Дело Номер обезличен
Решение
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Шевченко Л.Ф.,
при секретаре СМА,
с участием истца МИЮ,
представителя ответчика ЛАИ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МИЮ к БАНК о признании незаконными условий договора, взыскании удержанного платежа,
у с т а н о в и л :
МИЮ обратился в суд с настоящим иском, указав следующее. Дата обезличена года между ним и ХХХ был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 309323 руб. 80 коп. на 36 месяцев. В связи с просрочкой платежа Дата обезличена года между ним и банком было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору на срок 60 месяцев. Статьей 3.1 кредитного договора предусмотрен порядок предоставления кредита. Статьей 3.1.3 договора за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 5% от суммы кредита не более 1750 рублей. Статьей 3.2.7 договора установлено, что комиссия за ведение ссудного счета составляет 1% от суммы выданного кредита по договору ежемесячно, то есть 3093, 24 руб. Считает данные условия договора незаконными. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется представить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения». П. 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени за свой счет. Таким образом, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит, а производится на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковским счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 3205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 №4. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора Номер обезличен ответчиком возложена на потребителя услуги - заемщика. Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Согласно п.3.1.3 договора им уплачена комиссия за открытие ссудного счета (5%) 1750 рублей. В соответствии с п. 3.2.7 договора за ведение ссудного счета с Дата обезличена года по Дата обезличена года он оплатил комиссию (1% суммы договора) в сумме 148475 рублей 52 коп. Общая сумма оплаты за открытие и ведение ссудного счета за 48 месяцев составила 150225 руб. 52 коп. Плата за открытие и ведение судного счета по договору Номер обезличен в сумме 150225 руб. 52 коп., взысканная банком с него незаконна и подлежит возврату. Условия договора, нарушающие права потребителей, действуют на протяжении всего срока действия договора, поэтому данное правонарушение следует считать длящимся. (Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 7 апреля 2008 года №ФОЗ-А73/08-2/536). Ссылаясь на ст. 10, 819 ГК РФ просит признать незаконным статьи 3.1.3, 3.2.7 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Дата обезличена ... и МИЮ; взыскать с Дата обезличена ... в его пользу сумму незаконно удержанных платежей за открытие и ведение ссудного счета в размере 150225 руб. 52 коп., оплату юридических услуг в сумме 3000 рублей.
По ходатайству истца МИЮ была произведена замена ответчика, в качестве надлежащего ответчика по делу привлечен БАНК.
Ответчик БАНК подал письменный отзыв, в котором указал следующее.
1. В соответствии с решением Общего собрания акционеров ХХХ (протокол Номер обезличен от Дата обезличенаг.) изменен тип организационно-правовой формы и наименование - полное фирменное наименование БАНК. В соответствии с требованиями законодательства РФ Устав БАНК прошел перерегистрацию, о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство серия Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличенаг.) и получено Свидетельство о постановке на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения на территории Российской Федерации серия Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличенаг. Согласно абз. 2 ст. 23 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 18 ноября 2003 г. N 19 при рассмотрении споров, связанных с преобразованием акционерного общества одного типа в акционерное общество другого типа, необходимо учитывать, что изменение типа общества не является реорганизацией юридического лица (его организационно-правовая форма не изменяется). Просит заменить ненадлежащего ответчика - ХХХ надлежащим - «БАНК.
2. Ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в 3 года.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Следовательно, течение срока исковой давности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. начинается с Дата обезличенаг. и истекает Дата обезличенаг.
Поскольку иск предъявлен в суд Дата обезличенаг., то в отношении данного кредитного договора трехлетний срок исковой давности уже истек.
Закон РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» действует с Дата обезличена г.
