Дело Номер обезличен г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего федерального судьи Копылковой М.Ю.,
с участием представителя истца БАНК ЖВА, действующего по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена г.,
при секретаре ИИЮ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК к ТГВ о взыскании долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с указанным иском к ТГВ, мотивируя тем, что Дата обезличена года ТГВ в БАНК подано заявление о предоставлении кредита Номер обезличен. В порядке акцепта Банком выдан кредит в сумме 107 411 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % годовых.
В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны были выплачиваться должником частями до Дата обезличена года, однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на Дата обезличена года задолженность ТГВ по кредитному договору Номер обезличен составляет 154 804 руб. 12 коп., в том числе ссудная задолженность 97 513 руб. 13 коп., начисленные, но не уплаченные проценты 24 149 руб. 45 коп., неустойка в размере 19 898 руб. 79 коп., задолженность по комиссии 13 242 руб. 75 коп.
Просит суд взыскать с ТГВ в пользу БАНК» задолженность по договору кредитования в сумме 154 804 руб. 12 коп., в том числе ссудная задолженность 97 513 руб. 13 коп., начисленные, но не уплаченные проценты 24 149 руб. 45 коп., неустойка в размере 19 898 руб. 79 коп., задолженность по комиссии 13 242 руб. 75 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3148 руб. 04 коп.
В судебном заседании представитель истца ЖВА поддержал заявленные исковые требования, настаивал на доводах, изложенных в исковом заявлении, просил суд взыскать с ТГВ в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по договору кредитования в сумме 154 804 руб. 12 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 148 руб. 04 коп.
В судебное заседание ответчик ТГВ не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, с исковыми требованиями согласен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие сторон, если они просили о рассмотрении дела в их отсутствие, поэтому судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.
Судом исследовались представленные по делу доказательства:
- копия заявления о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен в банке БАНК от Дата обезличена г., согласно которому ТГВ просит Банк предоставить ему путем перечисления на банковский счет кредит в сумме 107 411 рублей под 16 % в год на срок 36 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности Дата обезличена г., дата погашения кредитной задолженности 17 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка составляет 5279,61 руб., указанное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях предоставления экспресс-кредита, текущего банковского счета и залога;
- Типовые условия предоставления экспресс-кредита, согласно которым Банк в дату акцепта заявления-оферты Клиента производит открытие ссудного счета для учета задолженности Клиента по кредиту (на котором будет отражена ссудная задолженность по Кредиту) и зачисление денежных средств на ТБС Клиента в размере суммы кредита. За открытие ссудного счета для учета задолженности по кредиту Банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами Банка путем ее бесспорного списания с ТБС Клиента. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производятся путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты) зачисления Клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В случае просрочки Клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта на срок более одного месяца, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. В случае если клиент не исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка;
- копия распоряжения о предоставлении кредита от Дата обезличена г., согласно которому на основании решения Кредитного комитета банка от Дата обезличена г., кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. ТГВ предоставлен кредит в сумме 107411 рублей под 16 % в год, предусмотрены комиссия за ведение счета, неустойка из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы, за каждый день просрочки;
- копия мемориального ордера Номер обезличен от Дата обезличена г., согласно которому БАНК ТГВ был выдан кредит на сумму 107 411 рублей путем перечисления на ссудный счет заемщика;
- выписка из банковского лицевого счета ТГВ, согласно которому Дата обезличена г. на его счет было зачислено 107 411 рублей;
- расчет задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенному между БАНК и ТГВ на сумму 107 411 рублей сроком до Дата обезличена г., согласно которому задолженность по основному денежному долгу составляет 97 513 руб. 13 коп., задолженность по процентам 24 149 руб. 45 коп., задолженность по неустойке 19898 руб. 79 коп., задолженность по комиссии 13 242 руб. 75 коп., а всего 154 804 руб. 12 коп.;
- генеральная лицензия на осуществление банковских операций Номер обезличен, выданная в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» БАНК, согласно которой Банку предоставляется право на осуществление следующих операций со средствами в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребование и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребование и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;
- копия Устава БАНК;
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены заявление ТГВ о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен в БАНК от Дата обезличена г. Указанное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях предоставления экспресс-кредита, текущего банковского счета и залога; распоряжение о предоставлении кредита от Дата обезличена г., согласно которому ТГВ предоставлен кредит в сумме 107 411 рублей под 16 % в год.
Заявление ТГВ о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта ТГВ кредита в сумме 107 411 рублей подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от Дата обезличена г. и мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена г., согласно которому БАНК ТГВ был выдан кредит на сумму 107 411 рублей путем перечисления на лицевой счет заемщика.
При указанных обстоятельствах факт заключения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. получение ТГВ кредита в сумме 107 411 рублей на указанных в договоре условиях суд полагает установленным. Следовательно, у ТГВ возникли предусмотренные кредитным договором обязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ТГВ перед банком по кредиту по состоянию на Дата обезличена г. по основному долгу составляет 97 513 руб. 13 коп., задолженность по процентам 24 149 руб. 45 коп., задолженность по неустойке 19 898 руб. 79 коп., задолженность по комиссии 13 242 руб. 75 коп., а всего 154 804 руб. 12 коп..
Однако, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания задолженности по комиссии в размере 13 242 руб. 75 коп. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Согласно типовым условиям предоставления экспресс-кредита Клиент обязан вернуть Кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производятся путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты) зачисления Клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Клиент поручает Банку ежемесячно, по окончании банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также по окончании банковского дня даты полного возврата Кредита, указанных в разделе «Б» Заявления-оферты, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС Клиента в погашение Кредита, уплату процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с Положением ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк несёт публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учёта всех своих операций, в том числе по открытию и ведению ссудного счёта.Ссудный счёт служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учёта. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счёте - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссию за ведение ссудного счёта возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учёта.
В соответствии со ст.16 ч.2 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Суд пришёл к выводу, что банк обусловил предоставление одной услуги (предоставление кредита) предоставлением другой услуги (ведение ссудного счёта).
Учитывая, что БАНК осуществляет потребительское кредитование на основании типовых договоров, суд считает, что условия банка о взимании комиссии за ведение ссудного счёта незаконные и противоречат положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, а также утверждённого Центральным банком Российской Федерации порядка предоставления (размещения) кредитным организациям денежных средств и их возврата (погашения).
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.98г. «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи
813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
При исследовании расчета задолженности по кредитному договору Номер обезличен, представленного истцом, нарушений действующего законодательства, при начислении сумм подлежащих выплате не выявлено. С ответчика подлежит взысканию: основной долг - 97 513 рублей 13 копеек, проценты за пользование кредитом - 24 149 рублей 45 копеек, неустойка за несвоевременный возврат основного долга - 19 898 рублей 79 копеек, а всего - 141 561 рубль 37 копеек.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований. Таким образом, с ответчика, подлежит взысканию в пользу истца, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 031 руб.23 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования БАНК к ТГВ о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.
Взыскать с ТГВ в пользу БАНК задолженность по основному долгу в сумме 97 513 руб. 13 коп., задолженность по процентам в сумме 24 149 руб. 45 коп., неустойку в сумме 19 898 руб. 79 коп., расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 4 031 руб.23 коп., а всего 145 592 рубля 60 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом мотивированного решения.
Председательствующий М.Ю. Копылкова