400 рублей, Дата обезличена- 6000 рублей.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ГАН перед банком по кредиту, согласно кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена, по состоянию на Дата обезличена года составляет по основному денежному долгу- 81037 рублей 68 копеек, по процентам - 1592 рубля 27 копеек, расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ГАН перед банком по кредиту, согласно условиям дополнительного соглашения Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена, составляет по основному денежному долгу- 78892 рубля 48 копеек, по процентам - 45492 рубля 23 копейки, расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
Дополнительным соглашением Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен срок возврата кредита установлен до Дата обезличена года (п.4.1 соглашения Номер обезличен).
При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком ГАН предусмотренных договором сроков возврата кредита по частям суд полагает установленным.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с ГАН задолженности по основному денежному долгу в сумме 78892 рубля 48 копеек, процентов в сумме 45492 рубля 23 копейки, суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Предусмотренное сторонами в кредитном договоре Номер обезличен соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения ГАН условий кредитного договора, дополнительного соглашения Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
Начисленную истцом за нарушение договорных обязательств неустойку, суд находит соразмерной последствиям нарушения ответчиком ГАН обязательств по договору кредитования и подлежащей взысканию в сумме 9472 рубля 20 копеек.
Исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4853 рубля 77 копеек удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 ст.861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с предписаниями п.2.1.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Возврат заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка, что установлено п.п.З. п.3.1. Положения № 54.
Из анализа указанных норм, а также глав 42 и 45 ГК РФ следует, что предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Следовательно, ссудный счет является счетом бухгалтерского учета и предназначен для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед банком. Предусмотрев в кредитном договоре условие об оплате заемщиком услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, банк тем самым возложил на заемщика обязанность по несению собственных расходов. Ведение ссудного счета в связи с представлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательство по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса Российской Федерации.
С учетом того, что действия истца по отражению и учету ссудной задолженности ответчика не являются услугой, оказываемой ему как потребителю, у суда нет оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания с ответчика 4853 рубля 77 копеек - комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 133956 рублей 91 копейка (78992,48+45492,23+9472,20).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, в пользу истца БАНК подлежит взысканию с ответчика
государственная пошлина в сумме 3879 рублей 14 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования БАНК ГАН о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ГАН, Дата обезличена года рождения, уроженца ... района ... ... в пользу БАНК 133956 (сто тридцать три тысячи девятьсот пятьдесят шесть) рублей 91 копейку (78992 руб. 48 коп. - задолженность по основному долгу, 45492 руб. 23 коп. - начисленные, но не уплаченные проценты, 9472 руб. 20 коп. - неустойка) и 3879 (три тысячи восемьсот семьдесят девять) рублей 14 копеек - возврат госпошлины.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено Дата обезличена года.