Кредитный договор, условия которого оспариваются, заключен с Истцом Дата обезличена года. В момент подписания кредитного договора (и в течение 3-х лет с момента его заключения) истец мог обратиться за юридической консультацией на предмет соответствия указанного договора нормам Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со статьей 195 ГК РФ сроком исковой давности признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно части 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Истец в нарушение требований о сроке исковой давности подал исковое заявление с требованиями о признании условий договора недействительными по истечение установленного трехлетнего срока.
В момент заключения кредитного договора истец мог знать о нарушении своего права, которое выражается во включении в договор оспариваемых норм, т.к. Постановлением Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 установлено, что нормы законодательства «О защите прав потребителя» распространяются на правоотношения в сфере предоставления кредита.
Частью 1 статьи 181 ГК РФ установлен трехлетний срок исковой давности на возможность предъявления в судебном порядке требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение по такой сделке. Законом прямо указано на факт того, что течение срока давности по таким требованиям начинается со дня, когда началось исполнение по сделке, независимо от момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своих прав.
В рамках оспариваемого кредитного договора исполнение началось в день заключения соответствующего договора, что говорит о наличии факта пропуска срока исковой давности.
Согласно части 6 статьи 152 ГПК РФ, части 2 статьи 199 ГК РФ ответчик вправе осуществить подачу возражения относительно пропуска истцом без уважительных причин срока для обращения в суд. Установив наличие соответствующего факта, судья принимает решение об отказе в удовлетворении исковых требований именно по данному основанию без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Отсутствие у истца важнейшего и необходимого условия для восстановления пропущенного срока (не предоставление сведений о наличии уважительности пропуска) не позволяет суду осуществить рассмотрение данного дела.
Специальной нормой, имеющей приоритет перед правилами общей нормы (ст. 200 ГК РФ) - Частью 1 статьи 181 ГК РФ установлен трехлетний срок исковой давности на возможность предъявления в судебном порядке требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение по такой сделке (в данном случае, исполнение сделки началось с Дата обезличенаг.). ГК РФ не предусматривает зависимость начала течения срока исковой давности по таким сделкам от момента, когда узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Вышеуказанные доводы и письменные доказательства, дают достаточное основание для отказа в иске МИЮ в полном объеме.
В судебном заседании истец МИЮ уточнил исковые требования, по основаниям, указанным в исковом заявлении, просил признать незаконным п.п. 3.1.3, 3.2.7 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между ним и ХХХ, взыскать с БАНК в его пользу незаконно удержанные платежи за открытие и ведение ссудного счета в размере 150225 руб. 52 коп., расходы по оплате юридических услуг в сумме 3000 рублей, суду пояснил, что возражает против удовлетворения заявления ответчика о применении исковой давности; условия договора, нарушающие права потребителей, действуют на протяжении всего срока действия договора, поэтому данное правонарушение следует считать длящимся, об этом указано в постановлении Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 7 апреля 2008 года №ФОЗ-А73/08-2/536, срок исковой давности не может являться основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований по кредитному договору, законом это не предусмотрено, кроме того он продолжает оплачивать долг по данному договору.
Представитель ответчика ЛАИ иск не признал, по основаниям, указанным в письменном отзыве на исковое заявление, просил отказать МИЮ в удовлетворении исковых требований без исследования иных обстоятельств по делу в связи с пропуском срока исковой давности.
Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно Уставу БАНК, Банк создан в соответствии с решением общего собрания учредителей (протокол Номер обезличен от Дата обезличена года) в форме акционерного общества закрытого типа с наименованием ХХХ является правопреемником управления ХХХ. Решением общего собрания акционеров (протокол Номер обезличен от Дата обезличенаг.) наименование организационно-правовой формы приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как «закрытое акционерное общество» сокращенное наименование ХХХ). В соответствии с решением общего собрания акционеров ХХХ (протокол Номер обезличен от Дата обезличена года) изменен тип организационно-правовой формы и наименование - полное фирменное наименование БАНК.
Устав БАНК прошел перерегистрацию, о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц, что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена года.
