Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Копылковой М.Ю.,
при секретаре ПМВ,
с участием представителя истца БАНК ЖВА, представившего доверенность от Дата обезличена, зарегистрированную в реестре за Номер обезличен,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК
БАНК к ВДС о взыскании суммы долга по кредитному договору,
установил:
БАНК обратился в суд с настоящим иском, указав следующее. Дата обезличена года ВДС обратилась в БАНК с заявлением Номер обезличен на получение кредита. Банком был выдан кредит в сумме 61318 рублей сроком на 36 месяцев под 16% в год.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на Дата обезличена года задолженность ВДС по кредитному договору Номер обезличен составила 56182 рубля 27 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу- 48554 рубля 96 копеек, задолженность по процентам- 1575 рублей 04 копейки, задолженность по неустойке - 4084 рубля 42 копейки, задолженность по комиссии- 1967 рублей 85 копеек.
Дата обезличена года ВДС обратилась в БАНК с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. Дата обезличена года между БАНК и ВДС заключено дополнительное соглашениеНомер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена. Согласно условиям дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен, указанной в п.1 дополнительного соглашения, в порядке очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения Дата обезличена года.
Однако с Дата обезличена года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено.
Пунктом 3.2 дополнительного соглашения Номер обезличен установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность ВДС по кредитному договору составляет 103605 рублей 02 копейки, в том числе: 48032 рубля 77 копеек -задолженность по основному долгу, 47645 рублей 53 копейки - начисленные, но не уплаченные проценты, 5958 рублей 87 копеек - задолженность по неустойке, 1967 рублей 85 копеек- задолженность по комиссии.
Просят взыскать с ВДС задолженность в сумме 103605 рублей 02 копейки и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 2636 рублей 05 копеек.
В судебное заседание не явилась ответчик ВДС, была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила. Судом, на основании ч.4 ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.
В судебном заседании представитель истца ЖВА уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ВДС задолженность по кредиту в сумме 103605 рублей 02 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 48032 рубля 77 копеек, начисленные, но не уплаченные проценты- 47645 рублей 53 копейки, задолженность по неустойке в размере 5958 рублей 87 копеек, задолженность по комиссии в сумме 1967 рублей 85 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3272 рубля 10 копеек
Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно договор" target="blank" data-id="39611">ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В силу ст.807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлено заявление ВДС о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен банком БАНК от Дата обезличена года, согласно которому ВДС просит Банк предоставить ей путем перечисления на банковский счет кредит в сумме 61318 рублей под 16% в год на срок 36 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности Дата обезличена года, дата погашения кредитной задолженности - 29 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка составляет 2891 рубль 30 копеек, указанное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления экспресс-кредита.
Заявление ВДС о предоставлении кредита отвечает требованиям ст.435 ГК РФ. Выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта ВДС кредита в сумме 61318 рублей подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена, согласно которому БАНК предоставил ВДС 61318 рублей, путем перечисления на лицевой счет заемщика, и открыл ссудный счет Номер обезличен.
При указанных обстоятельствах, факт заключения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, получение ВДС кредита в сумме 61318 рублей на условиях, указанных в заявлении о предоставлении экспресс-кредита, суд полагает установленным. Следовательно, у ВДС возникли предусмотренные кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена обязательства перед банком.
Дата обезличена года ВДС обратилась в БАНК с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. На основании данного заявления Дата обезличена года между БАНК и ВДС заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года.
Согласно условиям дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена ВДС было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен с окончательным сроком погашения - Дата обезличена года. Пунктом 4.3.2 предусмотрено изменение процентной ставки за пользование кредитом, она составила 44,4569041% годовых. Пунктом 4.4 предусмотрено что неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на построченную задолженность, указанную в п.1 соглашения не начисляется с момента подписания сторонами соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств Данное соглашение подписано ВДС, содержит расписку о получении его копии.
На основании дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена к кредитному договору Номер обезличен составлен информационный график платежей по дополнительному соглашению. Указанный график также подписан ВДС, содержит расписку о его получении.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно заключенному между сторонами кредитному договору, информационному графику платежей по кредитному договору Номер обезличен предусмотрено погашение кредита по частям, установлены величина ежемесячного взноса -2891 рубль 30 копеек, дата внесения ежемесячного взноса - 29 числа каждого месяца с Дата обезличена года до Дата обезличена года.
Истцом представлена выписка из банковского лицевого счета ВДС из которой следует, что в счет погашения кредита ВДС внесла на счет денежные средства: Дата обезличена- 2900 рублей, Дата обезличена - 3000 рублей, Дата обезличена - 3150 рублей, Дата обезличена -2900 рублей, Дата обезличена- 2900 рублей, Дата обезличена- 3100 рублей, Дата обезличена - 3000 рублей, Дата обезличена - 3000 рублей, Дата обезличена - 3050 рублей, Дата обезличена-2500 рублей.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ВДС перед банком по кредиту, согласно кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена, по состоянию на Дата обезличена года составляет по основному денежному долгу- 48554 рубля 96 копеек, по процентам - 1575 рублей 04 копейки; задолженность ВДС перед банком по кредиту, согласно условиям дополнительного соглашения Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена составляет по основному денежному долгу- 48032 рубля 77 копеек, по процентам - 47645 рублей 53 копейки. Расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком ВДС предусмотренных кредитным договором, дополнительным соглашением к кредитному договору, сроков возврата кредита по частям, суд полагает установленным.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с ВДС задолженности по основному денежному долгу в сумме 48032 рубля 77 копеек, процентов в сумме 47645 рублей 53 копеек, суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Предусмотренное сторонами в кредитном договоре Номер обезличен соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения ВДС условий кредитного договора, дополнительного соглашения Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
Начисленную истцом за нарушение договорных обязательств неустойку, суд находит соразмерной последствиям нарушения ответчиком ВДС обязательств по договору кредитования и подлежащей взысканию в сумме 5958 рублей 87 копеек.
Исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1967 рублей 85 копеек удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 расчеты" target="blank" data-id="39741">ст.861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с предписаниями п.2.1.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Возврат заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка, что установлено п.п.З. п.3.1. Положения № 54.
Из анализа указанных норм, а также глав 42 и 45 ГК РФ следует, что предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Следовательно, ссудный счет является счетом бухгалтерского учета и предназначен для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед банком. Предусмотрев в кредитном договоре условие об оплате заемщиком услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, банк тем самым возложил на заемщика обязанность по несению собственных расходов. Ведение ссудного счета в связи с представлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательство по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса Российской Федерации.
С учетом того, что действия истца по отражению и учету ссудной задолженности ответчика не являются услугой, оказываемой ему как потребителю, у суда нет оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания с ответчика 1967 рублей 85 копеек - комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 101637 рублей 17 копеек (48032,77+47645,53+5958,87).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поэтому, согласно ч.1 ст.333.19 НК РФ, в пользу истца БАНК подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в сумме 3232 рубля 74 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования БАНК к ВДС Стсисовне о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ВДС, Дата обезличена года рождения, уроженки ... района ... в пользу Акционерного БАНК (сто одну тысячу шестьсот тридцать семь) рублей 17 копеек (48032 руб. 77 коп. - задолженность по основному долгу, 47645 руб. 53 коп. - задолженность по процентам, 5958 руб. 87 коп. - неустойка) и 3232 (три тысячи двести тридцать два) рубля 74 копейки - возврат госпошлины.
Ответчик вправе подать в Тындинский районный суд заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии решения в соответствии с требованиями ст.238 ГПК РФ.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено Дата обезличена года