Согласно копии свидетельства серии Номер обезличен Номер обезличен БАНК постановлен на учет в налоговом органе Дата обезличенагода.
Таким образом, надлежащим ответчиком по настоящему делу является БАНК.
Как установлено в судебном заседании Дата обезличена года между МИЮ и Дополнительным офисом в ... ХХХ заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 309323,80 рублей под 15% в год сроком на 36 месяцев, дата ежемесячного платежа по кредиту 21 числа каждого месяца, начиная с Дата обезличена года, дата окончательного гашения кредита Дата обезличена года. Согласно п. 3.2.7. истец обязан оплачивать комиссию за ведение ссудного счета - 1 % от суммы выданного кредита по договору ежемесячно.
Из п.п. 3.1.3 и 3.2.7 указанного договора следует, что за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 5% от суммы кредита, но не менее 375 рублей и не более 1750 рублей. Комиссия за ведение ссудного счета составляет 1% от суммы выданного кредита по договору ежемесячно, что составляет 3093,24 рублей.
В силу ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Ответчик БАНК просил применить сроки исковой давности, отказать МИЮ в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме без исследования иных обстоятельств по делу.
Истец МИЮ возражает против удовлетворения заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, полагает, что условия договора, нарушающие права потребителей, действуют на протяжении всего срока действия договора, поэтому данное правонарушение следует считать длящимся.
Суд не может согласиться с возражениями истца по следующим основаниям.
Статья 195 ГК РФ раскрывает понятие института исковой давности, существо которого заключается в установленном законодателем сроке для принудительной защиты нарушенного права по иску соответствующего лица. По смыслу указанной нормы права, установление ограниченного срока для защиты нарушенного права в судебном порядке, во-первых, призвано облегчить установление судами обстоятельств дела, во-вторых, способствовать стабилизации гражданского оборота, установлению определенности в отношениях его участников и, в-третьих, стимулировать активность участников гражданского оборота в осуществлении принадлежащих им прав.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ).
Сроки исковой давности применительно к требованиям о признании недействительными сделок установлены ст. 181 ГК РФ.
В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно ч.1, 3 ст. 108 ГПК РФ процессуальный срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным.
Истцом МИЮ заявлены исковые требования о признании незаконными п.п. 3.1.3, 3.2.7 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между ним и ХХХ, а также взыскании с БАНК в его пользу незаконно удержанных платежей за открытие и ведение ссудного счета в размере 150225 руб., что фактически является применением последствий недействительности сделки.
Судом установлено, что комиссия за открытие ссудного счета была удержана банком в день выдачи кредита Дата обезличена года, следовательно, исполнение МИЮ оспариваемой части сделки началось в день заключения кредитного договора, то есть Дата обезличена года, соответственно срок исковой давности истекает Дата обезличена года.
Исковое заявление МИЮ подано в Тындинский районный суд согласно штампу входящей корреспонденции Дата обезличена года, то есть спустя три года с момента заключения оспариваемой сделки.
Ссылка истца на постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 7 апреля 2008 года №ФОЗ-А73/08-2/536 необоснованна, поскольку в указанном постановлении судом оценивались доводы сторон и приводились обоснования относительно пропуска срока давности привлечения к административной ответственности, но не срока обращения в суд по гражданско-правовому спору о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истец МИЮ суду не представил, ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока не заявлял.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
На основании изложенного в удовлетворении заявленных исковых требований о признании незаконными п.п. 3.1.3, 3.2.7 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между МИЮ и ХХХ, взыскании с БАНК в пользу МИЮ незаконно удержанных платежей за открытие и ведение ссудного счета в размере 150225 руб. 52 коп., надлежит отказать в связи с истечением сроков исковой давности.
Поскольку в удовлетворении заявленных исковых требований МИЮ отказано в полном объеме, требования о возмещении расходов по оплате юридических услуг в сумме 3000 рублей не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
МИЮ в удовлетворении исковых требований к БАНК отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено Дата обезличена года.